以农商行为代表的农村金融机构面临越来越大的压力和挑战，面对这样的形势，南溪农商银行在信贷制度、风险源头防控和处置方法上发力，筑牢信贷风险“防火墙”，资产质量得到了有效提升。截至2016年6月末，五级分类不良贷款余额1.02亿元，比年初下降7128万元，不良贷款占比3.85%，下降3.25个百分点。

在机制上发力，完善制度体系

　　成立“一个中心+四个小组+四个督导分队”体系，明确组织构架。总行成立不良贷款清收中心，专职负责处置化解清收工作，并通过公开考试选拔择优聘用经验丰富、能力突出、在区域内有丰富人脉资源的客户经理进入中心。同时，总行机关全体干部员工联动参与，成立4个不良贷款清收督导分队。再把全行有不良贷款的22个网点，按难易公平搭配分为4个组，由包片经营班子成员随机抽选督导。

　　出台“一个意见+两个办法+三个措施”，强化责任和措施落实。一个意见，即风险管理工作实施意见；两个办法，即不良贷款管理办法和信贷业务追责办法；三个措施，即“压”与“控”相结合，“内”与“外”相结合，“增”与“降”相结合。其具有很强的刚性约束力，实行责任倒逼、层层落实。

　　推行“公开认领+公开承诺+公开兑现”，建立考核机制。在每月的不良贷款通报会上，不良贷款清收中心对各支行下发不良贷款任务清单，由各支行行长现场认领；各支行行长在领取任务清单后，要逐户制定清收措施，并在下月的不良贷款通报会上公开承诺措施执行、任务分解、任务完成等情况；由经营班子带头缴纳保证金用于考核，考核挂钩到每一个清收小组成员和督导小分队成员，并对清收排名在全辖最后3名的支行行长，实行待岗清收和末位淘汰。

在源头上发力，夯实信贷基础

　　贷款营销着力“三优”。即营销优质客户，优化信贷投向和结构，优化信贷组织架构。加大对实体经济及家庭农场等新型农村经营主体的营销，大力营销优质客户，从源头上提升信贷质量；持续深入推进流程银行建设，尽快建立起前台营销职能完善、中台风险控制严密、后台支持保障有力的组织架构，逐步构建“大营销”的运营机制。

　　尽职调查注重“五性”。即注重信息不对称性，企业技术先进性，还款来源可靠性，贷款用途真实性，抵押担保有效性。着力做好贷前“三查”工作，确保调查所采集的信息真实有效，真正做到对客户了如指掌。加强对客户所从事行业的研究，准确掌握客户的市场前景，为信贷决策提供依据。借鉴推广微贷技术，在尽职调查过程中，重点考察客户的“三品三表一流”。“三品”即人品、产品和抵押品；“三表”即电表、水表和税务报表；“一流”即现金流。

　　贷款审批防范“三险”。加强对审批人员的管理与教育，时刻督促审批人员谨慎行使手中的权力；发挥贷审会的约束和智力支持作用，严格按程序和权限审批贷款；加强对贷款期限的管理，科学合理设定贷款期限。加强对利率的研究，科学合理确定贷款利率定价。

在方法上着力，工作成效显著

　　摸清家底，细分区间。根据真实不良贷款比例控制情况，对全行信贷资产质量进行摸底，在真实掌握信贷资产风险底数的基础上，坚持“分门别类”“一户一策”，对每笔不良贷款建队、建账、建档。到6月，通过此类办法化解不良贷款15笔、金额约1000万元。

　　把脉点穴，对症下药。以区委、区政府“优化金融生态、打造诚信南溪”活动为契机，建立不良贷款清收联动机制。一是加强纪律约束。与区政府共同启动联动机制，召开了南溪农商行改制暨清收不良贷款工作动员会议，将不良贷款清收工作上升为政治任务进一步进行了部署，明确了对不按期归还欠款的公职人员将根据党纪、政纪相关规定严肃追究责任。二是加强社会舆论。除了依托征信系统和系统内部不良贷款黑名单，还依托与政府间的联合机制通过各部门间的协调联动加强社会监督，使失信人失去立足之地。对不认真落实债务，借机悬空、逃废债务的企业，工商、税务等部门将不予办理相关手续，人民银行在企业开立账户、结算等方面也将给予严格制裁，同时开办曝光专栏，利用舆论压力，督促欠款人归还贷款。三是加强处置力度。对相关部门公职人员欠款进行集中清收，加大对部分门面房、厂房、土地、在建工程等抵押、查封资产协调处置力度，同时协调政府收购南溪农商行有效抵债资产。据统计，上半年区委区政府主要领导约见谈话14人，监察部门约见谈话32人，在区委区政府的有效协调下收回公职人员不良贷款共计452万元。

　　司法诉讼，依法清收。对有恶意欠款的农户和企业，着力采用法律手段强势清收，对有偿债能力又不履行偿债义务的老赖坚决执行，对于已进入拍卖程序阶段及时变现资产，涉嫌违法的坚决移交司法机关处理。依此，南溪农商行以诉讼促谈成功重组一笔白酒类社团贷款2,390万元，收回利息140万元，增加充实了酒抵押品，有效止损了贷款本息。截止到6月末，南溪农商行分别通过司法途径、置换与核销、外部清收等多种方式，依法起诉案件66笔，涉及金额5,270万元，收回置换及核销不良贷款102万元。

抓实资产营销，做实信贷强基。一是创新产品争市场。创新推出“大棚贷”“家庭农场贷”等，上半年已发放该类贷款500万元；紧盯区域及周边消费主体，量身制定“手机分期”“车易贷”等多种消费类产品。同时，适时推出“驾校贷”，截止到6月，已对该消费群体发放贷款近800万元；对辖内优质企业、现代农业主体等，通过经营班子上门调研，与各企事业单位签订战略合作协议，成功营销近4000万的公司类贷款。二是深化营销手段赢客户。创新推出“书记接待日”“班子接待日”等客户接待活动。结合季度营销方案，持续开展“两扫五进”的“扫荡式”营销，主动上门宣传信贷产品。在去年到浙江、广东与外出务工人员建立感情的基础上，利用短信、QQ群、微信群每月定期推送金融政策和金融产品信息，着力介绍为他们“量身订制”的外出务工人员创业贷款，截止到6月，已对外出务工人员发放了近700万的贷款，且暂无一例不良贷款出现。

（作者：罗伟 单位：四川南溪农商银行）