[摘要]  银行机构加强基础管理对其生存和发展至关重要。这不仅能够提升金融服务能力和水平，在激烈的同业竞争中增强竞争力，更能够增强防范化解各种风险的能力，从而实现合规稳健经营。农商银行基层行社要坚持“领”与“融”，突出“破”与“立”，立足“质”与“量”，着眼“精”与“细”，把握“严”与“爱”，以全面加强基础管理，夯实高质量发展根基。

[关键词]  农商银行；基础管理；合规经营

[作者单位]  四川北川农商银行

农商银行作为辖区规模最大、网点最多、服务范围最广的银行业金融机构，通过多年的发展与沉淀，其制度体系及内控机制逐步健全，总体能够满足经营管理和改革发展需要，但员工的合规意识、队伍管理监督、制度的执行效果等仍存在薄弱环节，需要优化措施，全面加强基础管理，夯实高质量发展根基。

加强基础管理的必要性

应对外部形势变化。一是监管趋严。近年来，监管部门“强监管、强问责”的监管形势日趋严格，在严厉整治金融乱象的过程中实施“双罚”，不仅罚单位，同时对责任人也进行相应处罚，外部监管越来越深入到银行经营管理的具体环节，这对银行的基础管理水平提出了新要求。二是经济金融环境复杂多变。世界百年之大变局加速演进，外部环境更趋复杂严峻和不确定性，给国内经济带来的影响极大。国内经济方面，前期“三期叠加”影响依然存在，需求收缩、供给冲击、预期减弱三重压力仍然较大，经济运行面临前所未有的困难和挑战，这些都是风险因素。而金融机构是经营风险的行业，其经营水平的高低和经营的好坏，很大程度取决于风险管控的效果如何，这对银行基础管理提出了新的要求。三是同业竞争日益白热化。随着经济社会的发展，在各县级城市，以往农商行一家独大的局面已成为历史，各大商业银行纷纷下沉金融服务，以优惠利率产品抢挖客户、争夺市场，给农商银行市场营销带来极大的挑战。加强基础管理是提升单位核心竞争力的重要手段，基础管理水平的高低直接影响着单位制度执行力、业务拓展力和盈利能力，这对银行基础管理提出了新挑战。

内部风险管理要求。一是制度执行要求。在制度执行过程中，仍有对制度打折扣的现象。如贷款“三查”制度执行不严格，个别贷款贷前调查不实，没有认真核实借款人的身份，没有真实了解借款人的生产经营状况，没有核实抵押品的实际价值，没有逐一印证企业的财务报表的真实性，对担保方没有详细调查担保人的担保能力等等。或者贷时审查不严，没有按照“三法一指引”、信贷管理制度严格审查，贷款用途不实，受托支付不按规定，导致借款人转移用途等现象也时有发生，贷后管理流于形式，还有部分贷款抵押品处置不及时导致资产贬值，致使贷款出现较大缺口。二是增强合规意识要求。当前，“重业务、轻合规”的思想依然存在，部分员工以习惯代替制度的现象依然存在。调研发现，部分干部员工平常不加强规章制度的学习，工作中往往靠经验、靠习惯操作，导致屡查屡犯屡禁不止，如不按规定碰库，出入业务库不坚持“五同”，印章、密码、U-key、授权不按规定使用，人员离岗系统不签退，密码输入未进行物理遮挡等日常操作过程中发生的违规违制现象较为突出。三是减少操作风险要求。因个别员工制度学习掌握不到位及合规意识不足，在业务办理中出现较大的操作风险，给员工个人和单位造成负面影响。

加强基础管理的优化对策

坚持“领”与“融”，充分发挥党建引领作用。坚持党对一切工作的领导，是新时代推动各项事业发展的根本所在、命脉所在。农商银行要始终把党的政治建设摆在首位，坚决拥护“两个确立”，增强“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的核心领导作用。在加强基础管理工作中，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻把握其中的世界观、方法论，不断提升政治能力、思维能力和实践能力，善于从繁杂问题中把握事物的规律性、从苗头问题中发现事物的趋势性、从偶然问题中认识事物的必然性，深刻认识银行业的发展规律和未来趋势，运用蕴含其中的立场、观点、方法来观察形势、研究问题、推动发展，真正成为政治上的明白人。始终牢记党委主体责任，不断规范法人治理，坚持民主集中制原则，认真履行“三重一大”决策制度，严格执行党委会议事规则，坚持将重大工作党委研究讨论作为民主决策的前置程序，确保科学决策、民主决策、依法决策，让党建在各项基础管理工作中的统领作用充分彰显。

突出“破”与“立”，建立健全常态化机制。制度具有固化经营决策、强化内控监督管理、规范业务流程等作用，对于农商银行来说，健全的基本制度对于防范操作风险和法律风险、满足监管要求具有重大意义，这也是基础管理的重中之重。要全面深入查找制度、流程、系统的漏洞和缺陷，及时修订完善相关制度办法，既要重视制度制定，又要重视制度维护，更要突出制度的执行。在建立健全体制机制过程中，各条线部门应充分沟通酝酿，防止制度之间重复、冲突，在此基础上，不断强化各条线的制度体系建设。要持续推进信贷基础管理建设，推行“分级授权、集中审贷”信贷运行机制运行，加强贷后管理机制建设，持续完善信贷管理体系。要强化内控体系建设，持续优化制度管理机制和内控管理流程，不断完善内控评价制度，构建合规全流程管理体系，进一步加强对行社管理和经营活动中合规风险点的“事前、事中、事后”管理。要筑牢“三道防线”，发挥前台业务营销部门、分支机构作为风险防范的第一道关口作用，履行风险合规等中台部门第二道防线职能，发挥稽核审计、纪检监察作为第三道防线的作用，各履其职、各负其责，建立起严密的内控监督体系。要完善目标考核办法，实施分层分类考核，优化考核指标，逐步建立完善科学化、系统化和规范化薪酬管理制度，充分调动全员工作积极性、主动性，进一步提升考核的科学性和有效性，优化完善绩效考评体系。要不断加强企业核心价值培育，统一规范语境系统、基础物料等VI视觉系统，内聚人心，外树形象，增强员工凝聚力，提高核心竞争力，不断健全企业文化体系。通过各条块制度体系的丰富和完善，建立起“横向到边、纵向到底”基础管理框架。

立足“质”与“量”，加强全面风险管理。资产质量的高低决定银行能否行稳致远，对于农商行来说，做好风险防范、提升资产质量显得更加迫切和重要。要始终绷紧防范化解风险这根弦，注重防范房地产业引发系统性风险、防范重大金融风险和道德风险、防范化解地方政府债务风险、防范地方国有企事业单位“平台化”，持之以恒做好风险防范化解工作。坚持“下深水、动真格、出实效”总体要求不动摇和各类信贷产品的风险防控要求，加强风险分类执行，抓好资产质量清分，结合现场检查和资金回社、风险监测信号预警等非现场监测，确保出现风险信号及时介入贷款风险缓释及化解。对延期还本和本息逾期1—90天的临界风险贷款，建立工作台账，逐户分解落实到人，定期跟踪化解成效及进度，加强督促、指导、监测及参与单户100万元以上的化解方案确定，采取现金清收、合规转贷、分期还款等方式进行有效化解，有效防范“边压降、边新增”的恶性循环。强化诉讼时效管理，全面清理未诉讼不良贷款时效，在法律规定的时效内主张权利或完善追索证据，有效保障债权。

着眼“精”与“细”，提升制度执行力。制度的生命力在于执行，制度执行是加强基础管理的中心环节，能否提升制度执行力直接影响着基础管理的成效。为了防止制度执行出现“上热中温下凉”的现象，应当大抓基层，抓常抓久监督执行情况，防止基层在制度执行中做选择、搞变通、打折扣的现象。条线部门要结合自身业务特点、风险状况、案防形势以及监管机构要求，将制度执行和工作落实融入到日常检查和工作督导中。重点针对信贷业务、柜面业务、招标采购管理、印章管理等领域，授权监督管理、账户开立与变更等环节，排查案件风险隐患，集中整治借冒名贷款、违规开户、挪用库款等案件暴露的突出问题，定期开展“回头看”。着力加强信贷“三查”和“十条禁令”执行情况的检查督导，筑牢信贷强基工程，将信贷管理中最基础、最重要的工作落实落地；着力加强碰库查库管理，全面检查机构网点的库存现金、有价证券、权证、重空、业务印章等重要物品，有效防范业务风险；着力加强印章管理，遵循“全流程管控、分级负责、归口管理”的基本原则，认真落实印章刻制、保管、使用、销毁等各个环节的工作要求，严防印章风险事件。根据检查督导发现的问题建立清单和台账，按照制度划分责任并进行问责处理，加大对屡查屡犯、屡纠屡错和各类重复出现的风险隐患和重大违规行为的问责力度，把问题和隐患较多的机构列为日常风险督查的重点机构，加大现场检查频率，督促各机构合规操作到位、制度执行到位。

把握“严”与“爱”，加强干部员工教育管理。加强对党员干部的监督，切实将对干部的“严管”与“厚爱”落到实处。扎实开展员工异常行为排查，通过内查外调等多种手段做实排查工作，加大对赌博、经商办企业、参与民间借贷等异常行为的排查力度，将员工的教育、引导和监督延伸到八小时以外，加强员工监督管理，在确保员工想干事、能干事、干成事的基础上，还要不出事。不断加强企业核心价值培育，始终坚持以人为本的发展理念，积极培育企业文化，弘扬主旋律、激发正能量，将企业核心价值观、使命、愿景、企业精神、经营管理理念等文化理念融入日常经营管理，让员工将企业文化理念内化于心、外化于行，筑牢“不敢违规、不能违规、不愿违规”的思想自觉和行为自觉，织牢织密风险防控网。加强员工案防合规教育，进一步完善干部员工合规教育培训机制，分条线系统制定年度教育培训方案，通过高管讲、专家讲、骨干讲等多种形式，全面传导合规文化理念。持续以合规知识竞赛、合规文化宣讲、合规文化征文等方式开展合规文化建设宣传活动，营造出浓厚的合规文化氛围，全面提升员工主动合规、自觉合规的意识。加强规章制度、操作规程、职业道德等方面的合规知识培训，扎实开展案例警示教育活动，以案为戒，促进员工行为规范，提升员工从业道德水平，使员工合规意识、底线意识真正形成，为高质量发展奠定坚实基础。