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《当代县域经济》杂志官方网站 /2019第三期

【县域金融】农信社城区业务风险防控探讨

发布:2019/02/28 20:41  作者:宋小飞  编辑:邹璠  来源:《当代县域经济》杂志2019年3月刊  阅读量:

长期以来,农信社在农村金融服务领域发挥着重要作用,为适应新型城镇化发展的现实需要,提升整体竞争力,必须大力发展城区。但同时也伴随着风险问题,风险防控工作不到位,不仅会影响正常业务发展,还会对农信社的生存造成一定的威胁。只有合理驾驭风险,平衡业务发展与风险防控的关系,才能夯实抢占城区市场的根基,促进农信社长期可持续健康发展。

 

主要风险点


——管理风险。一是市场定位不明,经营理念滞后,服务水平不高。多年来,农信社的发展定位为“服务三农和县域经济”的主力军银行,沿用经营乡镇网点的理念经营城区网点,对城区市场需求、竞争状况、营销环境等因素缺乏综合考量,导致对城区网点市场定位模糊、经营取向不明确,城区传统存贷业务无竞争力,代理业务和新业务的推进困难。二是业务单一,缺乏广度和深度。城区网点与乡镇网点业务产品无差别,几乎都是传统存贷产品,产品不丰富,无法满足城区客户的金融服务需求;自助设备设施跟不上城区客户的金融交易习惯变化,影响市场竞争力,点多而广的优势也难以发挥。三是吃大锅饭,缺乏激励机制。城区网点的考核方式和乡镇网点一样,未考虑城区网点的特殊性,对员工实行差异化精细化考核,拉大员工收入差距,激发城区员工工作活力。


——经营风险。一是应对竞争的风控能力不足。城区网点通过增加自身优势才能吸引和留住城区客户,但放大自身优势后未提高风险管控能力,优势会变劣势,为城区网点增大经营风险。二是不能有效平衡业务发展与风险防控关系。城区网点管理人员不能正确看待风险防控与业务发展之间的关系,认为强化风险管防控,势必会限制业务大规模、快速度地发展,无法完成考核任务,进而影响个人收入,没有遵循风险收益相匹配的原则。同时,也有城区网点通过少发展业务的方式来控制风险,使该发展的业务没有得到有效的发展,反而导致整体抗风险能力下降。


——法律风险。城区客户群体的整体素质和法律意识较强,一旦城区员工违规操作就有可能产生违法违规的法律风险,导致信用社损失。

 

防控建议


——明确市场定位,调整经营战略。充分利用城区金融资源集中优势,发挥城区网点的龙头作用,以城区带动农村网点的现实需要,统筹规划城区和农村业务发展。以市场化、商业化为取向,以市场需求为导向,优选目标客户,营销并培育客户,从而找准经营发展的支撑点。同时加大新产品研发推广力度,根据城区不同的客群、不同的金融服务需求,推出系列金融业务产品,供客户选择。


——优化风险防控理念,树立风险防范意识。一是坚持领导带头,做到组织到位。管理者要率先牢固树立“风险意识”积极主动、明确目标、以身作则、率先垂范,千方百计推动风险管理,强化风险管理在业务发展中的战略高度,时刻关注可能造成的业务风险,时刻具有风险防范意识,根据风险状况调整业务发展思路。二是坚持理念为先,做到基础到位。强化风险理念教育,抓好员工风险意识提升,使得风险理念、合规理念深入人心,营造人人合规、事事合规、时时合规的氛围。又特别是城区业务发展对员工的素质和业务能力要求更高,因此必须通过培训强化员工的风险意识、法律知识和业务技能,将知识、技能融入业务经营中。三是坚持操作风险防范,做到控制到位。加强员工行为排查,及时发现问题苗头,通过学习教育、谈话引导、惩防相结合及时消除隐患。对检查出的问题认真分析、及时整改、追究责任、举一反三、防微杜渐。


——兼顾业务发展和风险防控并重。业务经营是农信社发展的中心任务,但在业务发展的同时,风险防控必先行,要兼顾发展风控 ,决不能顾此失彼。一是根据不同业务划分业务品种;根据不同品种的业务风险大小,制定不同的风险控制措施;根据城区网点的特点实行业务专营,专业人干专业事。二是对不同地区网点也要实行差别化管理,在不同业务的网点采取差别化的标准和管理方法。三是完善风险控制体系,针对城区网点运用先进的风险控制理念,提高风险管理技术。


——完善风险防控基础设施建设。要针对城区业务建立和完善风险控制基础设施,建立计算机网络系统,将信息技术与业务操作流程进行有机的结合,对面临的风险进行量化分析,在综合风险管理系统中,建立一个庞大的数据库,包括客户的信用等级、风险偏好及财务状况等数据,也包括农信社自身对客户的要求等。


——加强内部控制体制建设。一是结合相互制约的原理,在城区网点建立完整的内部控制系统,明确岗位职责,建立现场检查、专项检查、突击检查、自查、员工间相互监督、审计相结合的横纵查防机制,使之不能违规、不敢违规。二是建立以风险控制为主的内部控制体系,主要包括责任约束、资产负债管理等内容,对风险进行识别、分析和评估。 三是建立激励机制。从绩效工资考核方面引导城区网点员工加强风险防范,实现业务发展、风险防控和效益增长的有机统一,激发城区员工参与市场竞争积极性。


(作者:宋小飞 单位:四川省资中县农村信用联社)

 


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