农村金融机构是我国起步最早的金融机构之一，最早可追溯至1923年6月国内成立的第一家农信社，距今已近百年。随着时代的发展，已逐渐成为“自主经营、自负盈亏”的群众性合作金融组织。为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，特别是经济落后的贫困地区发挥拾遗补缺作用的小微型银行。改制后，发展迅速，农村商业银行（以下简称农商行）机制灵活，始终坚持“立足三农，服务中小微企业，服务地方经济”的使命宗旨。已成为支持农村金融发展的主力军，但随着改革开放稳步推进，我们迈上了 “十三五”的新征程。金融行业面对服务实体经济与全面建成小康社会的总目标，使命光荣，任务艰巨。同时，农商行也身肩较重的社会责任，优化服务能力、拓展服务领域，大力发展普商兼容的零售银行，引导、促进实体经济发展，展现应有的责任担当。

农商行服务实体经济所面临的问题

2016年，是“十三五”的开局之年，这一个五年，农商行需要把握创新、协调、绿色、开放、共享“五位一体”的发展理念，坚持“服务三农、服务小微”的市场定位，立足县域，有效服务实体经济，但伴随着外部经济环境变化及自身历史遗留问题，农商行在服务实体经济过程中也面临着诸多障碍。

（一）品牌认知度低，区域单一

农商行属于农村金融机构，发展规模小，虽能弥补大银行服务微小企业和农户的空白，但农村银行在社会的认知度低，老百姓认为农商行的股东是民营企业或自然人，或者一看“农村”两个字，便认为农商行是专为农民或者老年人服务的银行，思想观念影响民众对存款服务机构的选择，人们更愿意、更放心选择国有银行。而且农商行现代化手段缺乏，便更难吸引到其他年轻人群或高端客户的业务往来，从而难以提升自身品牌认知。并且农商行另一特点是区域单一。区域单一间接导致了客户群体的产业也较单一，因为一个县或市级别的城市，其产业种类毕竟相对有限。比如长三角一带，有着较为明显的产业集群特征，某个县往往拥有个别优势产业（链），当地多数企业均从事该产业或其上下游配套。但与此同时却导致较高的产业风险，如若某个优势产业遭遇景气度下行期，则会使当地经济承受巨大压力。当地的农商行资产大比例投放于本地，自然不可能彻底避免这种行业集中风险。

（二）金融产品和服务单一，无法满足多样化金融需求

 一是近几年，随着新农村建设发展，人们收入的增加和财富积累，出现了涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，尤其是现代金融需求得到释放，农村对消费信贷、保险、投资理财等金融服务的需求快速增长。而农商行金融产品和服务单一，以及电子银行、电话银行、网上银行等其它现代银行功能的落后，无法满足农村地区的金融需求；二是农商行面对既有一般农户的小额信贷需求，也有农业产业化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，也有各类银行卡支付结算和理财等服务需求，这就要求金融服务品种更加丰富、服务手段更加多样、服务方式更加便捷。而农商行面对金融产品匮乏，服务方式单一的窘境，是无法满足日益丰富的农村金融需求和实体经济的发展。

（三）服务对象实力较弱，承贷基础差 

一是农商行服务群体年龄结构偏大，群体参差不齐，在推行新型实体经济存在接受困难，新事物的推行往往滞后。 二是农商行自身服务体系及经营发展的问题。县域实体经济与农村经济组织普遍规模小、底子薄、经营管理较差、技术水平较低、大部分实体经济产品附加值低，市场饱和度高，竞争大，抗风险能力明显低于大型企业。三是县域信用环境建设滞后，信用观念淡薄，社会诚信缺失，受众群体意识缺乏。比如虚假担保、一人多贷，虚假帮贷、无效抵押、非法融资等方面，少数企业或客户恶意躲避银行债务。农商行也缺乏更有效手段控制信用风险等问题，影响了和实体经济之间的进一步合作。

二、建造有效服务实体经济的建议

展望“十三五”，全面建成小康社会，这是各行各业共同的使命。服务实体经济，这是金融业，也是农商行的职责所在。村镇银行面对县域经济与金融运行增长放缓的现状，面对部分信贷客户经营困难，风险防范增大的压力，面对日益丰富的农村金融需求，村镇银行更要全面坚定发展的信心和决心，对症下药，遵循规律，审慎应对，稳健创新，推进实体经济发展。

（一）三个提升，支持发展实体经济

一是提升优质服务。农商行具有“快捷服务”的特色，但随着业务的增多，渐渐出现客户长时间排队的现象，农商行要真正突出机制灵活、与众不同的特点，推行网点转型，坚持以人为本，从员工的技能水平和服务态度上和硬件设施上下更大的功夫，让客户享受到最便捷、最舒心、最优质的金融服务。二是提升员工素质。农商行普遍存在人员素质参差不齐的现象，高素质的从业人员严重匮乏，真正懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是 会计、信贷、科技人员稀少。农商行应建立一支高素质的员工队伍，一方面从现有员工培养一批政治硬、业务精、品德优的复合型员工队伍。另一方面是引进人才、留住人才，从金融高等院校招聘一批会计、信贷、科技专业人员，充实员工队伍；同时，定期组织培训和技能比赛等，发挥优秀员工的带头作用，使员工整体素质得以快速提升。三是提升知名度。农商行在切实提高服务水平，引进高素质人才提升企业影响力的同时，协调联动，丰富载体，以强势的正面舆论宣传和引导凝聚众心，提升社会知名度和影响力、吸引力。金融扶贫、爱心捐助为农商行创造良好的舆论氛围和群众基础。

（二）两个创新，有效服务实体经济

一是创新服务。农商行作为农村金融体系中的“微细血管”，面对新常态下的农业和农村经济，应坚持政策支持和可持续发展的有机结合，要主动适应农村实际、农业特点和农民需求，“统筹兼顾、因地制宜”把五大发展理念融入到自身发展战略之中，建立起多层次、多样化的金融服务。一方面与实体经济有效对接，实施差异化、特色化、多样化服务。如主动对接“大众创业、万众创新”的服务需求，支持农民工、商人返乡创业，并积极探索绿色信贷，按照“区别对待、有保有控”的原则，支持符合国家产业政策和行业标准的能效项目。二是创新产品。第一，根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点、农户消费习惯的金融产品。第二，以服务实体经济为着力点，立足区域经济，围绕地方支柱行业、特色产业及其核心企业、开发多样化有特色的农户、商户贷款产品，开发促进农业产业化经营和农业专业合作社发展的产品，通过量身定制，全面提高对特定客户群体的综合金融服务能力，满足多样化的农村金融服务需求。同时，以客户需求为导向，继续加大ATM机、POS机、网上银行等渠道的建设和营销推广，提升客户对金融产品的可获得和便捷性。切实为实体经济的发展提供高效、安全、便捷与优质的金融服务产品，让普惠金融落到实处。

（三）加大金融知识宣传，加快促进实体经济

一是全面开展宣传培训。运用多种形式，加大金融教育活动教育、宣传，开展好“金融知识进万家”宣传活动。通过丰富宣传形式和载体，做好金融知识宣传和普及。二是加强信用宣传教育，提升客户信用意识，增强消费者维权意识和能力，建立消费者权益保护机制。

展望未来，农商行更加需要创新发展、防范风险、稳健运行，并按照实体经济的需要提供多元化的金融服务，展示农商行服务实体经济的支持力，展现普商金融零售兼容发展，切实提升服务实体经济发展的水平。  

（张可宣）