在乡村振兴战略下的今天，面对市场、政策、同业及自身的强烈需求，四川农信提出了“智慧银行”“主力军银行”的建设方向，以“智慧+普惠”的方式回归农村、回归用户。

当前的农村和用户是怎样的？如何回归？笔者以蜀信e服务下沉、对接本地生活为例开展了调研，并提出相关建议。

秉持本地化特色

互联网金融快速兴起，客户习惯已经从“金融脱媒”迅速变化到“用户脱媒”，对传统的金融业务模式和流程提出了严峻的挑战。反观自身，虽然四川农信深具线下本地经营经验，但布局网点需要付出大量的成本；虽然四川农信客户规模庞大，但客户数据尤其是非金融数据的获得、提取、分析、再利用却相对匮乏；虽然四川农信当前的电子银行渠道已经遍布城乡，“蜀信e”平台也已经具备较为完整的基础金融产品，但同质化竞争严重，在吸引更多用户自主使用方面仍然存在一定的短板。

但线下本地经营经验丰富、客户规模庞大、良好的金融服务平台，是四川农信区别于其他金融机构的特征和优势，这也决定了四川农信的金融科技创新没有必要去复制他人模式，而是“有所为、有所不为”。“本地、客户、平台”三大优势叠加，不难发现本地场景打造、本地化生活服务、行业服务拓展是四川农信金融科技的一大突破口，通过与本地用户高频、刚需的生活场景结合，激发用户使用意愿、培养用户使用能力、形成用户的使用兴趣。

服务上网下乡

——深化蜀信e平台金融服务应用场景打造，改变以往对电子银行产品“一厢情愿”“威逼利诱”式的尴尬营销。通过场景打造激发客户意愿，通过产品融合支撑场景发展，将不限于水电气、学费等生活刚需业务搬上蜀信e平台，让客户在场景中获得服务，为乡村振兴打下基础。同时为与各大银行、第三方平台错峰竞争，充分发挥自身本地经营的优势，将探索目光、服务产品下沉到乡镇一级，融入乡镇居民的日常生活，提高乡镇居民的金融服务质量和效率。

——强力推动“蜀信e·惠生活”本地化，为乡村振兴搭建平台。因购买消费平台同质化竞争激烈、“蜀信e·惠生活”平台自身品牌影响力不足，可将惠生活电台的拓展重点从用户拓展转为商户拓展，结合合江特产和旅游大县的特点，着力输出本地景点、本地特产，尤其贫困户（村）生产作物。将综合金融服务站作为其线下展示、销售的平台，收集当地的产品名录，筛选后上架，为其打造销售渠道，利用产品来吸引用户，实现“农产品进城”；综合金融服务站同时也可为当地农户提供产品代买、寄存等服务，实现“工业品下乡”。

——加强无现金支付业务的探索，推广“蜀信e·惠支付”，为乡村振兴打通渠道。将扫码支付逐步融入农村集贸市场、商超酒店、农村公交等场景的支付结算市场，充分满足农村地区非现金交易需求，不断提升农村地区非现金支付水平。对于手续费敏感的强势企业，可同步合作蜀信e扫码特惠支付，以蜀信e特惠的补贴价打动强势企业的同时，扩大蜀信e客群和使用率。

——结合蜀信e量身开发信贷产品，为乡村振兴注入血液。通过蜀信e·惠支付、惠生活等渠道平台与当地居民生活场景、产业场景密切联系，从而有效获取当地居民的支付结算、生活消费、销售购买等数据，数据之间彼此交叉验证，就能助力信息流、资金流相统一。通过对金融及非金融数据的提取、分析，在做好风控的基础上，针对性地提供大数据信贷产品。

——加强线下宣讲和指导。当前农村使用智能机、微信比较普遍，为金融科技的建设打下了较好的群众基础，而产品和场景的打造让其激发出使用意愿后，更需要跟进的是他们的使用能力和使用兴趣，让他们能够使用、喜欢使用。事实上当前铺设的自助设备、电话支付终端已经实现全覆盖，但使用率有待提高，重点问题就在于不知道、不会。

对此，应加强对农村的线下宣讲和指导，以网点、综合金融服务站（点）、金融联络员为圆心向外辐射，发挥人人都是自媒体的传播作用，同时定期不定期与村社通过金融知识广播、金融黑板报、金融夜校、本地公众号推送、本地村社微信群等加大金融知识的渗透力度。此外，除推广金融知识，还应结合农村农民关心的问题和知识进行宣传、解答，真正深入民心。

在城乡一体化进程加快的今天，农村和农民与城镇居民的差距越来越小，但在接受到的金融服务、生活服务上仍有一定的距离。因此，在乡村振兴战略下，选择以“智慧+普惠”的金融科技建设方向，回归农村、回归用户是大有可为的。从用户出发，变营销产品为综合服务，变渠道建设为场景打造，走出银行、“上网下乡”，全力推进数字普惠金融，从而推动金融科技接地气，走进乡村同振兴。

（作者：邹四芳 单位：四川合江农商银行）