在脱贫工作中，宜宾金江农商银行以新视野、新思路、新方式对金融精准扶贫进行探索和布局，在持续加大扶贫贷款投放力度的同时，探索将银行特有的金融资源与政府资源、社会资源、担保资源结合起来，首创“银行+政府+担保公司+企业+贫困户”的财金互动助推脱贫攻坚信贷模式（“财金贷”），将脱贫工作置于乡村振兴战略和农业产业化发展链条中，以解决贫困户持续增收乏力的问题，真正让贫困户实现“根子”的脱贫。

在该扶贫模式下，涉农企业以聘用务工、代耕代养等方式与建档立卡贫困户建立利益联结机制后，可向银行申请“财金贷”贷款发展生产，此贷款由省农业担保公司进行担保，政府对企业给予贷款贴息，贷款损失风险由银行、担保公司、政府按3:4:3比例分担。“财金贷”综合解决了涉农经营主体融资难、涉农贷款风险高和“插花扶贫”效果差的问题。

农担担保   解农企融资之难

“据统计，宜宾县从事农业相关经营的农业龙头企业126个、农业专合社997个、家庭农场579个、30亩以上种植大户300余户、规模以上养殖大户548户，融资需求上亿元。但由于农业经营的风险性和绝大部分涉农企业缺乏有效的抵押担保物，从银行风险防控角度考虑，很多涉农企业不符合我们的贷款发放标准。为了解决这一难题，我们一方面拓宽了抵押物范围，试点开展林权抵押、土地经营权抵押等，另一方面，我们与省农业担保公司和政府合作，涉农企业帮扶建档立卡贫困户以后，可以向该行申请贷款，该行审核通过后由担保公司出具担保函，对贷款进行担保。”金江农商银行相关负责人介绍道，“有了省农担公司的担保，以前那些缺少抵押物的涉农企业具备了贷款资格，获得了贷款，缓解了资金压力。”

宜宾五一三农业开发有限公司是一家主要从事种猪、果树种养殖和销售的涉农企业，2017年由于加大了种猪养殖规模，饲料需求增加，但自有资金不足。企业想从银行贷款用于购买饲料，但缺乏相应的抵押物，在得知金江农商银行“财金贷”政策后，主动与宜宾县喜捷镇4个村、17个组23户建档立卡贫困户建立了帮扶联结机制，协助贫困户办理扶贫小额贷款22.5万元，并采取提供种猪、提供就业、定单收购农产品、提供优良种子等方式帮助了李家兵、罗刚、徐琳等12户贫困户。在帮助贫困户脱贫后，五一三农业在金江农商银行成功申请到200万元“财金贷”贷款，全部用于种猪饲料的购买。

据了解，自2017年开办以来，金江农商银行已累计向129个涉农企业发放“财金贷”贷款7897万元，有效带动上千名贫困户致富增收。

利益联结   解农户脱贫之困

“财金贷”是适应乡村振兴战略和精准扶贫工程研发的贷款模式，一个重要任务是通过调动社会资源共同扶贫，让企业发展的同时，更好地惠及贫困户。

“与贫困户建立起利益联结机制，是涉农企业获得该行贷款硬性条件。为了符合贷款申请条件，一些涉农企业聘请建档立卡贫困户，解决了贫困户的就业问题，一些企业通过与贫困户签订收购协议，解决了贫困户农产品的销售问题。这些利益联结方式，让大量建档立卡贫困户获得了持续增收的能力，顺利脱贫，而且基本不会返贫。”金江农商银行信贷负责人介绍。

李家兵是泥南镇红光村村民，一家5口人，孩子在上中学，父母年事已高，李家兵经常外出打临工，由于文化程度低，收入微薄，是典型贫困户。今年，金江农商银行出了“财金贷”政策后，镇上的“宜宾县自然香茉莉花种植专合社”主动找到李家兵，要租用他家的土地种植茉莉花，还要聘请他们夫妻到专合社车间上班。现在，李家兵一家租金收入每年有近万元，夫妻俩在专合社一年还能领到3.6万元的工资，加上闲时务农种菜，一家人一年收入超过5万元，顺利实现了脱贫。

风险共担   解银行风险防控之苦

金江农商银行是怎样通过“财金贷”防控经营风险的呢？金江农商银行相关负责人介绍，在风险控制上，该行的“财金贷”相较于一般的抵押贷款尽管没有固定抵押物，但多了另外三重保障。一是政府对贷款企业进行贴息，减轻了企业的还款压力，降低了贷款企业的违约风险；二是省农业担保公司对贷款进行担保，承担70%的代偿责任；三是一旦贷款出现损失，政府、担保公司将合计承担70%的损失赔偿责任。

为有效分散涉农贷款风险，该行积极与政府沟通协商，争取设立风险保证金。根据双方在“财金贷”上的战略合作协议，政府已为“财金贷”注入风险保证金500万元，有效分担了银行涉农贷款风险。

“五方联动信贷支农模式”（财金贷）在金江农商银行已基本成熟，为深度融入乡村振兴战略，该行正探索“政银担企村”“政银担企镇”两类新型联动支农模式，探索在政府政策支持下，由担保公司提供增信担保，由银行对村镇一级的集体资产进行清产核资、打包授信、发放贷款，为村镇集体经济发展注入金融“活水”。“此类模式将更好地契合国家乡村振兴战略中，以村镇集体经济带动农村经济发展的思路。”金江农商银行董事长刘建伟对下一步信贷支持乡村建设工作提出了新思路。

刘建伟 尹洪平