新时代要把握农信发展新方位

以四川省资中农信社为例

自2005年深化农村金融改革以来，农村信用社经过十余年努力，业务规模数倍扩张，盈利能力显著增强，资本充足率由负转正，科技金融从无到有、服务能力快速提升，随着农信社发展与改革进入新阶段，农村信用社发展进入新时期。准确把握新起点、新使命、新征程，对于制定具有全局性、前瞻性、战略性的行动纲领，引领农信社新发展具有重大理论和实践意义。

资中农信的发展机遇

从县域来看，资中县城区 “三城两区”功能组团和“一环三纵三横”路网格局建设，资中古城保护与利用项目、苏家湾水电站及唐明渡大桥建设、唐明渡湿地公园、城北林坝城市综合体、城南新中心城市综合体建设，打造东皋寺、困牛山、磨盘山、狮子山、凉风坳等五座城市公园等项目，资中县转型升级实施先进制造业“三百行动”，搭建产业发展平台，编制资中家俱产业园发展规划，推进民心寺食品工业园建设，加快“回家工程”创建创业孵化园，延伸水泥、白酒等优势产业链等都将为资中农信带来前所未有的机遇。

——以供给侧结构性改革为主线提高供给质量。一是对现有产品、流程进行优化。农信社现有贷款产品上百种，要简化流程，提高可操作性。二是提升金融科技服务能力。友好操作界面，让广大农户对电子金融产品等可以轻松上手，办理各项金融服务。三是扎实有效补短板。从制约农信发展的关键环节着手，既补硬短板，也补软短板，硬的方面要增加网点、设施等投入，软的方面要提升服务能力和科技水平。四是调整资产负债结构。在负债端以资定债，做优存款业务，降低融资成本；在资产端根据客户需求定制信贷产品，实行差异化定价模式，优化信贷结构提升资产收益率。

——以乡村振兴战略为契机深耕三农。一是抓住农村土地在第二轮承包到期后再延长30年的政策，满足了土地流转需要，积极探索土地流转权抵押贷款，满足农村种养殖大户需求。二是抓住农村集体资产清产核资，试点农村集体股权质押贷款。三是抓住农村一二三产业整合发展，延长农村金融服务链，以农业核心企业为中心，做好农村产圈金融服务。四是着力提升返乡农民工创业贷、精准扶贫贷、党员农贷快车示范效应，着力改善农村基础设施、生态建设和生活条件改善等工作。五是积极推进与各类涉农保险机构合作，形成助推农业供给侧改革金融合力。

——以区域协调发展为带动城区业务。2017年，资中县城镇人口达到45万人，占比达到38%。农村信用社要在未来的竞争中立于不败之地，一是要支持实体经济发展，加大融合到全县经济发展中重点领域，重点产业的力度，围绕市、县重点项目做文章，积极支持政府购买模式下棚户区改造、安置房工程、水利建设等重点项目以及医疗、教育、养老、环保等民生类项目。二是要围绕城乡居民消费需求，大力拓展个人住房按揭、汽车按揭、综合消费贷款等银行业公认的几类个人贷款黄金业务；同时，密切关注居民消费的新热点，不断满足其多元化、个性化的消费信贷需求。三是抓住村改居工程，资中县人民政府同意重龙镇天才坝村等5个村“村改社区”的批复。共16074人农民身份变为社区居民。四是抓好城镇化过程中拆迁居民的购房、置业等金融需求，以及拆迁补偿款项归社工作。五是强化五位一体的客户营销战略，按照党政工学商、东西南北中、医院、企业、政府、三城、三农并重全方位营销。

主动防控系统性金融风险

——坚持问题导向，化解存量风险。一是及时全面准确掌握情况，及时掌握客户经营发展情况，对我们所有的在营资产做到心中有数，发现问题及时处置。二是分类施策加强风险管控。对产品有市场、发展有前途、合作讲诚信的客户，确因暂时的流动性困难导致欠本欠息的，要通过债务重整的方式化解，该展期的要展期，该续贷的要续贷，该加大支持力度的要加大支持力度，支撑企业渡过难关。对需要清收盘活止损的资产，要采取一切措施，坚决果断予以清收盘活止损。三是要借助国家加大诚信体系建设的有利时机，进一步加强与地方政府、司法部门的工作联动和信息共享，坚决打击逃废债行为。四是根据新情况，要进一步探索不良资产清收盘活止损的新渠道、新模式。

——坚持底线思维，立足于标本兼治。一是严把信贷准入关。信贷投放必须符合国家产业政策和行业准入条件，对过剩、落后产能坚决不予介入。二是加强服务实体经济。防止金融脱实向虚，做好贷前调查，确保信贷资金用途真实。三是强监管、强问责。树立“合规稳健、专业高效，尽职免责、失职问责”的合规文化，进一步提高涉贷人员的专业水平和职业操守，全面落实信贷业务岗位制衡要求，清理各业务流程角色配置，确保信贷业务流程前、中、后台有效分离，杜绝贷款“一手清” ，防止利益输送，内部交易。四是加强涉贷队伍建设。建立健全涉贷人员准入、培训、评价等机制，推动岗位管理、薪酬管理、绩效管理、培训管理四大体系建设。 

（作者：宋小飞 单位：四川省资中县农村信用联社）