在数字经济浪潮的汹涌澎湃下，金融行业正经历着前所未有的变革与重塑，其中，数字金融作为这一时代的标志性产物，凭借其强大的数字化技术支撑，展现出了前所未有的增长活力与创新能力。作为金融体系中不可或缺的一环，农村商业银行在服务“三农”、支持小微企业及推动地方经济发展中扮演着举足轻重的角色。然而，面对数字经济背景下金融服务的深刻变革，农商银行亦需顺应时代潮流，积极探索数字化转型之路，以策略性调整应对新兴机遇与复杂挑战。

一、背景与重要性

（一）多元化发展的需求

现代金融市场的持续演变，尤其是大型商业银行与互联网金融企业的双重夹击，使得农商银行在传统业务领域面临严峻挑战。多元化经营策略能够帮助农商银行开辟新的业务增长点，分散经营风险，提升整体竞争力。通过拓展非传统银行业务，如财富管理、保险代理、电子商务金融服务等，农商银行能够构建更加丰富的产品线，满足不同客户群体的需求，从而在激烈的市场竞争中占据一席之地。随着消费者金融素养的提升和数字化生活方式的普及，消费者对金融服务的需求日益多样化、个性化。农商银行通过多元化经营，能够提供更加全面、灵活的金融服务解决方案，满足消费者在不同生命周期、不同消费场景下的金融需求^[1]。例如，针对农村地区的特色金融服务、小微企业的定制化融资方案、以及基于大数据分析的个性化理财建议等，都是多元化经营策略下农商银行能够提供的差异化服务。

（二）数据样本多样性的需求

在传统业务模式下往往受限于数据收集的范围和深度，导致决策过程缺乏足够的数据支撑，进而影响决策的精准度和有效性。数据样本的多样性意味着农商银行能够获取更广泛、更全面的数据源，包括但不限于客户交易数据、市场行为数据、社交媒体数据等，这些数据为农商银行提供了丰富的分析维度，有助于农商银行更准确地把握市场动态、客户需求及潜在风险，从而制定更为精准的业务策略和风险管理措施。在数字经济背景下，金融业务的创新和发展离不开数据的支持。数据样本的多样性为农商银行提供了丰富的创新素材和灵感来源。通过深入挖掘和分析多样化的数据样本，农商银行可以发现新的业务增长点、优化现有业务流程、提升服务效率，从而推动业务的持续创新和发展。同时，多样化的数据样本还有助于农商银行识别新的市场机会和潜在风险，为农商银行制定前瞻性的业务战略提供有力支持。

（三）降低下沉服务成本的需求

传统的手工操作方式不仅效率低下，还极大地增加了人力资源成本。随着人工智能技术的引入，农商银行在数字化转型过程中可以充分利用自动化工具和技术，减少重复性工作，从而大幅度降低人力资源压力。通过自动化处理流程，农商银行能够释放更多的人力资源用于高价值、创新性的工作，进一步提升整体运营效率和服务质量。高度依赖实体服务网点的传统经营模式，使得农商银行在运营成本上承受了巨大压力。随着互联网金融和数字金融服务的兴起，农商银行可以通过移动和在线渠道为客户提供便捷的金融服务，显著减少实体服务网点的运营开销。这种转变不仅降低了租金、人力等固定成本，还提高了服务的灵活性和覆盖范围，有助于农商银行更好地满足客户需求。

二、国内外商业银行数字化转型分析

（一）国外银行

面对金融科技的快速崛起和客户需求的日益多样化，国外商业银行纷纷将数字化转型提升至战略高度。摩根大通银行作为美国银行业的佼佼者，其数字化转型战略尤为突出。该行通过持续投入资源，不仅推出了移动银行应用程序和在线银行服务，还不断引入自动柜员机、电子账户管理系统、自助服务设备及机器人等创新技术，实现了服务渠道的多元化和智能化^[2]。这种全方位的数字化转型策略，不仅提升了客户体验，还显著增强了银行的竞争力。

（二）国内银行

一是对银行的业务进行数字化的操作。我国的主要银行已经发布了如移动银行应用、在线银行服务和电子支付系统等多样化的服务，旨在为客户带来更加方便的金融解决策略。客户能够利用手机上的银行应用程序来执行转账、支付费用和进行财务管理等多种操作，从而让他们在任何时间、任何地点都能享受到金融交易的便利。

二是关于数字化运营和数据共享的问题。现在，我国的银行正在逐步加强对数据共享和数字化管理的关注。通过与其他金融机构、科技公司和第三方支付平台的深度合作，银行能够收集更多的客户信息，并利用大数据和人工智能技术进行客户分析和个性化推荐，从而提供更加精确和全面的金融服务^[3]。

三是创建各式各样的场景，从而为吸引客户提供了更多的策略和方法。为了吸引更多的潜在客户，国内各大银行正积极寻找更多的客户渠道。在这其中，互联网公司作为一个关键的组成部分，已经成为各大银行在拓展客户资源方面的优先选择。有些银行正在与电子商务平台和共享经济平台等进行合作，目的是通过提供金融服务来满足客户的各种需求。同时，部分银行也在金融技术领域展开了主动的策略部署，他们通过对创新型金融科技公司的投资和收购，来引入前沿的技术和商业策略，从而加速其向数字化的转型进程。

三、农商银行数字化转型的挑战与成因

（一）技术复杂性与安全风险并存的挑战

在数字化转型的浪潮中，农商银行面临着技术复杂性与安全风险交织的双重挑战。一方面，为提升服务效率与创新能力，农商银行积极引入人工智能、大数据、云计算等前沿技术，这些技术的集成应用显著增强了银行的数据处理能力和业务多样性，但同时也加剧了系统的复杂性和维护难度。另一方面，随着业务数据量的激增，客户的敏感信息更易成为黑客和网络攻击的目标，一旦数据泄露或系统遭受攻击，将严重损害银行的声誉和客户信任，进而影响业务的稳定性和可持续发展。因此，如何在技术升级的同时，构建坚实的安全防护体系，确保数据安全与隐私保护，成为农商银行数字化转型过程中亟待解决的重要问题。

（二）同质化竞争与差异化发展难题

数字化转型的深入发展加剧了银行间的同质化竞争，尤其是农商银行在这一领域面临更为严峻的挑战。市场上众多银行纷纷推出类似的移动银行应用、在线银行服务和电子支付系统，导致产品和服务高度相似，难以形成独特的竞争优势。加之科技公司和新兴金融科技企业的快速崛起，进一步挤压了传统商业银行的生存空间。农商银行在技术和产品创新上相对滞后，难以迅速响应市场变化和客户需求的多元化，使得差异化发展变得尤为困难。此外，组织结构和决策流程的僵化也限制了农商银行在创新方面的灵活性，加剧了与科技企业之间的差距，使得同质化问题更加凸显。因此，如何在同质化竞争中寻求差异化发展路径，成为农商银行数字化转型必须面对的关键问题。

（三）战略方向不明与转型策略模糊的困境

数字化转型作为一场战略性的复杂变革，要求农商银行具备明确的转型策略和长远的发展规划。然而，在实际操作中，许多农商银行往往因缺乏清晰的战略方向和转型路径而陷入困境^[4]。一方面，部分农商银行对数字化转型的认识不够深刻，仅将其视为技术层面的简单升级，未能从战略高度进行全局规划和布局；另一方面，部分农商银行虽然认识到数字化转型的重要性，但在具体实施过程中却缺乏明确的目标和具体的实施步骤，导致转型过程中频繁出现方向偏离和目标模糊的情况。这种战略方向不明和转型策略模糊的现象，不仅削弱了数字化转型的针对性和有效性，还可能导致资源浪费和效率低下^[5]。因此，明确战略方向、制定切实可行的转型策略，成为农商银行成功推进数字化转型的重要保障。

四、农商银行数字化转型发展的对策

（一）整合金融科技增强自身优势

要聚焦于利用金融科技的创新手段来增强市场竞争力。这要求农商银行不仅要深化对区块链、大数据、云计算等前沿技术的理解与应用，还需积极与金融科技公司建立战略合作关系，共同探索新技术在信贷融资、风险管理、支付结算等核心业务领域的创新应用。通过整合双方优势资源，农商银行能够优化业务流程，提升服务效率，同时增强对金融风险的识别与管理能力。此外，农商银行应着眼于全球化视野，积极寻求跨国合作机会，特别是在区块链技术应用于跨国支付等场景上，以简化交易流程、降低交易成本，并增强国际间金融合作的紧密度。同时，利用互联网平台推动产品创新和营销策略变革，实现金融服务的个性化和精准化，以更好地满足市场多元化需求。

（二）对监管政策和合规框架进行疏导

面对数字金融业务的快速发展，农商银行需构建全面系统的法律法规框架，确保业务操作的合规性，并与监管部门建立紧密的沟通机制，及时适应监管政策的动态变化。为了有效应对互联网金融等新兴业态带来的挑战，农商银行应强化内部风险管理机制，完善风险管理体系，确保客户信息和资金安全。同时，积极参与“监管沙盒”等创新试验项目，为新技术和商业模式的测试提供宽松环境，同时与监管机构深入交流，共同探索适应新时代金融发展的监管框架。通过这一系列举措，农商银行不仅能在数字化转型中稳步前行，还能在保障客户权益和数据安全的基础上，为金融市场的健康、有序、创新发展贡献力量。

（三）加强对数据的管理和治理

鉴于数据质量对数字化转型成功的决定性作用，农商银行需构建一套高效的数据管理体系，以充分挖掘和利用其内部数据的潜在价值。这要求农商银行不仅要完善现有的内部数据系统，还要引入先进的数据治理技术，如大数据分析和区块链技术，以优化数据收集、处理、分析和应用的全过程。通过制定统一的数据标准，强化数据质量控制，农商银行能够确保数据的真实性和可访问性，为业务决策提供坚实的数据支撑。同时，建立跨部门的数据共享机制，促进数据在业务运营、风险管理、产品创新等方面的深度融合，进一步提升农商银行数据管理能力。(文/宜宾农商银行 李龙 颜金）

参考文献

[1]梁华. 银行信贷业务中的小微企业融资挑战探讨 [J]. 全国流通经济, 2024, (14): 152-155. DOI:10.16834/j.cnki.issn1009-5292.2024.14.005.

[2]赵丹丹. 国内外领先银行数字化转型的实践与启示 [J]. 新金融, 2021, (10): 15-20.

[3]陈梦娇. 金融科技背景下商业银行产品创新发展研究 [J]. 湖北经济学院学报(人文社会科学版), 2024, 21 (07): 53-57.

[4]朱旦红. 大数据下商业银行数字化转型策略探究——以Z农商银行为样本 [J]. 全国流通经济, 2023, (23): 169-172. DOI:10.16834/j.cnki.issn1009-5292.2023.23.041.

[5]周显旭. 数字化转型下的J农村商业银行成本优化研究[D]. 南昌大学, 2023. DOI:10.27232/d.cnki.gnchu.2023.004699.