坚如磐石 琢石成玉

兴文农商银行提质增效行稳致远

近年来，兴文农商银行紧紧围绕省联社“强基固本、开拓创新、提质增效”总体思路和“1234567”治社方略，以锐意进取、开拓创新的精气神和埋头苦干、真抓实干的自觉行动，开创了高质量发展的新时代，迈向了行稳致远的新征程，进入了提质增效的新高地，以以石言志的精神，以负石赴渊的决心，书写了一个又一个的发展奇迹。

资产质量连续3年进入全省系统前三，连续6年居全省系统前列，电子银行连续6年进入全省系统前10。

截至2019年末，各项存款余额59.41亿元，比年初净增6.92亿元；各项贷款余额41.07亿元，比年初净增4.52亿元；不良贷款0.69亿元，比年初下降0.08亿元；占比1.68%，比年初下降0.43个百分点；拨备覆盖率427.10%，比年初净增42.55个百分点。

开展金融宣传  

普惠金融

发展定力坚如磐石

坚持做量扩面。在吸收存款方面围绕以吸引大众客群做文章。2019年末该行存款客户41.2万户，户均存款额为1.32万元，其中50万元以下的存款38.31万户，占总存款客户的92.99%，是名副其实的“四川人民自己的银行”。在信贷投放上重点定位“三农”贷款和小微企业客户贷款，重点支持农户种养业、消费信贷和住房按揭等方面的资金需求。从信贷投放结构来看，贷款余额50万元以下的客户36064户，占全部贷款客户36676户的98.33%，贷款余额50万元及以上的客户612户，仅占全部贷款客户的1.67%，而农户小额信用贷款余额则达76732万元。

坚持做优做强。兴文农商银行始终坚持“风险分散”的风险防范理念，信贷投放坚持小额分散的原则，并从三个领域着手，不断提升信贷资产质量。深耕农村市场，以乡镇支行为农村市场服务主体，全力推进小额农户信用贷款的营销和管理；同时，不断加强和完善农村综合金融服务站功能和服务水平，通过金融服务站将营销窗口前移到村组，让百姓足不出户享受到便捷的金融服务。引领城乡市场，大力推行微贷产品和消费信贷产品，同时将新型农业经营主体、转型农户和个体工商户为核心客户群，将传统农户、外出务工人员作为主要目标客户群，不断加大乡村旅游、规模养殖等产业链的信贷投放。做精小微市场，全面引进小微贷技术，利用专业技术服务全县小微客户市场，大力提升服务县域小微企业的能力和水平。目前该行最大一户客户授信集中度为8.37%，远远低于监管要求。

内外兼修

创新优化琢石成玉

通过细分客群，提升市场占有率。基于“多找客户、找好客户”的营销思路，兴文农商银行在2019年集中对新型农业经营主体、个体工商户、公职人员和农户等四类客群进行了重点营销。2019年6月以来，该行在全县范围内开展了一次新型农业经营主体的摸排，对其实行名单制跟踪管理，摸排各类新型农业经营主体860个，相应推出“兴业贷”产品，累计信贷支持206个，贷款余额1.58亿元。在做实新型农业经营主体、支持乡村产业发展的同时，该行对个体工商户开展全面评级授信，并推出“兴商贷”产品。截至2019年末，实现个体工商户有效评级授信2400户、金额3.26亿元，用信920户、金额1.67亿元。2019年，该行还将公职人员列入营销重点，将高质量公职人员客群变为自己的优质客户，并相应推出“兴薪贷”产品。截至2019年末，开展公职人员批量授信1501户、金额3.09亿元，新增发放公职人员贷款611笔、金额1.74亿元。农户，是农商行的立行之本。为了用现代手段对农户提供更优质的支持，该行于2019年8月在石海镇平寨村和僰王山镇水泸坝村开展整村授信试点，以整村授信为抓手，全面做实农户基本信息收集。此举为拓展农村信贷业务提供有效、准确、可靠的决策依据，与整村授信相匹配推出的“兴农贷”产品，进一步增加了农户信用贷款额度，丰富农户贷款产品，有效抓牢农户客户群体。

通过不断创新，增强市场竞争力。坚持产品创新。如为解决农民专合组织融资难问题，引入第三方全流程监管，解决抵质品不能登记过户等问题，实现了对质押商品与资金的封闭运行，累计发放此类贷款2050万元；改进优化汽车按揭类贷款产品，与汽车经销商深化合作，目前共发放198笔，金额1900余万元，占全县该类贷款新增市场份额80%以上。通过产品创新，让市场竞争力不断增强，主力军银行的地位得到进一步巩固和提升。

开展微笑服务  

软硬兼施

强抓风控金石为开

兴文农商银行在资产管控、合规经营上也是两手齐抓，软硬兼施。软实力建设上不断筑牢合规和风控意识。硬手段上则祭出强化风险监测、完善联动清收和健全不良考核等“杀手锏”，深化风控机制建设。

筑牢两个意识。在合规意识方面，该行通过开展高管和聘请专家讲合规、案件警示教育等系列合规文化建设活动，营造浓厚的合规文化氛围。而对在实际工作中出现的违规问题则坚持常查常处、坚决逗硬，必惩必纠，以此形成高压态势，促使合规意识在全体员工中入脑入心、落实到行动中。为筑牢风控意识，该行坚持按月开展全员规章制度、法律法规学习，规范员工的从业行为，提高风控能力。对于已形成的有关制度办法则提高执行力，如亲属回避、员工账户管理、干部离任审计等，以确保监督约束机制有效落实，力求风险隐患及时消除、常态化解。

完善三项机制。该行风险监测机制中明确，对不良贷款分类坚持真实反映、充分暴露，对逾期未达到90天但已经形成实际风险的贷款，主动列入不良类别。列入后，总行便按月下发风险贷款提示名单，各机构必须在此基础上建立“风险贷款、不良贷款、核销贷款”三本台账，总行按月监测化解情况。对于机构清收不良贷款成果，兴文农商银行也有严格的考核制度。如在2019年的资产质量考核系统中，就建立了“重扣分轻加分”的考核机制，不良贷款指标最高可以倒扣30分。对不良贷款考核实行扣分制，在不良贷款任务数基础上每上升1万元，扣被考核机构1分，最高可以扣30分。对于因市场因素和不可抗力形成的不良贷款，若机构清收力量不及，该行便启动总行与基层和总行与外部公权机关清收机制。总行与基层联动实质上是总行为基层注入清收力量、分解基层机构压力。如2019年，行领导班子牵头的10户不良贷款截至目前已化解8户，化解金额1829万元，而对100万元以上不良贷款实行一户一策，由不良资产清收中心牵头，机构落实专人，开展互动清收。总行与公权机关的联动则在法院、经侦层面展开。如兴文农商银行与兴文县人民法院、县经侦大队2019年就定期召开座谈会，及时协商处置一些疑难案例。还与兴文县人民法院联合开展“执行风暴”专项行动和“一月一片一集中执行”联合行动，以此形成强大的清收威慑力，让“老赖”们认识到银行贷款绝不能一赖了之，让“银行贷款须按期归还”成为良好的社会风气。

王祖强 余颖 文/图