长期以来，农商银行一直被定位为“服务‘三农’、服务中小微和县域经济”，在农村金融服务领域发挥着重要的作用。近年来，农村经济发展迅速，农村金融需求不断提高，但在城区金融市场，农商银行面临国有政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制银行、村镇银行和民间金融等机构的激烈竞争，陷入市场拓展乏力，业务发展缓慢的困境。因此，加快农村信用社城区业务发展，并带动自身经营水平的提升，具有重要的发展意义。 本文尝试从如何有效发展农商银行城区业务，做好支持地方经济社会发展的地方金融主力军等方面进行了一些不成熟的思考和建议。

一、明晰城区业务的定位

加快城区业务发展，是农商银行适应城乡一体化发展的现实需要，是延伸“三农”服务内涵、支持实体经济的客观要求，是居安思危，因势而变，积极探索自身发展路径所采取的积极举措。从根本上看，加快城区业务发展，首先应转变对城区业务的定位。

（一）转变内涵定位

加快城区业务发展，是农商银行从以传统存贷利差为主的单一盈利模式逐步转向多元化收益来源，从传统的农村金融服务为重逐步转向农村、城区金融服务并重的发展必由之路。具体而言，是在巩固农村金融市场的市场竞争力和社会影响力的基础上，充分挖掘市场潜在需求，审慎开展金融创新，有效提升核心竞争力、盈利能力、风险控制能力和可持续发展能力，逐步加强在城区金融市场中的业务比重，以有效适应未来激烈的市场竞争和经营环境的变化，成为真正的具有较强市场竞争能力的服务于“三农”和中小微企业的现代金融机构。

（二）转变目标客户定位

即根据地方政府发展规划和产业政策细分目标市场,选择与本地经济增长点相吻合的客户为城区业务拓展主攻对 象。一是政府基本建设领域、重点产业和优势行业、城市区域性基础设施建设项目;二是加大力度营销行业内创新能力强、销售与盈利能力持续提升、成长性良好的中小企业;三是抓好工业园区（开发区）区及企业的营销,锁定入园的中小企业为拓展客户群体的重要来源;四是加大扶持与当地产业结构相符、属于本地支柱产业的优质龙头企业;五是抓好系统性、垄断性、政府性的存款大户,拓展和维护财政性、企事业单位、垄断性行业的对公存款。

二、在城区业务发展中充分发挥地方金融主力军作用

发展城区业务，并不是要摒弃农村市场，而是要坚持以加快发展和回馈地方为第一要务，主动融入地方经济社会发展，做实做强农村金融主力军。

（一）落实国家经济金融政策 支持产业结构优化调整

一是着力支持实体经济。围绕稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险等方面，优化信贷结构，创新融资模式，简化贷款手续，加大对实体经济的金融支持。二是助力产业转型升级。紧紧围绕品种调优、产品调整、规模调大的产业结构调整路线，坚持有扶有控、有保有压的原则，发挥资金引导作用，不断优化社会融资结构，持续加强对重点领域和行业的金融支持，加大对“三农”、重点工程建设项目、新兴产业、现代服务业、消费升级产业等的信贷支持力度，优先对养老、旅游、教育、医疗等民生领域项目和有市场潜力的种植、养殖、农村加工业大户给予重点资金扶持。

（二）落实地方政府发展战略，促进地方经济又好又快发展

一是支持地方重大项目发展建设。主动融入地方经济发展大局，积极参与地方重大项目发展建设，做好金融支持和服务，从资金结算、信贷支持、综合服务等方面全力保障重大项目顺利推进；大力支持新县城、新农村建设及地方重点项目发展，与地方经济同频共振；努力对接基础设施建设项目，为地方经济建设提供源源不断的金融支持。二是支持乡村振兴战略推进实施。紧跟乡村振兴重要战略部署，积极探索，丰富贷款产品，创新贷款模式，大力支持农业产业化发展，大力支持社会主义新农村建设，大力支持现代林业产业发展，大力支持生态旅游建设，大力支持农副产业加工业发展。

三、通过发展城区业务支持城乡联动发展

城区市场由于地理、环境、资源等优势，更贴近高价值客户的金融需求，在营销大客户和重要客户方面有更多经验和方法。因此，充分吸收城区业务发展先进经验，打造“城区带动农村，农村补充城区”的金融服务体系，是实现城乡业务齐头并进、联动发展的关键因素。

（一）充分发挥城区业务指导、联动作用

一是加快城区业务营销先进经验的铺开和推广。以城区业务营销成功案例为蓝本，结合农村业务实际，去粗取精，不断创新农村业务营销理念和方法，提高农村金融服务水平，提升营销效力。二是发挥联动作用。实施产品营销带动战略，强化公私客户联动营销，实现客户资源共享，以城区业务带动农村业务，以对公业务带动个人业务等方式实现目标客户上下游、关系链、亲友群的一揽子综合金融服务。

（二）坚持服务”三农”方向不动摇

一是大力创新支农信贷产品。加快推出农村土地流转贷款、经果林权抵押贷款等涉农信贷产品，大力支持农业产业化龙头企业发展。二是全面代理财政国库资金收支。积极代理非税收入、新农保、新农合、财政工资代发等各项财政性资金的归集、结算、支付，为各级政府部门提供专业、完整、安全的资金管理。三是积极做好惠农补贴“一卡通”。做好各项惠农补贴资金划拨、发放工作，投入大量人力物力财力做好涉农补贴的及时发放和客户支取，保障了政府政策的落实执行到位。

（三）大力支持小微企业发展

一是优化小微企业金融服务模式，创新小微企业贷款产品，简化小微贷款审批流程，推行小微贷款集中评审，实现信贷评审流程化、标准化集中处理，探索出一条快捷、高效、深受欢迎的小微企业金融服务新路子。二是在全民创业中主动担当。以服务地方经济薄弱环节、支持地方经济协调发展为己任，推出一系列有特色的创业贷款，满足全民创业不同层次的资金需求。

杨亿坤