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利率市场化下农信社经营对策

发布:2019/11/29 15:21  作者:张弓  编辑:陈天航 潘兴扬  来源:当代县域经济  阅读量:

作为农村金融系统的基础,农信社在农村经济发展中发挥着金融主力军的作用,由于特殊的体制和市场定位农信社将在利率市场化进程中面临特殊的风险如何从容应对利率市场化形势抓住机遇直面挑战已成为当前农信社经营管理中的重要内容。本文以夹江农信联社为例,探索利率市场化下经营方式的应对策略。

 

夹江农信联社业务发展现状


夹江农信联社以四川农信“小银行+大平台”发展战略为引领,按照服务“三农”,立足社区,服务中小企业和县域经济的市场定位,着力服务创新,加大信贷投入,促进了农民增收、农业增效、农村经济的发展,目前,夹江农信联社下辖网点24个,职工总人数190人,截止20198月,各项存款余额84.8亿占县域金融机构总量的35.34%,各项贷款余额47.56亿占全县金融机构贷款的37.5%。存贷市场份额均居全县第一;201910月,中间业务收入465万元,同比增长10% ;电子银行业务收入同比增长13%,设立CRS/ATM机共51台,助农取款服务点226台,金融pos520台,实现了7个乡镇(含街道)、124个村社金融服务全覆盖。虽然夹江农信联社在发展过程中取得了显著的成果,但是也存在很多问题,比如利润来源单一,中间业务范围狭窄,定价及风险制度不健全,信用风险剧增等等问题,制约了农信社在利率市场化背景下的进一步发展,面临着巨大的困难和挑战。

 

市场利率化下农信社应对策略


——立足三农,推进普惠金融主力军建设。一是紧扣农业供给侧结构性改革这条主线,把握农业农村现代化发展方向,紧跟农村承包土地“三权分置”、农村集体产权制度改革等农村改革快速推进步伐,加大对新型农业经营主体的资金支持力度。二是围绕省委省政府以建基地、创品牌、搞加工为重点,构建现代农业产业体系的总体部署。三是加强普惠基础金融建设工作,以夹江农信联社为例,通过“党建+金融”工作机制,“搭台子、结对子”,围绕茶叶、手工纸、木材加工、中药材种植、绿色食品加工、应季农产品等特色项目,深入开展普惠金融工作,同时在全县范围内建立客户经济信息档案,建档立卡评级授信。四是利用点多面广的区域优势,集聚客户资源,在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持,加大行政事业单位资金的归集力度,提升在地方政府优质项目的融资份额。五是强化农村金融服务水平,不断完善农村金融支付环境。


——创新发展,提高经营管理能力和经营效率。一是管理创新,通过明确岗位职责、调整工作流程、精简机构,压缩管理层级,建立新的业务标准等方式,提高日常经营管理以及业务审查审批效率,着力提高内部营运效能。二是营销创新,首先,农信社应转变思路,创新思维,以“多找客户、找好客户”为总体思路,在联社层面开展项目系统营销,领导、干部、员工开展分层营销、全员营销,整合内部各条线资源抓好综合营销、精准识别有效客户进行精准营销,变静态营销为动态营销,以市场开发取代市场占有,以关系营销取代产品营销,夯实优化客户基础;其次,充分挖掘市场衍生需求,加快产品包装和组合营销创新,实现交叉营销,因地制宜对地开发符合本地经济环境、客户特点对的存贷产品;最后,创新营销方式,采用节日时点营销,青年客群营销,校园营销等多元化、创新性的营销方法,以独有的特色和优势业务去抓揽市场和客户。三是产品创新。其一,加强产品研发体系建设,建立专业的产品研发人员及研发团队,根据优质客户需求及时开发、组合、改进产品,提高对优质客户。其二,以客户结构提升为基础,对不同客群进行多维度、多层次划分识别,为同一个客户的生产经营、资本扩张、资产运作,甚至整个“产业链”提供全面金融产品和服务。其三,通过客户需求去引导产品创新,以不同的产品去适应客户需求,拓宽产品创新的深度和广度。四是科技创新。加快智慧银行建设步伐,创新金融产品和渠道,创新合作模式,不断完善网上银行、手机银行、网络审贷平台、网上支付系统等业务,为辖内客户提供具有产业特色、群体特色的专业化、专营化、专属化一站式综合金融服务,拓展广阔的业务经营空间,占领更大的市场份额。


——开源节流,提升成本控制和资本运用质效。一是提高信贷资产质量,扎实抓好利息清收,表内、表外利息清收工作要一起抓,做到各种收入“颗粒归仓”,确保贷款利息收入这一主要收入来源实现稳步增长。二是管控好资金业务风险,提高资金运营效率。农信社要准确判断金融市场走势,调整优化资产配置结构,提高富余资金使用效率,增加资金业务收入。三是拓展多收入渠道,在持续做好现有的存贷业务、电子银行、代理保险等业务的基础上,大力发展其他新型中间业务及表外业务。四是严格控制资金成本。进一步优化存款结构,提高人均存款产出,审慎推广高息产品,避免高息揽存,有效压降存款综合成本。五是严格控制各项费用支出。在增收的同时,贯彻落实“厉行节约、勤俭办行”的经营理念,将有限的费用资源更多利用于拓展维护,提高资金利用率。


——优化结构,提高经营质量和效益水平。1、业务结构调整。一是利润增长点应逐步向中间和表外业务转移。二是采取多样化的业务经营模式。三是要有效整合个人银行业务、公司业务、资金资本市场业务的现有产品和服务,实现传统信贷产品的标准化、流程化和普适化。


客户结构优化。一是科学划分客户群体,通过对目标客户的收入状况、消费习惯、心理特征等分析,并综合考虑客户对银行的综合贡献、业务潜力和同业竞争等因素,将客户划分为多个特定的客户群。二是锁定目标客群,针对现有大量的低效存款客户和无效电子银行客户,着力盘活存量客户,培育高值客户,同时重点抓揽年轻客户、对公客户、城区客户、优质客户等四类客群。三是深入一线、深入市场、深入客户,通过进机关、进商圈、进街道等系列活动为抓手,来努力改变客户结构。


——队伍建设,促进人才产能的整体提升。一是海纳百川,广辟才路,统筹用好内部和外部、存量和增量人才资源,吸纳或培养专业化人才。二是打造“专业化,职业化,精英化、精细化”的人才队伍。三是强化人才管理及培养机制,通过培训、实践等方式,提升人才业务营销、产品研发、风险评估预测等能力。四是构建科学完备的考核评价机制。五是优化人力资源配置,合理匹配岗位人力,同时核算人力资源成本和价值。


——把控风险,建立科学完善的产品定价机制。一是建立完善利率风险管理机制,在利率风险管理、利率风险控制方面等成立专业队伍,作用在于有效评估银行所承受的利率风险暴露,确定利率变动对银行的影响程度,减少利率风险。二是建立合理定价机制,通过构建利率定价分析系统,提高利率定价的精细化、合理化,才能从产品的开发、定价、跟踪、优化以及组合进行全新的周期化管理。


——用好国家政策,有效降低市场利率化不利影响。一方面,用好政策优惠。在国家良好的政策环境下,农信社应顺应政策引导,不断强化金融建设,推动业务发展。另一方面,积极获取财政金融互动政策支持,需努力达到国家政策要求,农信社要不断健全法人治理和科学管理机制,强化基础建设,提升整体经营水平;其次,按照国家资金扶持的重点,加强扩大信贷增量,加大对新型农村金融组织、小微企业、涉农产业、精准扶贫等的资金支持;第三,不断改善普惠金融服务,加强基础金融、支付环境建设、信用平台等金融工程建设,大力助力乡村振兴。


作者:张弓 单位:四川省夹江农信联社


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