长期以来，农信社在农村金融服务领域发挥着重要作用，为适应新型城镇化发展的现实需要，提升整体竞争力，必须大力发展城区。但同时也伴随着风险问题，风险防控工作不到位，不仅会影响正常业务发展，还会对农信社的生存造成一定的威胁。只有合理驾驭风险，平衡业务发展与风险防控的关系，才能夯实抢占城区市场的根基，促进农信社长期可持续健康发展。

主要风险点

——管理风险。一是市场定位不明，经营理念滞后，服务水平不高。多年来，农信社的发展定位为“服务三农和县域经济”的主力军银行，沿用经营乡镇网点的理念经营城区网点，对城区市场需求、竞争状况、营销环境等因素缺乏综合考量，导致对城区网点市场定位模糊、经营取向不明确，城区传统存贷业务无竞争力，代理业务和新业务的推进困难。二是业务单一，缺乏广度和深度。城区网点与乡镇网点业务产品无差别，几乎都是传统存贷产品，产品不丰富，无法满足城区客户的金融服务需求；自助设备设施跟不上城区客户的金融交易习惯变化，影响市场竞争力，点多而广的优势也难以发挥。三是吃大锅饭，缺乏激励机制。城区网点的考核方式和乡镇网点一样，未考虑城区网点的特殊性，对员工实行差异化精细化考核，拉大员工收入差距，激发城区员工工作活力。

——经营风险。一是应对竞争的风控能力不足。城区网点通过增加自身优势才能吸引和留住城区客户，但放大自身优势后未提高风险管控能力，优势会变劣势，为城区网点增大经营风险。二是不能有效平衡业务发展与风险防控关系。城区网点管理人员不能正确看待风险防控与业务发展之间的关系，认为强化风险管防控，势必会限制业务大规模、快速度地发展，无法完成考核任务，进而影响个人收入，没有遵循风险收益相匹配的原则。同时，也有城区网点通过少发展业务的方式来控制风险，使该发展的业务没有得到有效的发展，反而导致整体抗风险能力下降。

——法律风险。城区客户群体的整体素质和法律意识较强，一旦城区员工违规操作就有可能产生违法违规的法律风险，导致信用社损失。

防控建议

——明确市场定位，调整经营战略。充分利用城区金融资源集中优势，发挥城区网点的龙头作用，以城区带动农村网点的现实需要，统筹规划城区和农村业务发展。以市场化、商业化为取向，以市场需求为导向，优选目标客户，营销并培育客户，从而找准经营发展的支撑点。同时加大新产品研发推广力度，根据城区不同的客群、不同的金融服务需求，推出系列金融业务产品，供客户选择。

——优化风险防控理念，树立风险防范意识。一是坚持领导带头，做到组织到位。管理者要率先牢固树立“风险意识”积极主动、明确目标、以身作则、率先垂范，千方百计推动风险管理，强化风险管理在业务发展中的战略高度，时刻关注可能造成的业务风险，时刻具有风险防范意识，根据风险状况调整业务发展思路。二是坚持理念为先，做到基础到位。强化风险理念教育，抓好员工风险意识提升，使得风险理念、合规理念深入人心，营造人人合规、事事合规、时时合规的氛围。又特别是城区业务发展对员工的素质和业务能力要求更高，因此必须通过培训强化员工的风险意识、法律知识和业务技能，将知识、技能融入业务经营中。三是坚持操作风险防范，做到控制到位。加强员工行为排查，及时发现问题苗头，通过学习教育、谈话引导、惩防相结合及时消除隐患。对检查出的问题认真分析、及时整改、追究责任、举一反三、防微杜渐。

——兼顾业务发展和风险防控并重。业务经营是农信社发展的中心任务，但在业务发展的同时，风险防控必先行，要兼顾发展风控 ，决不能顾此失彼。一是根据不同业务划分业务品种；根据不同品种的业务风险大小，制定不同的风险控制措施；根据城区网点的特点实行业务专营，专业人干专业事。二是对不同地区网点也要实行差别化管理，在不同业务的网点采取差别化的标准和管理方法。三是完善风险控制体系，针对城区网点运用先进的风险控制理念，提高风险管理技术。

——完善风险防控基础设施建设。要针对城区业务建立和完善风险控制基础设施，建立计算机网络系统，将信息技术与业务操作流程进行有机的结合，对面临的风险进行量化分析，在综合风险管理系统中，建立一个庞大的数据库，包括客户的信用等级、风险偏好及财务状况等数据，也包括农信社自身对客户的要求等。

——加强内部控制体制建设。一是结合相互制约的原理，在城区网点建立完整的内部控制系统，明确岗位职责，建立现场检查、专项检查、突击检查、自查、员工间相互监督、审计相结合的横纵查防机制，使之不能违规、不敢违规。二是建立以风险控制为主的内部控制体系，主要包括责任约束、资产负债管理等内容，对风险进行识别、分析和评估。 三是建立激励机制。从绩效工资考核方面引导城区网点员工加强风险防范，实现业务发展、风险防控和效益增长的有机统一，激发城区员工参与市场竞争积极性。

（作者：宋小飞 单位：四川省资中县农村信用联社）