位于四川盆地南部的仁寿县，是一个下辖60个乡镇、人口160多万的农业大县。作为地方的新型农村金融机构，2008年，仁寿民富村镇银行顺应银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策而生。

九年的时间里，仁寿民富村镇银行以充分的市场覆盖率、适合的金融产品和高效的金融服务，默默耕耘在这片土地，成为跃在田间地头的“金融新军”，不断为仁寿县域经济发展和小微企业成长积极贡献力量。

定制产品助企业“打天下”

“牧瑞通”，仁寿民富村镇银行的明星产品，也是体现银行努力贴近县域市场、践行“农村而存在，为农村而改变”服务宗旨的有力佐证。

《当代县域经济》记者了解到，实际上，“牧瑞通”是仁寿县牧瑞饲料有限公司的专属产品。在激烈的竞争中，牧瑞公司凭借仁寿民富村镇银行的一笔贷款逐渐扭亏为盈，双方的合作也随之不断深入。在后来的业务合作中，牧瑞公司提出了一个长期面临的难题：农户由于缺少资金，从经销商处购买饲料时，大多采用赊账的方式，很少有人能支付现款。经销商没有收到现款，也只能从饲料公司赊饲料销售。

仁寿民富村镇银行积极为客户着想，专门为牧瑞公司推出了“牧瑞通”。具体做法是，由牧瑞公司担保，民富村镇银行向从事养殖业且使用牧瑞公司饲料的农户提供低息信用贷款，贷款发放后直接用于饲料款支付，农户的生猪或鱼产品上市销售后，再归还银行贷款。如此一来，饲料生产和农户养殖的资金困难都得以解决，“全盘棋都活了”。

统计至2016年末，仁寿民富村镇银行已累计向牧瑞公司下游的687户养殖户发放贷款5390万元，牧瑞公司也从一个注册资本50万元的小企业发展成为占全县饲料销售份额20%以上的大型饲料厂商。

董事长杨志敏调研支农服务    

据仁寿民富村镇银行行长吴军介绍，“牧瑞通”是银行9年探索中的一个创新“切片”。长期以来，仁寿民富始终主动适应当地市场需求，因地制宜开发出“宜养贷”、惠农消费贷、农鸽贷、惠农快富贷、农运通等产品，共计五大系30余款，丰富了“三农”融资供给，受到农村客户广泛青睐。而银行探索出的诸如“银行+公司+农户”“银行+协会+农户”“银行+行政村+村民”的创新业务模式，不仅快速提高了自身的市场占有率和知名度，其业务逻辑也正在被其他金融机构所复制。

“信用证”试水农村消费新形式

仁寿汪洋镇的临江村，是眉山市市级贫困村，进出道路颠簸，产业单一。然而，临江村却是仁寿民富村镇银行评定的首家“信用村”，这表示，该村拥有仁寿民富村镇银行的共计300万元信用贷款额度，879户家庭每户都有资格申请最高额度5万元的信用贷款，符合条件获得授信的村民将获得一张意义特殊的“信用证”。

什么是“信用证”？民富村镇银行相关负责人告诉记者，某种程度来说，“信用证”就是村民们的信用卡——商业银行信用卡普遍提供一次授信、随借随还、并提供分期还款的服务，满足城镇居民的多种消费信贷需求。“信用证”有着类似信用卡的功能和相对灵活的借款用途，更符合农村村民的使用习惯。

2013年12月，一次偶然的契机，仁寿民富村镇银行与临江村有了密切联系。

据了解，因城镇建设，当地政府对部分村民的土地或房屋进行拆迁，失地农民的养老保险纳入企业职工养老保险范畴。按照当时政策规定，该保险的45%，即3.6万元由农民自己缴纳。达到年龄的老人需一次性缴清，由于大部分村民储蓄不足，出现了资金缴纳困难。

仁寿民富村镇银行根据当时的资金需求推出“宜养贷”，以行政村为单位进行推广覆盖，临江村成为首批“宜养贷”合作村。基于两年多“宜养贷”项目信用良好的合作经验，2016年4月，仁寿民富村镇银行将临江村评定为首家“信用村”，并签订了合作协议进行整村授信。以户为单位对该村村民提供 “惠农快富贷”，并给授信农户发放信用证，授信额度在有效期内可以随借随还循环借贷，最快可实现当天放款，以纯信用贷款解决农户在生产经营、消费等多方面的资金需求。

据了解，目前“信用村”已经复制扩展到8个，每个“信用村”授牌前，银行业务人员都会挨家挨户对村民进行摸查建档，了解每户基本人员、收入和信用情况。调查工作至少由双人完成，甚至由支行行长亲自协同调查。

民富村镇银行汪洋镇支行行长林涛说：“对农户而言，申请纯信用贷款几乎是不可能的，非‘信用村’的村民只能进行传统的抵押和担保贷款。”他坦言，对农民做信用贷款存在不小的风险，所以在授信上，银行会根据摸查得出的还款能力和信用状况对信用村和每位申请者进行评级认定，评级越高额度越高，每户村民的还款履约记录也会影响整村的信用评级和额度。通过加强村民与行政村的联系，提升整体信用意识，控制风险。

今年，民富村镇银行做出相应调整，计划在集中返乡期再次进行摸查建档，并配合国家人口普查活动进行挨家挨户的宣传活动，普及银行信贷等相关金融知识。

埋头深耕县域经济大市场

在农村行政区划变革和经济社会发展过程中，仁寿县形成了10多个中心乡镇，对周边乡镇形成有效的辐射和带动效应。对此，仁寿民富“突出重点、全城辐射”推动机构网点发展，选择在县域内中心乡镇开设支行，目前下辖12个网点，实现了对全县所有乡镇的业务覆盖。其中，有7个网点开设在农村中心乡镇，5个处于城乡结合部。

来自全国各地的村镇银行领导深入企业调研该行创新的牧瑞通产品    

仅仅是机构网点“下乡”还不够，仁寿民富积极做好“团队下沉”，通过一个个营销团队实现对广大农村市场的业务覆盖。各个网点均派出了营销团队，每个团队分成若干个2—3人的小团队，化整为零融入农村。对60个乡镇实行网格化管理，各个团队划分区域，与乡镇、村组建立一一对应关系，开展精细化营销。

在金融精准扶贫工作上，一方面，民富村镇银行积极与金融办、扶贫移民局、乡镇政府、社区、村组沟通协调，及时解决扶贫小额贷款工作推进中遇到的一系列问题。另一方面，与发起行核心系统组及小微金融部沟通，确保信贷系统的支持。

在扶贫小额贷款的发放过程中，为了给贫困户提供高效快捷的金融服务，该行组织员工将办公地点搬到了社区、村组，现场为贫困户签订合同、办理开户申请等，多次现场办公共搜集369户贫困户申请资料，极大地方便了贫困户。

截至目前，该行共发放扶贫小额贷款304户，金额1466万元，其中“公司+农户”扶贫小额贷款256户，1280万元，其他扶贫小额贷款48户，186万元。同时，为做好“三项评定”工作，民富村镇银行对440户建档立卡贫困户及27户新型农业经营主体进行了全面的信用评价。

值得一提的是，银行定点帮扶天峨镇金牛村驻村，今年上半年以来，行长吴军及驻村第一书记尽心解决贫困户的生产、生活所需，与村两委干部协调完成精准扶贫相关工作。

本刊记者 陈天航 潘兴扬