金融支持山区贫困县发展思考

以四川省筠连县为例

金融是现代经济的血脉，作为大多数面临脱贫攻坚和产业转型双重压力山区贫困县，金融在县域经济社会发展中的作用是无可替代的。本文从筠连县金融现状入手，简要分析存在的问题，并提出工作建议。希望通过本篇调研报告进一步挖掘金融潜力，充分发挥金融对全县经济社会发展、产业转型、脱贫攻坚的支撑促进作用。

筠连县县城（筠连县委宣传部供图）    

金融现状分析

首先需要指出的是，筠连县各银行经营存在困难。另外，政府和社会获取的金融支撑也严重不足，也就是金融对当地经济社会发展的贡献也严重滞后。这样形成了一个交替作用的负面效应，使得地方经济和银行经营形成双输局面。通过分析，主要有以下几个原因：

首先，筠连县经济转型产生的重大影响尚未得到有效消化。筠连县经历了将近十年煤炭行业超高速发展的黄金时期，造成煤炭行业一家独大，在面临国家产业调控和市场急剧下跌的外部变化时，整个行业出现断崖式下滑，对全县经济造成巨大困难。在煤炭经济好的时候，煤炭及其关联企业成为银行贷款支持的主要客户，大量银行贷款进入到煤炭及其相关行业，之后煤炭行业出现低糜，大量涉煤贷款迅速成为产生不良贷款的重灾区，到目前为止这一问题仍未消化完毕。除了煤炭企业外，一些贷款进入到因为煤炭带来的景气周期中所开发的房地产和其他矿业、产业类项目，也因为整体经济下行，项目因资金链断裂或效益太差陷入困境，也产生大量不良贷款。

经济转型的艰难和长期性使得经济和金融发展受到制约。筠连县经济目前仍在转型之中，尽管培育了茶叶、肉牛、漆树、中药材、文化旅游这些新的产业，也取得了很可观的成效，但毕竟缺乏像煤炭这样的核心主导产业，新培育的产业规模和盈利水平仍不够高，不足以支撑经济发展特别是财税收入的快速增长，使得全县财税金融资源总体匮乏，经济和金融发展都缺乏强力支撑。

全县以中小微企业为主的企业结构带来比较严重的“融资难、融资贵”问题。由于筠连县目前的产业结构问题，较为缺乏大型骨干企业，特别是大型骨干国有企业培育不充分，在全县经济社会发展中的主导地位没能充分发挥。全县规上企业仅40多家，其中一半是煤炭企业，在全县占据主导地位的是大量的中小微企业。由于中小微企业的发展现状普遍与银行信贷支持政策有着较大差距，不管是企业资质、企业主个人征信、企业经营规范程度、项目情况都面临许多不符合银行信贷政策的问题，导致了企业普遍反映“融资难、融资贵”，金融需求无法得到有效满足，银行业务也无法有效拓展。

银行自身创新思维不足，金融产品和服务无法满足全县经济发展要求。县内银行机构受到自身经营权限和创新能力的限制，金融供给能力普遍不足，不能满足县内企业和产业发展的需要。从支持地方经济最重要的贷款产品来看，目前各商业银行普遍高度依赖抵押、担保等兜底措施，信用、灵活质押类的产品严重不足，导致大量信贷需求得不到满足。能够办理的贷款产品，也普遍存在周期偏长、手续繁琐等问题，企业反映意见很大。除了普通企业信贷外，县内银行机构在与政府合作的重大项目以及政策性贷款方面，总体业务拓展乏力，以农发行为例，作为全国三大政策性银行之一，且专注于三农事务，本应在筠连县具有很好的业务开拓前景，但是截至去年4月末贷款余额仅为3.97亿元，政策性资金对地方支持还有巨大空间。通过努力，农发行在政策性信贷资金支持筠连县发展方面已经取得了可喜的改进提升。

几点建议

以大项目为抓手，迅速扭转当前金融工作被动局面。筠连县目前金融工作最突出的问题是存贷款增长乏力，核心是缺乏优质大项目支撑。因此，要扭转这一局面，首先应该紧密围绕去年以来全县交通基础设施、城市建设、乡村振兴、脱贫攻坚等方面的大项目做好金融服务，这既是为全县经济社会建设的基础性工程提供强有力的金融保障支撑，是为全县经济社会发展做出的重要贡献，同时也是全县金融机构面临的难得发展机遇。具体到项目上，去年筠连县落地4个PPP项目，包括交通基础设施建设项目、筠巡快速通道一期工程项目、文体中心项目、园区基础设施建设项目，总投资超过20亿元，要全力动员组织县内金融机构做好融资服务，既支持了项目建设，也把优质金融资源留在了县内。在脱贫攻坚方面，要借助好农发行政策性银行的产品优势，迅速包装落实交通基础建设和涉农资金整合两个过桥贷款项目，项目总融资额6亿元；在城市建设方面，强力推进城南片区棚户区改造项目融资，涉及金额8亿元，并以此为契机全面推进城南片区的公共基础设施建设和功能完善、风貌整治。上述重大项目融资是否落实，直接关系到项目自身建设进度和金融发展指标，是今年需要精力全力推进落实的首要事项。

政府主动担当作为，破解“融资难、融资贵”这一顽疾。上述已经分析了“融资难、融资贵”的成因，从银行的角度看，“融资难、融资贵”实际上就是一种惜贷的行为，其根本原因是贷款人或贷款项目无法满足银行的风险控制要求，银行风险敞口无法得到有效覆盖。银行的信贷产品过于强调抵押担保，对信用类产品重视和创新不够。从企业的角度看，大量中小微企业经营管理不够规范，特别是财务管理不规范，导致主体资质评价和授信额度较低；同时，由于缺少必要的抵押担保措施，无法满足银行风险控制要求。要解决“融资难、融资贵”问题，需要企业、银行双方共同的努力，打造基于信用体系良性循环的金融生态。由于信用体系打造不是一朝一夕之功，在这个过程中政府需要主动作为发挥积极作用。一是积极组织开展银企对接，为企业融资提供良好的银企沟通平台；二是严厉打击恶意逃废债行为，保障银行的合法权益；三是主动引导和帮助企业规范自身经营管理，企业家树立诚信意识，大范围开展培训和宣传；四是积极探索通过政府出资设立风险基金，引入政策性担保公司等措施，建立信贷的风险分担机制，合理降低银行风险水平，解除银行的风险敞口问题。

强力推进金融扶贫工作。筠连县今年需完成全县整体脱贫摘帽这一重大任务，其中金融在脱贫攻坚中也需要发挥重要作用。金融扶贫，首先就是要用好两个主要工具，即人民银行扶贫再贷款和扶贫小额信贷。从去年数据看，截至到2019年4月末，全县扶贫小额贷款发放5234万元，完成全年目标任务数的52.09%，余额达到16466万元，总体进度符合目标要求。下一步，要积极争取货币政策工具支持县域法人机构发放扶贫贷款，落实扶贫贷款主办行制度，按照“三个百分百”要求，对建档立卡贫困户100%评级授信，对符合条件的贫困户应贷尽贷。同时，要按照“龙头企业+贫困户”“专合社+贫困户”的模式加大对农村新型经营主体的支持力度，带动贫困户产业增收。引导县域金融机构积极优化完善“好牛贷”“好茶贷”“好农贷”等支持贫困户和小微企业的创新产品，并开发出更多更具针对性的创新产品，为支持贫困户脱贫和农村产业发展提供更大支持。

积极探索和拓展普惠金融新思路。日前，县政府已经和阿里巴巴集团下的蚂蚁金服进行了洽谈，正在研究借助蚂蚁金服这样的创新性行业巨头的平台力量，探索建设基于大数据和信用社会理念的智慧城市管理和普惠金融新思路，后续将积极进行跟进落实。

四川省筠连县人民政府