党的十九大报告中指出，要深入实施“乡村振兴”战略，坚持农业农村的优先发展，这是现阶段我国全面建设小康社会的重大历史任务，也是新时代“三农”工作的重要任务。对于农商银行这样的金融机构来说，金融政策向农村产业倾斜是责任，也是经营发展新路径，更是积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要举措。但长期以来，农村金融市场一直未能得到充分重视和发展，金融体系缺失、贷款难、贷款贵、保险弱依然是十分突出的问题。

“无花果”式金融政策

威远农商银行从无花果特色农业规模化初期即参与其中，及时提供金融服务和信贷资金支持无花果“种产销”各环节。

针对农户需求，采用小额信用贷款方式，支持“购化肥、农药”“提灌”等无花果种植必要生产物资的资金需求。近年来，威远农商银行累计向无花果种植户投放小额信用贷款达2000万元，目前不良贷款仅3笔，余额9.5万元。

针对农民专业合作社，以其承包的土地经营权进行内部价格评估，在此基础上提供贷款，切实解决专合社无“抵押物”的融资难题。自2014年以来，该类贷款累计投放1400万元，目前余额200万元，贷款形态正常。

针对“产加销”龙头企业，采用信用、第三方保证、动产抵押等方式向其提供资金支持，提升企业核心竞争力。威远农商银行累计为威远金四方果业有限公司为代表的无花果“深加工”企业和以四川久润泰科技有限公司为代表的无花果“精加工”企业提供约13365万元信贷资金，目前无不良余额。

发展成效

整合优势资源，推进农业产业结构调整。威远县通过对土地、生态、劳动力以及资金等方面的整合，从优化区域布局，壮大种植基地规模；培育产业龙头，拓展加工业发展；实施品牌战略，提升产业知名度等方面进行安排部署，推进现代农业产业结构调整和农业产化经营，促进农民增收。截至目前，全县无花果种植面积达到5.2万亩，成片集中种植面积全国第一。年产量5.2万余吨，带动农户1.5万余户，户均增收约1.1万元。2018年全县无花果加工量4.7万吨，实现产值6.8亿元，无花果加工产品销售份额占全国同类产品的61%。

增加就业岗位，扩大农产品销售渠道。威远县通过组织一年一度的无花果采摘节活动为该产业造势，这不但将“中国无花果之乡”这张名片推向了县外，更提高了农产品的商品转化率，无疑也促进了农民增收。自2015年以来，威远县已连续举办了五届“无花果采摘节”，据不完全统计，采摘节累计接待游客已达300万人次，综合收入达5亿元，增加就业人口1500多人，包括农民1300名，更间接带动了不少农户在无花果产业中创收增收。

政策短板

产业信贷投入较为单一。威远农商银行支持无花果产业主要是无花果种植、加工销售及采摘园，站在乡村振兴的战略总目标来说，应当进行多方面的多项投向共同发展，包含无花果产业对相应的水利建设、道路交通、生态旅游等方面进行全方位的金融支持。但是由于农村基础建设的项目周期比较长、规模较大、风险较高以及回报率低等，同时也存在管理机制的缺失，承载主体不明确等不符合规定，使得农村基础设施建设项目等相关领域的信贷规模极少。无花果产业与乡村旅游产业现阶段是发展初期阶段，还未形成较大规模的产业链，相关“产旅”公司缺乏较为完善的管理架构与合规的担保，农村产业金融需求正呈现多元化的趋势，威远农商银行对此缺乏一定的多元化供给。

乡村金融服务需求无法得到有效满足。威远县发展无花果产业所需的资金超过80%来自威远农商行，但银行是中小法人机构，资本净额增长缓慢，无法满足规模企业不断增长的金融需求。同时，对于金融信息的宣传工作还做得不到位，针对无花果种植的产业政策与金融政策，无法及时有效地传达给农户，农户在种植的过程中，不了解市场的信息，造成盲目投资，但收益却较少。除此之外，由于无花果产业种植也较为分散，使得金融机构布设的机器无法覆盖到全部范围，加上农民很少去主动了解金融政策信息，对于银行组织开展的金融知识宣传活动的参与程度不高，使得银行与农户之间存在信息不对称的问题。

信贷产品研发不足。现阶段，农业规模化以及产业化是经营的重要方向，同时也催生了农村金融需求的多样化。正是由于这一趋势，原本贷款主要对象为无花果种植业的农户向着新型经营主体进行拓展，贷款金额也从小额贷款转变为大额贷款，贷款方式也由小额信用转变为担保贷款，贷款的期限从短期开始转向中长期贷款。威远农商银行由于科技支撑、政策因素、风控不足等原因研发的贷款产品在各方面的设计也与“三农”资金需求特点不相符，包括期限、结构以及金额等方面。如：以“政银担”模式开办的“乡村振兴农业产业发展贷款”（简称“乡村振兴贷款”）规定当单笔贷款出现损失时由威远农商银行、“乡村振兴贷款风险补偿金”和担保公司按3：3：4进行分担；同时威远县政府相关部门出台的文件明确了支持的专合社成员原则上不少于50户且财务管理规范，家庭农场必须运行1年以上且贷款金额不超过100万元，乡村振兴贷款期限最长不超过3年等，金融产品很难满足“乡村拓兴”多样化的金融需求。

金融助力路径

坚持现代农业产业一体化。将现代农业产业体系、生产体系以及经营体系作为核心内容，以农业种植业作为基础，加强对农业经营主体的支持力度。政府应通过对社会资金的引导，引进先进技术与管理人才，以此来促进农村产业的融合；并进一步通过对农业种植业产品结构、产业结构以及产业布局等进行升级与优化，扶持种植、加工、销售以及流通为一体的特色企业，促进全产业链的各个环节的相互呼应。金融机构特别是作为农村金融主力军银行的农商银行，应利用多种信贷产品支持高标准农田、骨干水利工程、中小型农田水利等基础农业建设，强化对农村特色资源开发与利用的信贷支持，优先支持包括无花果、茶叶、生姜、七星椒等优势农业产品“种产销”一体化金融服务，重点支持无花果的集散、冷链物流以及产品展销中心建设，做好农产品流通领域及休闲农业等方面的金融工作。

坚持金融服务普惠化战略。金融服务乡村振兴战略，需要对金融知识进行普及。农商银行应以“送金融知识下乡”“走千访万”等活动为载体延长服务链条，不断扩大服务的覆盖范围，向农户普及惠农知识、金融知识及信贷优惠政策，增强农民对金融政策与知识的了解程度，不断提高农民的金融素养与风险意识，提高乡村居民运用金融服务来致富的能力。进一步加大“村村通”工程，加大POS/EPOS机具和手机移动支付等支付工具的应用推广，加快助农取款服务点的优化布局，最大限度地满足农户的金融需求。

坚持优化与调整信贷政策。一是加强与当地人民银行、农业农村局、财政局等政府部门沟通，修订完善《乡村振兴农业产业发展贷款风险补偿金实施方案》，明确非新型农业经营主体外其他涉农企业的贷款条件等。二是根据乡村振兴对生态环境保护的要求，加大绿色信贷投放力度，不断支持循环农业技术的发展；重点培养包括无花果在内种植业的规模化经营，扩大优势农业产业链条，以此满足绿色农业发展的金融需求。三是不断顺应农村经济发展的变化与要求，建设针对不同农业产业经营主体的客户体系，实现针对性的“一户一策”信贷政策。四是应当大力扶持休闲农业、特色农业以及乡村旅游、电商企业的发展，推动农业、旅游业等各个产业的融合发展。

作者：威远农商银行 杨勇先