农村信用环境优化路径

以四川省资中县为例

　　农村经济正从小农经济向集约化经济转变，农信社环境也受到影响。在经济新常态下，一方面作为农村金融主力军的农信社贷款投放难，一方面农户、新型农业经济体普遍面临融资短缺的问题，这种供需矛盾究其根本原因，缺乏金融机构认可的有效抵押担保是重要原因，同时也反映出农村信用环境欠佳、信息不对称、金融机构顾虑信贷风险大等客观现实。广泛推广实施农村信用体系建设，构建完善信用信息共享平台，强化信用奖惩机制，降低农村融资中抵押担保的比重，切实提升“信用等级”在农村金融抵押担保体系中的转换率，为更好地实施农村普惠金融、助力精准扶贫提供切实有效的支撑。

资中县农村信用体系建设情况

　　经过十几年的探索和实践，资中农信社在推动县域农村信用体系建设中取得了一定的成效：一是通过持续的金融知识宣传普及，农户信用意识显著提高，农村信用环境不断改善。二是通过农村信用体系建设，加强了农信社与地方政府和农村经济主体的沟通和联系，使三者的关系更加紧密。三是农户信用档案不断完善，截至2016年10月，共建立农户信用档案33.7万条，农民专业合作社信息69条，成功导入农村信用信息辅助系统的农户信息23.79万条，导入率达73.5％，促进农村信用信息辅助管理系统平台的构建。四是信用户、信用村、信用镇的评定体系更完善、评定机制更合理。截至2016年10月，资中县评定信用农户14.7万户，信用村63个，信用镇 2个。五是促进农村金融服务效率提升。随着建档、评级、授信等基础工作的深入开展，金融机构服务效率不断提高，贷款手续不断简化。2016年，资中农信推出“卡贷通”，对信用农户实行“一次核定、利率额定、随用随贷、自助操作”，截至2016年10月末，共发放农户贷款37.26亿元，支持信用农户26084 户。

优化农村信用环境的路径

　　——建立农村经济主体信息征集制。以农户基本信息和信贷信息为切入点，整合散布于财政、金融、司法、税务、农业主管部门等的信用信息，为农村经营主体建立涵盖基本信息、信贷信息、奖惩信息等各类信息的信用档案，构建完善信用信息平台，并定期更新信息，为防范农信社信贷风险提供信息支持。

　　——建立科学的农村信用评价体系。依托完整的信用信息，采取定性与定量、静态与动态分析相结合方法，建立科学的信用评价体系，并将评价结果广泛应用到银行信贷、创先评优、市场交易等领域中。建立信用户、信用村、信用镇评定长效机制，通过系列的信用创建活动，促进农村信用环境的改善。

　　——加快建立农村信用体系奖惩机制。政府要制定守信激励和失信惩戒的政策措施，要在扶持政策、扶贫资金的分配等方面区别对待，农信社等金融机构要依托信用档案和信用评价结果，不断开发适应农村经济发展的产品和服务，让良好的农村经济主体切实享受贷款优先、利率优惠、手续简便的金融服务，充分发挥信用引导资源配置正向激励作用。

　　——建设农村信用服务机制。为了更好地服务三农，要推动建立多形式的农村信用担保机构，解决有效担保不足的问题，发展“农户+农业产业化龙头企业+农信金融机构”等多种形式的农村信用共同体，探索反担保、再担保机制，增强农村信用担保机构抗风险的能力。

——建立农村信用教育机制。以增强信用意识、培育信用文化为主要内容，开展形式多样的信用知识宣传教育活动，帮助农户增强信用知识、金融知识的认识，促进信用观念的提升。

深化农村信用体系建设

　　——加大政策扶持力度，提高各方参与积极性。政府应加大对信用体系建设的政策扶持，建立信用贷款风险补偿机制，充分发挥政府公信力的杠杆效应，引导金融机构向信用农户发放贷款，并对金融机构的损失按一定的比例给予补助，降低金融机构的信贷风险损失。建立信用体系奖惩机制，对信用体系建设工作完成好的乡镇和部门给予一定的荣誉或奖励，反之，给予一定惩戒和约束，以此提升各方参与信用体系建设的工作积极性。

　　——加强诚信宣传力度，促进信用意识的提升。丰富宣传形式，进一步加强诚信教育，夯实农村信用体系建设的思想基础；要建立征信知识宣传长效机制，不定期开展征信知识进乡村、进农户活动，增强广大农户的信用意识，有效推动农村信用体系建设工作向纵深开展。

　　——建立“守信受益，失信惩戒”理念。整合针对“三农”的财政和信贷政策，完善落实财政奖励和财政补贴，建立健全“信用镇、信用村、信用农户”创建机制。推进普惠金融，贯彻落实支农助农信贷政策，从融资价格、融资金额、创新产品等方面对农户及农村企业予以支持。另一方面，推动相关政府部门出台办法，建立黑名单制和市场退出制，加强信息共享，定期将信用乡镇、诚信农户、诚信企业进行公布，在市场监管、公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面实施信用分类管理，使失信者受到惩戒。

　　——强化普惠金融的社会责任。农信社将服务“三农”放在首位，在信贷政策、授信管理、贷款定价及贷后控制等方面积极应用外部征信产品，对守信客户给予多方面的信贷政策优惠，激发农村经济主体的守信意识，发挥信用体系建设激励守信、惩戒失信的作用。依托农村信用体系建设大力推进农村金融产品和服务创新，针对农业产业发展、村镇建设、农民创业等不同需求，开发相应金融服务产品，实现金融服务与农村经济主体需求的有效对接。

　　——降低普惠金融征信成本，建立完善农村信用中介服务体系。积极培育扶持农户信息征集、信用评定、资产评估等农村信用中介机构发展，促进“农户+龙头企业+信用中介机构+金融机构”等各种形式农村信用共同体发展，解决农户信息征集难、资产评估难等问题。建议由政府牵头成立非营利性质农村信用登记咨询机构，完善农村信用担保体系，推动农地使用权、林权、大型农机具等担保创新方式，有效解决农户贷款抵押缺乏，融资难、贷款投放难的困境。

（作者：申孝莉 单位：四川省资中县农村信用联社）