党的十九届五中全会强调，“十四五”时期要继续坚定不移贯彻新发展理念，使创新成为第一动力、协调成为内生特点、绿色成为普遍形态、开放成为必由之路、共享成为根本目的。

面对经济新常态下更加激烈的银行业竞争，在农商银行强基固本、爬坡上坎这一关键时期，新发展理念对推动“三大银行”建设，践行“1234567”治行兴社基本方略，满足实体经济新需求、新特点，实现新时期的转型升级具有重要的引领作用。

坚持创新发展

一是理念创新，提升内生动力。农商银行要从根本上转变发展观念，就要摒弃一味追求短期经济效益转向寻求创新型、内生型发展；摒弃蛮力竞争和过分追求同质化竞争转向发挥自身特色及比较优势搞差异化竞争。将创新理念贯穿于改革经营管理的全过程中，鼓励员工勤学多思，不断激发员工的创新活力。

二是产品创新，顺应市场发展。农商银行要培养灵敏的市场嗅觉，提前谋划部署，从企业机制、产品创新、服务质量等方面适应市场新形势。根据企业经营发展方向，主动分析客户需求，做好产品创新，为金融消费者提供丰富多彩的金融产品和服务。

三是技术创新，做强技术支撑。农商银行要更加重视核心技术研发，确保以互联网金融为基础的网银支付、手机银行等服务安全、稳定、便捷。同时，在提高互联网金融安全性、便捷性、用户体验度等方面多创新。

四是营销创新，树立品牌新关注。农商银行要保持营销模式的与时俱进，从内部网点布局的视觉营销，到以互联网技术为依托开展的外部营销，关注民生、关注实时热点，契合当下国内政策和市场需要，创新营销模式，提高市场占有率，树立品牌新关注。

坚持普惠发展

一是加强服务载体建设，实现“线上”“线下”并蒂花开。充分利用网点多、客户多、服务范围广的优势，全面发展线下传统物理网点和线上金融服务业务，持续加强乡村金融服务站（点）建设、推广手机银行安装使用，“线上”“线下”两处发力，实现“日常金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出镇”。

二是加强农村金融支持，巩固“三农”阵地业务成果。加强对农村产业发展和结构调整的分析研判，以小额农贷、扶贫贷款为抓手，积极开发合适的金融产品，加大农村地区的金融扶持力度，特别是对发展前景较好或具备地方特色的行业要予以重点支持，推动形成完整的产业链，促进农村地区经济结构转型。积极开展阳光信贷活动，提高“三农”对信贷业务的认同感和使用度。

三是加强服务意识水平，做到业务上门服务入户。进一步提高员工服务意识和服务水平，深入践行“客户少跑路、自己多入户”的服务理念，改“坐商”为“行商”，扎实开展“走千访万”活动普及金融知识。特别是对偏远山区客户或城镇老弱病残客群，要提供更加人性、暖心的金融服务，推动普惠金融。

坚持开放发展

一是加强跨行业合作，探索发展道路。以合作共赢为导向，不断加强与保险、证券、贵金属等行业的合作，扩大代理业务范围，提升中间业务收益；加强与公共机构，如不动产中心、学校、医院等机构的合作；加强与科技机构的合作，增强科技化、智能化水平，提高品牌影响力。

二是加强同行业沟通，做到整体提升。以取长补短、见贤思齐为出发点，主动学习其他商业银行先进、有效的经营策略和管理经验，内化为己用；主动交流分享经济金融领域的新观点、新理念，力争在发展的关键环节抢占先机；主动开展同业员工座谈会，鼓励员工学习同行宝贵经验，做好问题处置和规避。

坚持智慧发展

一是服务渠道的“智慧”。农商银行要以金融科技创新为支撑，以智能设备为基础，构建起综合智能、人员通用的新岗位体系，建立起柜面与厅堂、阵地与外拓、业务办理与客户维护间灵活调度和综合利用的智能服务模式，实现多渠道的智能服务“网点”。

二是服务形式的“智慧”。农商银行要以围绕5G为代表的技术革命主动进行服务变革。要积极探索无介质服务体系，探索语音办理服务体系，探索智能设备与后台人工智能系统的无缝连接。以多样的服务形式，不断增强服务水平与竞争实力，为客户提供普“慧”服务。

三是服务体验的“智慧”。农商银行要积极向智慧银行发展先驱的商业银行学习，思考“金融+科技+生态”服务思路，通过场景和业务的深度结合、人文服务和先进技术的紧密融合、区位特点和金融元素的全面整合，以极“智”体验开拓智慧服务的新生态。

坚持协调发展

一是把风险管理放在更加突出的位置。一手控风险，一手抓发展，坚持在风险可管控、成本可承受的前提下推动业务发展。要处理好资产业务和负债业务的关系，尤其是在存贷息差严重收窄的现实和趋势下，协调好表内外业务的关系，做大总量，做优质量，增加利润源。

二是调整银行客户结构，处理好局部与整体的关系，形成协调发展。国家鼓励支持中小型企业贷款，对于农商银行来说这是一种机遇，农商银行应该在确定中小企业贷款风险的基础上，积极提高对中小企业的贷款额度，创造更多符合他们特点的金融产品及衍生品。

（作者:王刚 单位：四川峨眉山农商银行）