农商银行压降不良贷款策略

以珙县农商银行为例

　　截至2016年初，受内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额达20,959万元，较年初增长13,910万元，不良贷款占比9.9%；截至2016年6月末，不良贷款20,764万元，占比9.41%，不良贷款金额较年初下降136万元。

深入查找不良贷款成因

　　不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。

　　外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。

　　其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔，金额4790万元，欠息750万元。融资性担保公司贷款共计120笔，贷款余额8831万元。已形成不良贷款63笔、金额5517万元。小额不良贷款已达7331万元等。

　　内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则，带“病”放贷；操作风险，重贷轻管、重放轻收、责任追究不到位，信贷管理制度执行流于形式；道德风险，部分信贷人员职业操守、道德规范薄弱，不作为、乱作为，无视信贷规章及有关法律法规等。

多项举措压降不良贷款

　　不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”，为让农商银行能够卸下包袱，轻装上阵，笔者认为应当采取以下措施进行化解：

　　——分析成因，台账管理。逐户对不良贷款成因进行分析，建立不良贷款台账，实行名单制管理，序时登记，从易到难，户户见面，一户一策制定清收方案。

　　——包片负责，定期交账。1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组，实行分片包干督导，挂片考核。2.对不良贷款根据金额大小，分层督查，定期交账。金额在5万元以内的不良贷款，由客户经理清收，每月向支行长交账。对5万元以上的贷款，清收主体仍在客户经理，但根据金额大小，由支行长、总行领导分层级牵头组织清收、开展督查。其中：金额在5万—50万元的不良贷款，由支行长每月向总行交账；金额在50万—200万元的不良贷款，由总行副行长每月向总行交账；金额在200万—500万元的不良贷款，由总行监事长每月向总行交账；金额在500万—1000万元的不良贷款，由总行行长每月向总行交账；金额在1000万元以上的不良贷款，由总行董事长每月向总行交账。

　　——方式多样，立足化解。清收措施上，根据每一笔不良贷款的情况，立足于风险化解，在制度框架允许的范围内，按照“六个一批”（现金清收一批、转化盘活一批、以资抵债一批、诉讼清收一批、呆账核销一批、适度谅解收回一批）的工作要求，综合运用经济、行政、法律和市场等手段，加大不良贷款清收、转化和处置力度，最终实现不良贷款压降目标。

　　——专设部门，跟进清收。总行在风险与合规部下设不良贷款管理中心，其部门职能定位：一是建立台账、监测全行不良贷款；二是组织和开展不良贷款清收处置；三是谈判、签订和落实债务谅解方案；四是整合、协商和管理外部清收力量；五是做好案件诉讼执行工作。

　　——整合资源，合力清收。1.内部挂牌清收。各支行对自身收回无望，又不符合呆账核销条件的贷款，上报总行不良贷款清收中心汇总，总行面向全县员工（包括退养员工）公开挂牌招领。贷款招领后，由非责任员工收回的，按有关办法予以计奖，同时，不免除原贷款责任人的责任以及处罚；由贷款责任人收回的，不予奖励，但可予免除处罚。2.外部代理清收。对支行无法收回、又无人认领的不良贷款，总行通过外聘律师事务所和专业公司进行代理清收，各支行可以自行选择律师事务所或者专业公司清收的模式。目前已初定与两个律师团队和一个收贷公司合作。预计本月底可进场工作。对挂牌和外部机构收回的贷款，按收回本金总额计机构不良贷款下降任务。但不再给机构计奖。

　　——加快发展，稀释不良。针对农商行自身贷款投放缓慢的问题，全行树立“发展是硬道理”的观念，任何时候发展都是解决问题的不二法门，要切实解决惧贷、惜贷思想，变坐商为行商，通过“惠农兴村、扶微助小和融城旺社”工程，增强有效信贷投放，服务好三农、服务好小微和县域经济，增加全行盈利能力和风险抵御能力，稀释不良贷款占比。   

　　——加大违规问责和责任认定力度。各农商银行可指定相关《不良贷款管理办法》《员工违规行为处罚办法》和《不良贷款责任认定及追究办法》，加大对不良贷款的违规问责力度，按照机构不良贷款占比由高到低的顺序，依次开展不良贷款责任认定。

　　——优化组织机构，提升压降动力。农商银行需在原有的措施办法上再进一步深入细化，强化干部员工职责，对班子分工立即进行调整，由董事长主抓、分管副行长直抓不良贷款工作，不再负责其他业务工作，专职不良贷款压降工作。同时，总行机关各部室包片各支行，协同各支行清收不良贷款，并实行每日通报，按月交账，全员行动，进一步将绩效薪酬与部门包片督导不良压降挂钩，调动员工积极性，群策群力，全力请收，传导压力，想办法，出力气，确保不良贷款有明显下降。

　　——强化交流协调，确保工作持续性。农商银行要定期组织各支行开展不良贷款清收交流座谈会，总行班子成员分批前往各支行调研，听取支行汇报不良清收情况，集思广益，讨论选择更加高效的不良压降方式，从而进一步优化不良贷款压降方案，并根据工作推进情况逐步建立不良名单制管理机制，进一步强化不良压降的实效性，确保不良贷款压降工作持续稳定。

　　路虽远，行将必至，事虽难，做将必成。农商银行定要结合本机构实际，制定实施细则，做到任务明确、责任到位、措施有力、操作合规、风险处置有效，真正把不良贷款化解工作落到实处，通过上下齐心、共同努力攻坚不良贷款。

（作者：肖斌 王梓自 单位：四川珙县农商银行）