眉山农商银行认真贯彻中央决策部署，扎实推进服务实体经济工作，认真领会金融机构服务实体经济发展的精神实质和重要意义，充分发挥农村金融机构在地方金融中的主力军作用，增强责任感和使命感，着力做好金融支持地方实体经济这篇大文章，实现地方经济与金融机构互惠共赢。

完善制度 简化产品流程

为了摸清辖内小微企业金融业务的发展情况，眉山农商银行于2018年8月15日成立了以行长为组长，信贷管理部、个人金融部、公司银行部、三农事业部、营业部、各一级支行负责人和业务骨干为成员的调研团队。对各支行小微企业类（小微企业、小微企业主及个体工商户）业务开展调研。采取现场座谈、园区走访、协助营销等方式评估当前小微企业业务发展的重点和难点。

通过倾听小微企业意见和建议，梳理并完善了信贷产品制度，精简了部分信贷资料，优化了审查审批流程，提升了金融服务效率，为小微企业提供了更方便、快捷、优质的金融服务。

解决小微企业融资难

——转变营销观念，统一工作思想。眉山农商银行把解决小微企业融资难的问题作为日常营销工作的重点，采取上门营销，开展扫街、扫市场等行动，组织进企业、进厂区、进园区营销宣传，积极召开产品推荐会、银企座谈会，展开“拉网式、排查式”营销等方式，打通银行与企业的最后一公里。

——降低小微企业融资成本，合理确定还款方式。一是坚持以小微企业客户为中心，进一步降低小微企业贷款融资成本。对小微企业贷款利率采用按月检测，动态调整的方式。每月初由计划财务部计算出上月末的全行贷款平均利率，并会同贷款管理部按月发布“普惠型小微企业”指导利率，持续免收小微企业相关融资费用。该行积极统筹协调可质押债券以及信贷资产，向人行眉山中心支行申请支小再贷款额度，合理确定利率，选择优质小微企业信贷客户进行投放，让支小再贷款真正用到实处。

二是根据客户的经营模式、现金流特点，为小微企业量身定制金融服务方案，其中包括还款方式的设定。例如，针对经营稳定现金流充足的企业，采取按月等额本息还款法；对于回款慢，现金流不充分的企业，采取按月付息、按计划还本法等。

组合产品、信贷支持促发展

——持续推进个人精准扶贫贷款。坚持符合条件的贫困户评级率、授信率和有效信贷需求满足率“3个100%”以及资金用途要求，持续开展好扶贫小额信用贷款业务。

另外，积极开展生源地助学贷款政策宣传和业务拓展，组织开展了到学生资助中心、到高校、到高中现场宣讲，大力做好门柜宣传、微信公众号宣传，在巩固东坡区助学贷款业务基础上，新拓展了彭山区助学贷款业务。

——创新农业产业扶贫贷款。着眼农业供给侧改革和“三农”转型趋势，以新型农业经营主体、特色农业基地、现代农业园区等核心主体为阵地，创新“两权”融资贷款、新型农业经营主体补偿贷款，通过“政府+银行+新型农业经营主体+农户”的农业产业链服务模式，变“输血”式扶贫为“造血”式扶贫，辐射带动了数百名贫困户通过在核心主体务工或发展相关生产脱贫，户年均增收3000元以上。

一是“两权”融资贷款。彭山区是四川省唯一一个“两权”融资的试点区域。以此为契机，眉山农商银行推出了“金杏·福农地”承包土地经营权和“金杏·福农居”农民住房财产权贷款产品，有效支持了“天鑫农业”“果有源农业”“好柚多”等较大型新型农业经营主体提档升级。

二是新型农业经营主体补偿贷款。这是一种以政府专项资金为贷款风险补偿的模式。初期授信额度为5000万元（目前经东坡区政府审批同意补偿的贷款需求金额为2050万元）。如对东坡区三苏镇新西、集体和三苏村3个市级贫困村，通过此模式积极信贷支持郑继辉的“苏果源”水果专合社在全镇新发展优质水果3000多亩，高改2000多亩，辐射全镇320多户建档立卡贫困户，使其上游贫困户每亩收入由原来的1000元增加到现在的15000元。

——支持城区居民融资，努力推进融资“全场景化”。主打产品有：个人一二手住房商用房贷款、个人一二手汽车贷款、普通个人生产经营贷款、个人综合消费贷款、公职人员“薪易贷”“卡贷通”等，较好地覆盖了城区居民的生活住行等场景。发放给公职人员的“薪易贷”利率可低至5%；该行“卡贷通”实现手机自助放款还款、单户余额可达30万元；此外提供有微信、手机银行、网银在线申贷服务，能极大地方便城镇居民生产生活融资。

——支持实体经济着力，增强小微企业融资“获得感”。持续开展产品创新，不断加大对小微企业的贷款支持力度。目前主打产品有：个人生产经营贷款、创业担保贷款、商户“诚信贷”“保证贷”、房产二次抵押贷、小企业“房全通（房产抵押贷）”“1+N”商圈贷，并推出了“税金贷”“流水贷”等产品，最大化地适应小微企业“无抵押”“短频快简”等融资特点及需求。

眉山农商银行课题组