前言

农业是国民经济的基础。当前我国已经进入到从传统农业向现代农业转变的关键时期，而现代农业的一个典型特征就是规模化、集约化经营，农村经济对农村金融服务的要求越来越高。因此，要推进中国特色农业现代化，让农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果，就需要在全面深化农村改革中，强化金融服务能力，充分发挥金融核心作用。本文拟以高县及高县农商银行为样本，通过调研高县农村经济环境、县域内农村金融服务现状，找出金融机构在农村金融服务创新中存在的问题及制约因素，系统性提出加强农村金融服务相关建议，探索出一条金融推进农业现代化转型的可行之路。

一、高县概况

（一）基本情况

高县位于四川盆地南缘，是川、滇、黔重要的物资集散地。幅员面积1323平方公里，总人口53万人，其中农村人口47万人，占比88.68%，辖12个镇、7个乡，是“全国茶叶基地县”、“四川省蚕桑基地县”、“四川省现代农业产业基地县”、“四川省林业生态旅游示范县”、“四川省现代畜牧业重点县”。高县水资源得天独厚，煤、石灰石、石英砂、紫砂陶泥等矿产资源富集配套，蚕、茶、竹、畜等再生资源特色明显，城镇、商贸、旅游资源禀赋独特，以绿色种养业、生态三产业和以能源、化工、建材、食品、轻纺为主的蓄能工业已具基础，资源合理开发利用、经济环境协调发展的循环经济初露端倪。

（二）农村经济概况

高县农业经济以茶叶、蚕桑、花卉、苗木、乡村旅游、家庭农场、传统种养殖加工业为主，全县有茶园30万亩，蚕桑基地20万亩，林竹基地65万亩，逐步形成了以产业龙头化企业为带动，农村专业合作组织为基础，家庭农场、种养大户及其他新型农业经营主体等多方参与的农业发展新格局。全县共有农业产业化龙头企业38家，其中省级龙头企业6家，市级龙头企业9家。共有登记注册的专业合作社382个，登记注册的家庭农场154家、种养殖和加工业大户273户，经营范围主要涉及林木、茶、竹、花卉、蔬菜水果、水产、畜牧等。同时，随着县域经济发展和城镇化建设的深入推进，高县农村经济也出现了一些新的变化：

一是乡村旅游逐渐升温。高县大力改造自然生态环境，乡村风光风貌得到明显改观，为发展旅游奠定了基础，近年来，高县通过举办李花节、桃花节、茶花节等大型观光活动，吸引了大量游客，乡村农家乐、休闲山庄、农家民宿等配套资源也明显增多。

二是经营规模逐渐扩大。随着农村土地流转使用的试点和推进，高县不少有创业头脑、有干事热情的人开始进行土地承包，扩大种养殖规模，进行集中管理、集中生产、集中销售，创新多种经营模式，带动周边农户共同致富。

三是产业链条逐步形成。高县茶叶、蚕桑是农业经济的支柱产业，在多年的发展中，逐步形成了以产业龙头企业为带动，以专业合作社为支撑，以各参与农户为基础的比较完善的产业链条。

四是务工收入逐步增多。随着交通的发展以及信息传播的更加便捷，农村青壮年劳动力更加愿意外出到沿海发达城市务工，特别是在比较偏远的农村，表现得尤为突出，如庆符镇白岩村，全村人口747人，其中就有360人外出务工，占比高达48%。从全县统计数据来看，外出务工人员12万人，占全县人口总数的22%，外出务工人员收入在农村收入中的占比不断提高。

（三）农村金融服务情况

目前高县县境内拥有金融机构6家，分别为：农村商业银行、工商银行、农业银行、宜宾市商业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行。各金融机构在高县境内拥有网点数共计49个， 10个机构网点坐落于城区（庆符镇），39个机构网点坐落于个乡镇，其中在19个乡镇中，农商银行机构网点25个，邮政储蓄银行10个，农行3个，宜宾市商业银行1个。

从市场定位上看，农商银行坚持扎根三农、服务城乡的市场定位；工商银行、宜宾市商业银行市场定位主要为大型企业、个人高端客户及事业单位；农业发展银行市场定位为农业产业化龙头企业；农业银行市场定位为中小型企业、城镇居民、事业单位，同时逐步向“三农”业务倾斜；邮储银行的市场定位为服务小微企业、三农及城镇社区。

从农村金融服务上看，农商银行信贷产品主要有农户小额信用贷款、农户消费贷款、助学贷款、创业贷款、农户联保贷款、抵（质）押贷款等产品、但结算渠道落后，中间业务产品单一。邮政储蓄银行和农业银行主要有农户小额贷款、农户联保贷款、创业贷款、信用贷款、抵（质）押贷款等产品，但网点和人员配备暂不充分、网点未覆盖所有乡镇。

从信贷规模上看，以2017年为例，高县金融机构全年信贷总投放481933万，贷款余额575527万，各类涉农贷款全年投放431740万，占比89.59%，涉农贷款余额473402万，占比82.26%。其中，2017年高县农商银行投放涉农贷款277724万，涉农贷款余额315764万，涉农信贷投放及余额均为全县金融机构之首。

二、政策解读

（一）概念

农业现代化是指由传统农业转变为现代农业，把农业建立在现代科学的基础上，用现代科学技术和现代工业来装备农业，用现代经济科学来管理农业，创造一个高产、优质、低耗的农业生产体系和一个合理利用资源、又保护环境的、有较高转化效率的农业生态系统。是一个牵涉面很广，综合性很强的技术改造和经济发展的历史过程。既是一个历史性概念，也是一个世界性概念。农业现代化的目标是建立发达的农业、建设富庶的农村和创造良好的环境。

（二）政策背景

我国有 13 亿人口，只有把饭碗牢牢端在自己手中才能保持社会大局稳定，解决好吃饭问题始终是治国理政的头等大事。从 2004 年起，中央着眼经济社会发展全局，始终视“三农”工作为“重中之重”，每年都发布指导“三农”工作的“一号文件”，明确提出了一系列强农惠农富农的政策体系。这对于加强和巩固农业基础地位，发挥了重要作用。

2012年2月16日，习近平在中美农业高层研讨会上致辞时表示：“中国始终高度重视国家粮食安全，把发展农业、造福农村、富裕农民、稳定地解决13亿人口的吃饭问题作为治国安邦重中之重的大事。”

2014年1月19日，中共中央、国务院印发《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》明确提出了八方面的任务，其中之一是“加快农村金融制度创新”，充分体现了党中央、国务院高度重视发挥农村金融在服务“三农”中的核心作用。

2015年2月1日，中共中央、国务院印发《关于加大改革创新力度，加快推进农业现代化的若干意见》，文件围绕我国经济发展进入新常态、经济增速放缓背景下，继续强化农业基础地位、促进农民持续增收提出了一系列政策措施。 金融是经济的核心，金融部门必须始终坚持把解决好“三农”问题作为金融工作的重中之重。

2016年10月17日，国务院印发《全国农业现代化规划（2016-2020年）》，明确提出农业现代化发展目标：到2020年，全国农业现代化取得明显进展，国家粮食安全得到有效保障，农产品供给体系质量和效率显著提高，农业国际竞争力进一步增强，农民生活达到全面小康水平，美丽宜居乡村建设迈上新台阶。

2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。要始终把解决‘三农’问题放在全党工作的重中之重，要坚持农业农村优先发展，要加快推进农业农村现代化。

（三）农业现代化转型整体趋势

从发展实践看，我国农业现代化发展正在打破城乡壁垒，出现了促进人才和技术在城乡之间双向流动的新趋势；我国农业现代化发展正在打破产业壁垒，呈现出一、二、三产业融合发展的新趋势；我国农业现代化发展正在打破资源配置的壁垒，随着农业适度规模经营和农村新型城镇化建设，出现了各类资源包括信息服务向农业和农村快速集聚的新趋势。这“三个壁垒”的打破和“三个趋势”的形成，必将使我国农业和农村成为经济转型的新动能、经济增长的新亮点。

一是经营方式的转型。目前，中国农民的农业生产的经营水平还是滞留于粗放式、自由式、封闭式等经营方式上。未来中国农业经营将完成集约经营替代粗放经营，专业经营替代自由经营、市场经营代替封闭经营的转变。

二是经济增长方式的转型。现阶段中国农业还是一个小农经济的经济形式。在未来发展中，必须完成从小农经济向大农经济的转型，即以少量、精明的职业农业劳动者经营千亩万亩良田的经济，在市场上实现高效、巨量的有效交易，为社会提供有效食物供给的经济。（未完）

杨亿坤