在金融竞争日趋激烈的今天，中小农村金融机构尤其是立足乡镇的村镇银行，如何才能走出一条差异化的发展道路？

2011年5月组建，进军彭山农村金融市场的彭山珠江村镇银行，选择了一条以三农、小微为核心的发展战略，充分发挥国有控股，国家财政支持，中央财政专项支持，具有独立法人资格的新型农村金融机构优势，打造出了一个“小而专、专而精、精而特”的三农、小微专营银行，既有效支持了辖区三农实体经济的发展，也走出了一条差异化、特色化的发展之路。

这一成功之路背后，是立足彭山本地三农商贸发达而塑造的三农、小微专营银行品牌，是一系列以“新”求胜的创新产品，还有一套独特的创新模式。截至2016年末，该行资产总额超10亿元，各项指标全部符合监管要求，经营状况良好。已由当初一家名不见经传的小银行，成长成为服务彭山经济社会发展的又一金融“生力军”。

打造三农、小微专营银行品牌

“三农”业务蓬勃发展。随着城乡一体化进程的加快，“三农”的信贷需求日益凸显。如何才能让广大农户享受到便捷的金融服务，使金融成为农村经济发展的强劲引擎？彭山珠江村镇银行在这方面，通过不断创新完善支农管理体系、考核机制、服务和产品、风险防控措施，持续提升金融服务水平。

该行按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，修订完善了三农信贷业务流程。为进一步加强“三农”业务管理，结合彭山经济发展的特点，全行将业务细分为“三农”“小微”“民生领域”三大板块，并设立农户贷款中心，直接负责农户贷款营销，开辟“绿色审批通道”，推行“绿色信贷”和“阳光信贷”，较好地解决了“三农”业务管理链条较长、效率不高和针对性不强等问题。

金融支持彭山区新型城镇化建设政、银、企合作签约仪式现场    

今年，该行进一步强化三农支持力度，釆取“包村包片、专人负责、进度考核”方式，在摸底调查的基础上，将9个村分配给7个营业机构，要求员工深入田间地头和农户家中宣传营销，并按进度考核。整体推进“整村授信、一村一品”，先后向3个村社授信4000万元，覆盖葡萄、柚子种植户450余户。

与此同时，2015年7月，该行与彭山发展控股有限公司签订了《彭山区货币补偿安置金融服务合作协议》，结合彭山区实际，积极探索“政府+银行+房地产企业+安置户”四方联动机制。制定岀台了安置区货币补偿购买商品房的一系列措施，在城市规划区范围内，除已实施和正在实施的安置房建设外，全部实行货币化安置。截至目前，已发放货币化安置贷款916笔44544万元，强力推动了彭山区货币化安置农村改革试验区试点工作。

“小微”业务后来居上。彭山珠江村镇银行充分发挥一级独立法人机构优势，早在创立之初，就将小微企业作为营销、建立合作关系的突破口，积极开拓与小微企业共同发展的双赢之路。成立了“小微金融业务部”，组建起包括小微产品设计、小微金融营销、小微风险管理、小微客户服务在内的专业化团队，为小微企业提供全面专业的金融服务。

今年，为进一步提升小微金融服务水平，该行整章建制，重新制定了小微信贷政策和绩效考核等制度。对全员进行系统化的小微技术培训，按照“多点交叉、多方监督、适时动态”原则打造风险管理七道防线，大力推进线上审批流程，使放款速度从以前的一周左右缩短到了平均两天左右。重点拓展了贷款金额在200万元以下的小微客户430户左右，比年初净增282户，户均贷款余额48万元，进一步优化了客户资源结构。

6年来，该行共为彭山区30238位客户提供了优质、快捷、高效的金融服务，累计向1788余户小微客户发放贷款16亿元，实现了监管当局对小微企业贷款投放增长“两个不低于”的要求。

产品以“新”求胜

特色品牌的塑造，离不开一系列创新产品的支撑。备受广大小微企业主赞叹的“保单贷”，就给记者留下了深刻印象。今年，某饲料公司因流动资金短缺提出融资申请。在企业无足值抵押物，担保公司又不愿担保的情况下，该行迅速启动小微企业贷款“绿色通道”，简化贷款流程，为该饲料公司及其下游养殖户量体裁衣。与保险公司合作，采取“公司担保+技术帮扶+销售兜底+保险赔付”模式，不但“方便、灵活、快捷”地向该饲料公司及其下游120多位客户整体授信2000万元；而且通过为120多位客户企业提供信贷服务，带动了存款增长，实现了银企双赢。

针对信用等级高的小微企业贷款客户，彭山珠江村镇银行实行“小微企业贷款信用证”管理模式，向符合授信条件的小微企业客户颁发“信用证”，并授予一定信用额度，客户持“信用证”可在该行快速循环申请使用贷款。记者了解到，客户在使用“循环贷”时，不仅手续简便，方便快捷；一次抵押，长期有效，当客户再次申请提款，无须再次办理抵押登记，提款手续简便、快捷；还可想借就借，便于周转，想还就还，节省利息。

千万工程合作签约仪式现场    

银行领导深入企业调研    

针对三农及小微客户置业及经营周转难题，彭山珠江村镇银行还专门推出信用贷、流水贷、薪资贷、车位贷、互保贷、汽车贷、市民贷、农户贷、税银贷等多种信贷产品，为三农、小微客户购房、购车、装修等置业消费提供融资服务，有效解决了小微客户担保难的问题。

服务创新以“特”立身

彭山珠江村镇银行不断创新服务内容，积极推行“一站式”服务模式，不断优化完善小微业贷款流程。今年该行对小微型企业贷款流程进行了全面梳理和优化，推出相应信贷产品，推行限时服务。

在做深做透三农、小微市场上，该行挖掘出一整套的金融服务新模式，比如“政+银+企”的“ 三联”服务模式。为积极搭建政、银、企三方联动合作平台，该行积极与区政府、各职能部门联系对接，通过召开企业代表与银行客户经理的联谊座谈会、加入共享信息平台等，让各方增进了解，加强合作，实现政、银、企有效对接。

更具特色的是，为解决农村种养殖户的融资问题，该行以综合势力较强的农产品收购加工公司为依托，推出了“农户+公司+银行”的“三方”服务模式。比如针对广大水果种植户种植水平不高、农药和化肥质量差，导致水果产量低、质量差的实际。该行在观音镇选择了5户葡萄种植户试点，通过多方寻找、筛选，选择了综合势力较强的公司，免费提供对土壤无伤害、无农药残留的化肥、农药，并提供技术扶持，有效解决了技术及融资难题，确保了种植户从中受益。

同时，该行将整治不规范经营专项治理工作和银行业机构自身发展战略、市场定位有机结合起来，使不规范经营行为治理工作长期化、常态化。并充分依托广州农商银行丰富的社区、三农金融服务经验，先进的经营管理模式与科学技术平台，坚持建设“免费银行”“社区银行”“增值银行”和“智慧银行”。不但提升了客户服务价值的体验，而且更有效地降低了三农、小微企业融资成本，让其走上“轻松、健康”的发展之路，为全区经济平稳快速发展营造了良好和谐的金融环境。

本刊记者 陈天航