当今时代，伴随着经济飞速发展，科学技术日新月异，各类金融产品更新换代的进程也比从前大大地缩短。人们对银行的要求从以前简单的满足储蓄、贷款需求过渡为提供更为便捷、高效、优质的产品和服务。从排着长队办业务到足不出户通过网银、手机银行以及支付宝等第三方支付平台办理金融业务，时代在进步，然而伴随着新兴支付手段产生的风险案件也此起彼伏出现在公众的视野。从各类电信诈骗诱导客户到自助设备进行交易骗取客户存款，到发送木马病毒通过第三方支付平台盗刷客户银行账户资金，再到集体开卡、冒名开卡用于跨境洗钱活动，这些案件严重危害了金融秩序，给国有资产造成损失，危及客户利益，同时也将银行业推向舆论的风口浪尖，影响银行的社会形象，给银行的声誉带来难以挽回的负面影响。

在这个机遇与挑战只有一线之隔的时代，对于商业银行而言经济的迅猛发展无疑是一把双刃剑，进则天堂，退则地域。要保障商业银行的稳健发展保护好客户利益，合规是底线，风险是红线。底线要坚守，红线不能碰。风险与发展并存，如何在做好风险防控的同时让商业银行又好又快地发展是每一个银行人都必须要深思的问题。案防无小事，银行业作为经营风险的行业，与“人民币”打着密切的交道，事无巨细，稍有不慎小则发生长短款等资金差错，大则可能酿成案件危害国家和人民的利益，给银行带来严重的声誉风险。一旦我们失去了客户乃至整个市场的信心，那么银行的业务经营及其所创造的经济价值都将不复存在。

从一个基层工作人员的视角，对于商业银行案件频发的原因，有如下几点浅显的思考：

第一，科学技术越来越发达，不法分子犯罪手段越开越高明且变化多端。这也是导致银行案件发生最直接的外部原因。据有关外媒报道，在过去两年中，美国曾经有大量的银行和零售公司遭到俄国黑客的攻击，导致数亿个用户账户被盗。某安全机构揭露了一个俄国黑客组织，该组织从美国等国的银行自动柜员机网络盗走了1000万美元。黑客攻击技术越来越负责高超，做好银行系统的安全保护工作，一刻也不能松懈。另外，近年来电信诈骗案屡屡发生，犯罪分子把窝点设立在港澳台甚至越南、老挝等境外国家，导致案件发生后破案、抓捕都极其困难。更有甚者以金钱为诱饵，勾结银行员工里应外合盗取国有资产及客户资金。导致案件发生的外部原因错综复杂且变化多端，很难做好事前的预防工作，商业银行必须提高警惕。

第二，商业银行内控制度不健全，跟不上业务发展的节奏。一项制度的出台，需要投入大量的人力物力，更需要长时间的实践来检验。然而新时期的新中国经济以令人惊叹的速度不断地前行着。制度的完善落后于发展的脚步，必然会让心怀不轨之人有空可钻、有机可乘，导致了案件的发生。

第三，新业务的推出与薪酬体系的变革有待更为科学化的结合。工欲善其事，必先利其器。只有不断地适应市场创新产品，才能更好地满足客户需求，才能不被瞬息万变的金融行业所淘汰。小商业银行的经营更需要大智慧，所以我们从不安于现状固步自封，虽然起步较晚却不畏艰难不断地进行市场调研丰富金融产品种类，推出越来越科技化的金融服务。但是产品的好坏最终需要市场长时间的检验，这也必然伴随着各类潜在风险的发生。另外，为了让新业务产品又好又快的进入到市场，商业银行一般会制定与之相关的激励考核方案，部分员工盲目追求业绩，片面追求数量而不顾质量，没有尽到对客户的告知义务，甚至侵犯客户隐私，给商业银行的发展埋下了不碰则以，一触及就有可能一发不可收拾的地雷式安全隐患。

第四，员工缺乏合规意识，对制度不了解，致使商业银行的内控成为一纸空谈。许多员工认识有偏差，不能正确对待制度，片面地将制度这把保护伞看做是约束他们的一张网。尤其是新员工没有接受过系统化的学习，岗前培训时间较短，进单位后又基本是以传统的传、帮、带的老师带学生的模式匆忙上岗，虽然较快地进入了岗位角色，但是钥匙印章随便放、交接碰库流于形式等老师的部分陋习也不可避免地传到了新员工身上，这无疑是一个恶性循环。员工不懂制度，甚至不愿意学制度，案件防控又从何谈起？

第五，乡镇基层网点人员不足导致相关制度执行困难甚至无法执行。贷款等业务都要求岗位分离，为了及时发放贷款而串用身份、客户经理代柜员班、交接班未能到场当面点清、授权签字因有权人不在而不得不代签，这是基层网点的无奈，也是扎根农村网点遍及各乡镇的农信系统的无奈。在中小商业银行的基层网点，主办会计大多不是专职的会计，而是全能综合柜员加主办会计的工作模式，尤其是内勤只有两个人而业务又繁忙的网点这种模式尤为鲜明突出。根据业务量来进行考核计发绩效的薪酬体系下，把更多的精力投入到反洗钱等工作就意味业务量的减少和工资的下降，而完全投身于柜员业务又不能保证会计工作的质量，在这种矛盾的工作模式中，完成任务式的敷衍必然伴随着风险的发生。

第六，技术层面上，硬件设施较为落后，安防工作未能做到万无一失。乡镇网点停电时间较多，UPS蓄电时间较短，且不能带动监控系统，停电后监控系统形同虚设，自助设备里面的现金存在安全隐患。我们的反洗钱系统对于洗钱交易的自动识别能力有待提升，耗费了大量人力资源。

对于如何做好商业银行案件防控工作有以下几点建议：

一是加强管理制度建设提高商业银行内控能力，建立突发风险案件的应急预案。只有随着市场的发展不断修订、完善相关的制度准则，才能让员工在工作中有规可遵，有章可寻。法律面前人人平等，在商业银行内部，制度面前同样人人平等。人情不能替代管理，不能以等级的高低职务的大小的判定是否“守规”，更不能对领导和普通员工进行“双标”，违反了规定就要一视同仁地处理对待。要让员工看到，合规不是装饰摆设，不是纸上谈兵，它是我们银行人的行为准则，是我们工作中不可分割的一部分。

而是加强员工合规教育，帮助员工树立合规意识，做到人防、制防与技防的有机结合。合规是一种强制力，但合规更需要银行员工发自内心地遵守。加强员工职业操守教育，帮助员工树立合规意识、践行合规准则是商业银行责无旁贷的使命。尤其是每年新招录的新员工，风险意识较为淡薄更要作为重点培养对象。合规教育既要有对法律法规、内控制度等进行学习的正面教育，也要有组织员工到监狱进行警示教育，观看案件视频敲响警钟等侧面的威慑性教育。我刚进单位时也如现在的新员工一般初生牛犊不怕虎，然而在安全保卫部组织观看了一次某银行抢劫案后，一个鲜活的离世让人那么触目惊心又惋惜不已，从此钥匙不敢随便放，放兜里也要紧紧握着。关注员工的思想动态及员工生活中出现的重大变故，及时地进行交心谈心，帮助员工排除顾虑解决困难。对有异常工作动态的员工尤其要重点关注，必要情况下对其业务权限经行限制。

三是加强内部稽核与外部监管相结合。对于内部条线部门和稽核部门以及外部机构的监管必须服从检查并及时整改。基层营业网点作为银行对外开展业务的场所，是银行与客户面对面接触从事生产经营活动的地方，同时，也是银行风险案件最高发的地方。当局者迷，旁观者清，更有甚者掩耳盗铃，无视可能发生的风险。社会意识的多元化使得在不同意识形态的控制下会对同一行为产生不同的评判结果，因此营业网点的业务活动光靠自律是不够的，必须要通过稽核检查部等部门对其日常经营活动开展检查，查找安全隐患并对违规行为进行一定的处罚，才能有效及时地将风险扼杀在摇篮中，避免同一违规行为的反复发生。惩罚不是目的，知错能改善莫大焉，通过罚款等一系列的处罚防止案件的发生，是对银行的保护，更是对银行员工的保护。对于我们长宁农商行这个整体而言，外部监管又包括人民银行的监管，银监的监管甚至社会大众也在监督着我们的经营活动。有效的外部监管机构能给予我们全方位的经营指导，促进商业银行稳健快速发展。

四是领导要重视，起好榜样作用。领导班子要带动中干做好案防工作，部门负责人以及基层负责人要带动普通员工做好案防工作，构建具有中小商业银行特色的从上到下的案件防控体系。只有领导带头，做好模范标杆，才能上下一心，共铸案防铜墙。

五是落实相关责任人，建立严格的问责、追则制度。对玩忽职守不尽职履责导致风险案件的行为绝不姑息，严惩到底。

六是建立健全基层监督体系。鼓励员工加入到为案防献计献策，共同保护我们这个大家庭的队伍中来。可以是未雨绸缪的合理建议，也可以是发现风险点后及时的提出与指正，对员工有效的监督意见和建议被予采纳后进行加分或奖励。每年评选出合规标兵，并作为员工进城关以及晋升的加分条件。对有重大立功表现的员工更要给予实质性的奖励，树立模范带头作用。

风险管理直接决定着商业银行的成败，而合规就如同银行的生命线，是保障银行发展，保护银行员工的坚固堡垒。不顾潜在风险盲目追求眼前利益的发展模式无异于竭泽而渔，最终只会在激烈的金融市场竞争中一败涂地。只有不断加强合规文化的建设有效管理和控制风险，从起点上杜绝银行风险案件的发生，才能保证银行业的稳健运行与可持续发展 。

（王芸）