信贷业务是农商最重要的业务品种之一，在经济新常态下，如何采取有效措施加强贷款风险管理、有效防范和控制各类贷款风险，降低不良贷款比例，提升贷款质量，是确保农商行持续稳健经营发展的关键，也是当前农商行信贷风险管理工作的重中之重。 

切实加强制度建设

切实加强制度建设，为规范经营管理、有效防范风险提供制度保障。先是对原有的贷款规章制度要进行认真梳理，查漏补缺，对不完善、不健全的要进行补充、修订和完善，同时要根据业务发展和形势的变化，适时制定出台新的制度和办法，努力形成“横向到边、纵向到底”的内部管理制度体系。再是进一步细化业务操作规范和管理行为规范，研究制定各项业务和管理行为的具体操作流程，明确和细化每个岗位、每个操作环节的权力和责任，使各项业务、各个岗位和各个工作环节都有章可循、有规可依、相互制约、互相监督，真正形成责权明确、控制严密、约束严格、奖惩严明的内部控制体系。然后要狠抓制度的落实。要组织员工认真学习、掌握各项规章制度，强化员工的制度意识，加强对制度落实执行情况的监督检查，从严惩处不按规章制度办事的违规行为，提高制度的执行力，真正让制度管人、约束人，靠科学完善的制度规范员工的经营行为，有效防范和规避各种经营风险。建立目标清收、台账管理、责任清收、协调清收机制，实施分类梳理、名单制管理、一户一策清收处置办法，强力推进省联社“六个一批”清收处置措施，促进了资产质量止劣向好。抓源头风险管控。持续坚持做小做散做优的发展定位，严格了客户准入，审慎进行风险选择。

执行贷款“三查”制度

严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量。一是贷前调查要深入，客户经理要对客户提供的相关经营数据进行核实，对贷款软指标进行调查了解，如对借款户的经济状况、家庭情况、第一还款来源、信誉口碑等要引起足够的重视，做到尽职调查，确保贷前调查资料的真实性、有效性；二是贷时审查要严格把关，真正建立审贷分离的约束机制，审查人要履行审查职责，到借款人经营场所核实相关经营情况及抵押物价值评估情况，对发现的问题及时交与客户经理纠错核实；在办理保证担保贷款时，必须加强对保证人担保资格和能力的审查。三是贷后检查方面，严禁贷后检查流于形式，客户经理要定期到借款人经营场所了解生产经营状况，对可能产生影响贷款安全的不利因素，应定期或不定期进行贷后分析。如查阅该账户的资金进出情况，定期对借款人及抵押担保人进行征信查询，对借款人的现金流情况进行持续检查，分析其偿债能力。贷后检查的内容要全面，质量要到位，实行“贷款三查”制度有利于农商行较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险状况，及时发现风险隐患，采取相应的风险防范和控制措施，保障农信社的信贷资金安全。

加强员工队伍建设

加强员工队伍建设，提升员工整体素质。信贷业务是农商行最重要的业务品种之一，信贷人员的素质对于贷款质量、不良贷款收回等又起着至关重要的作用。首先，建立信贷人员选拔机制。着重把好准入关，在员工队伍中优先选拔素质高、责任心强、爱岗敬业、品德端正的员工补充到信贷队伍中，以保证信贷队伍的活力和战斗力。 二是建立长期有效的培训机制。由总部建立信贷知识的培训机制，定期开展信贷业务培训，并在所有机构开展学习培训效果检验测试评比活动。同时，总行定期对信贷员业务知识和职业道德进行培训，进一步提升信贷人员综合素质。三是建立健全评价机制。应将信贷员的业务知识水平、个人业绩、平时综合表现、客户评价等指标列入评价体系，定期进行考核，并建立信贷队伍淘汰机制，将信贷业绩差、贷款质量差、工作质量差、思想品德不正的信贷人员淘汰出信贷队伍，保持信贷队伍的纯洁性和战斗力。 四是建立信贷员储备机制。组织优秀网点支行长、客户经理、综合柜员等学习信贷知识，进行跟班实践，逐步让全行人员都懂信贷知识，都参与信贷宣传，为信贷员队伍储备资源。同时，作为信贷人员，还应努力加强自身专业素质的提高。信贷员要不断学习相关的专业知识掌握一定的专业技能。掌握相关的金融、会计等方面的专业知识，了解相关政策及信贷管理的操作的具体条件和流程，如贷款的发放条件、贷款期限、贷款责任等，加强对各类风险的预测和驾驭能力，进行实时关注，增强防范意识，建立好贷款台账，对50万元以上的不良和2个月以上未结息的要台账管理，对20万元以上不良和前20户不良清单管理。切实做到防范风险与源头。

总之，信贷风险防控是农商行风险控制的重要组成部分，是农商行完善经营管理的根本保证。我们相信，通过加强贷前、贷中、贷后三个环节的监督管理，健全信贷风险内控体系，努力提高员工队伍素质，一定能够提升农商行的风险控制能力，提高经济效益，促进其健康发展。

 （作者单位：四川长宁竹海农商银行 ）