广元市贵商村镇银行

“三驾马车”助力脱贫攻坚

广元位于川陕革命老区、秦巴山区连片贫困地区，下辖的四县三区中有3个国定贫困县（区）、4个省定贫困县（区），脱贫任务十分艰巨。

自脱贫攻坚打响以来，广元市贵商村镇银行开创脱贫攻坚新举措，在实施“三驾马车”战略扶贫的基础上，该行建立助农金融服务站、发展扶贫养殖项目、创新金融产品、扶贫信贷等多方面扶贫力量攻坚克难、砥砺奋进，通过发挥专业优势支援精准扶贫，打赢了一场又一场脱贫战役，为广元2020年同步实现全面小康奠定了坚实的基础。

创新服务模式 “三驾马车”战略扶贫

在扶贫过程中，广元市贵商村镇银行创新“三农”业务，实施“三驾马车”悄然进村战略，即一个制度（驻村联络官制度）、一个平台（助农金融服务站）和一个项目（肉牛养殖项目），是该行为积极助推脱贫攻坚工作的一项新举措。

在“三驾马车”的基础上，该行建立驻村（社区）联络官制度，依靠村、社能人架构起广大农村的金融信息网络。通过调查农户家庭基本情况、经济情况、进行登记和统计；参与辖内农户信用等级评定，及时提供经济信息，逐户建立《农户经济档案》；大力宣传支农助农金融政策，讲解存、贷款业务办理流程，宣讲“反假币”工作；协助小额农贷发放、收回，农户闲散资金组织等工作。让驻村（社区）联络官成为农村金融精准扶贫的“千里眼”和“顺风耳”。

建立助农金融服务站。该行采取与银联商务合作的方式，在金融服务空白村、社投放助农金融自助终端，利用银联商务全民付功能，满足“三农”小额取款和便民支付等要求。

正所谓授人以渔利长远，在这场脱贫战役中，广元市贵商银行不仅要帮助贫困户脱贫，更要教会他们如何自力脱贫。

在这一点上，该行大力发展肉牛养殖项目。通过“千家万户”养殖模式，扶持农户小规模分散养殖。购牛按照1万元贷款匹配一头，每户养殖5—20头，农户自身只需投入资金搭建饲养圈舍。支持经济较差的农户采取搭伙、代管或寄养的方式抱团养殖。肉牛养殖贷款全部使用扶贫再贷款的利率进行发放，减轻养殖农户贷款利息，提高养殖积极性。每个镇（乡）扶持一个带头人。

培植、扶持一批50—200头规模的养殖大户(场)，选择一批具有一定养殖经验和带动能力强的农户给予重点扶持，帮助其不断发展壮大养殖规模，提高养殖效益，使之成为当地养殖示范场地。支持精深加工企业，形成产业链条，解决老百姓最担心的肉牛销售问题。该行借力国家扶贫政策，为肉牛产业扶持提供了有力的保障，降低农户养殖风险，确保农户笑等“牛长膘、钱进包”。这一作法成为该行实施农村金融扶贫的“主战法”，带动了当地2500余户农户的脱贫。

目前，该行在乡村建立并正式营运助农金融服务站50家，建档驻村联络官414人，覆盖407个村社，累计发放肉牛养殖贷款2.46亿元。

创新金融产品 从点到面多样化扶贫

自脱贫工作开展以来，广元市贵商村镇银行优化扶贫工作思路，以逐渐从定点扶贫拓展到多种贷款模式全面扶贫。

该行通过不断创新金融产品，针对不同类型的小微企业积极创新和完善贷款品种，相继开办了活体畜禽质押+农业保险的“柏林”养殖贷模式；承包土地经营权抵押+动态库存鲜果质押的“华朴”种植贷模式；纳税记录+现金流审核的“壮牛”税融贷模式等。如四川华朴现代农业股份有限公司是当地农业农头企业，因季节性收购猕猴桃，部分流动资金不足，急需融资。该行主动介入，采取以企业已收购的猕猴桃鲜果为质押，签订质押监管协议，委托第三方对存货进行监管的方式，为企业发放贷款900万元，根据库存变化确定贷款余额，有效的解决了小微企业无抵押担保导致的融资难题。

该行陆续推出的个人“誉无价”系列贷款、三农“及时雨”系列贷款和中小企业“及时贷”等系列信贷产品达到28项。推出的“及时雨”系列贷款2015年被广元市金融支持秦巴山区“扶贫惠农工程”领导小组评为最受“三农”欢迎的金融产品;被中国银行业协会评为“2015年服务三农五十佳金融产品”。

为拓宽融资渠道，该行引进平滑基金和PPP基金，支持农业农村基础设施建设，改善贫困地区农业农村生活条件，支持了农业产业化经营，培育贫困地区特色优势产业，支持贫困地区农产品物流体系建设，搞活农产品流通。引进贵阳银行政府债务平滑基金42亿元，截至目前，已累计发放17.35亿元。

创新管理手段 借力信贷带动精准扶贫

为支持发展扶贫产业，加大扶贫信贷资金投放力度，全力支持我市贫困人口稳定脱贫，抓好信贷扶贫工作。

该行根据辖内年度经济发展总体规划、扶贫信贷资金需求总体情况，制定辖内年度贷款投放计划。通过扶贫信贷与肉牛养殖产业贷款投放相结合。为农户提供资金、牛源，协助提供养殖技术，办理养殖保险、防疫、保底回收等打通渠道，发展了肉牛养殖项目。扶贫信贷与支持农业龙头企业推动贫困户创业增收相结合。积极扶持一批市场发展潜力大、辐射带动面广的新型农业经营主体，以点带面，推动贫困户创业增收。探索推进“公司+合作社+基地+新型经营主体+贫困户”的扶持模式，以精准扶持辐射带动贫困人口致富，实行结对帮扶，大力推进带动扶贫，从而不断扩大金融扶贫效应。

同时，加强支付农村平台建设，依托助农金融服务站投放好扶贫贷款。该行一方面在乡镇、村社安装布放CRS、ATM、POS机等农村支付平台，方便为群众提供金融服务；另一方面依托该行建立的助农金融服务站点，采取集中批量评级、集中批量授信，提高工作效率，让有合理需求的贫困户在最短的时间内获得信贷支持。

创新工作流程 破解小微企业融资的困境

为了更好地服务小微企业，该行积极推行小微企业贷款“六项机制”建设，切实落实小微企业专营机构“四单管理”，有效推动小微企业金融服务工作，促进了县域经济的繁荣。

降低准入门槛，解决小微企业融资难问题。该行结合广元市情，打破“门槛高、放贷难”的僵局，在总体风险可控的前提下，降低准入门槛，方便小微企业获得贷款。

实行利率优惠，解决小微企业融资贵问题。该行在综合分析企业资信、效益、行业前景、还款能力等情况下，合理约定贷款期限，并给予更多的利率优惠，以实际行动为企业减负。

优化工作流程，解决小微企业融资慢问题。在小客户信贷业务的拓展过程中，该行注意到各类贷款客户如果不分客户大小，对贷款的调查、审查和审批程序均执行同一审贷流程，不利于提高工作效率。为此，该行对现有的信贷业务转授权进行了梳理调整，在符合监管要求可控制风险的前提下，减少不必要的环节，进一步优化信贷流程，提高审贷效率。

五年来，广元市贵商村镇银行在加强金融服务，助力脱贫攻坚方面做了一些工作，取得了一定的成绩，但在很多方面也还有许多提升空间。今后，该行一是继续加强同本市内各级党委组织部门的联系和交流，建立信息共享机制，依托助农金融服务站和驻村联络官，把“三驾马车”战略与“双基惠农”工作有机结合，进一步加强“扶农、惠农”工作力度。

本刊记者 陈天航