4月20日上午11时，一名操外地口音大约30岁左右的男子进入锦城支行营业大厅，引起了大堂经理的注意，经主动上前询问后，该男子称要开卡，并迅速填制好开卡申请书，来到柜台前要求办卡并开通网银。

见身份证件是外省异地客户（甘肃省庆城县），引起了当班柜员徐某的警觉，便充分运用我行关于异地客户开户身份识别相关要求，巧妙询问客户的开户原因、年龄、生肖、本地常住（或家庭）地址、工作单位或经营地址等信息，起初该男子迟迟未能回答，其后回答是在做生意用于转账，需开卡开网银，再询问做什么生意和是否有店铺等，该男子无法回答。初步判断该男子开卡可能存在异常，当班柜员徐某更加提高了警惕，并将情况告知了主管。

为了不激怒该男子，在主管的配合下，徐某仍微笑着向该男子询问，现在的详细住址、经营地址等信息，该男子均含糊不清的回答，并开始不耐烦，说话方式和语气也不正常了。徐某依然微笑着说：这是我们的工作职责，希望该男子能配合。但该男子情绪更加激动，嘴上还骂骂咧咧，于是徐某拒绝了该男子的开卡申请。该男子对被拒绝开户不甘心，威胁当班柜员说要投诉网点无理拒绝开户，随即该名男子离开了网点。

在正常情况下，对要求开户的客户，柜面人员都会按照客户身份识别相关要求，询问客户基本身份信息等一些问题，正常开户客户均会配合，这也是我们加强客户身份识别、防范风险的必须工作。根据反洗钱相关规定，如果客户不配合身份识别，银行有权拒绝开户。经了解，原来，在一天前同样的异地客户异常开户情况也发生过一次，客户为贵州省六盘水，年龄也在30岁左右，也被我支行当班柜员成功堵截了。

案例特征：

1.身份信息具有地域性：该批有组织开户申请人来自陕西、安徽、湖南、甘肃、贵州等。

2.有明显的目的性：申请人一到网点主动申请开卡，要求开通网银。

3.对银行制度流程有所了解：当申请人申请开卡被拒绝后，以投诉网点人员相威胁企图开卡成功。

风险提示：

1.加强开户环节的客户身份识别。对疑似有组织异常开户要加强审核，仔细询问申请人开户事由，并巧妙询问客户的开户原因、年龄、生肖、本地常住（或家庭）地址、工作单位或经营地址（均为详细地址，非XX小区或XXX街）、常住地或经营地、工作单位周边建筑特征或店面、小区、联系电话（网上查询客户联系电话所属地），与客户进行现场核对，核实客户提供的信息、本地的地址等是否真实存在，必要时上门核实，要求客户提供在本地居住或工作、经营的辅助证件，并在询问中观察客户言行举止是否可疑，在核实后或观察中仍觉得可疑或不配合身份识别或有合理理由怀疑其从事违法活动的，应不予开户。

2.克服麻痹大意思想，继续保持警惕性。随着打击电信网络诈骗的力度不断加大，不法分子开卡难度加大，更有可能出现有组织异常开户，目的是获取银行卡作为非法活动资金载体，因此网点前台人员更不能松懈，应提高警惕，保持高度的责任心。拿到客户的证件后，认真比对客户、证件照片、联网核查结果是否一致，审核开户申请书填写资料的真实性、合规性，要保持警惕性防范有组织异常开户。

3.及时上报案例，下发风险提示。营业机构要及时上报堵截有组织异常开户案例，不法分子开卡申请遭到拒绝后，有可能到其他网点再次申请开卡，营业机构要及时报告异常开户案例，上级行就能第一时间在辖内下发风险提示，提示各网点人员提高警惕，并密切关注异常客户开户情形，注意防范有组织异常开户。

4.加强业务制度和案例学习，提高柜面业务人员审核识别有组织异常开户能力。对总行下发的风险提示、案例要认真组织学习，掌握风险提示、案例中的可疑特征，强化开户业务办理流程的合规性，在开户时做到“四核对”，即“人证核对、交谈核对、辅助证件核对、授权人员再次核对”，敏锐识别异常客户及其异常行为，堵住案件源头。同时，加强大堂经理的风险防控意识培训，大堂经理通常是网点第一个接触客户的人，对进营业大厅的客户要察言观色，留意其进门神态、言谈举止，对异常客户进行初步预判，发挥其防范风险的"第一道屏障"作用。

近期客户异常开户情况较多，作为防范洗钱风险的第一道关口，前台柜员在开户时必须时刻保持高度警惕，警钟长鸣，加强客户身份识别，才能不被违法犯罪份子钻银行的空子。要知道，开出去的问题账户，一是会有监管处罚风险，二是有洗钱风险，三是形成案件或被处罚后会有声誉风险。每一个账户都可以是洗钱工具，每一起洗钱案件我们都有可能是帮凶！

刘唐