[摘要]  农村金融作为现代农村经济建设的核心，发挥着重要的作用。山东省农村金融在支持农业农村农民发展方面取得了显著的成效，但依然有一些问题阻碍着发展步伐。在全面推进乡村振兴战略，加快农业农村现代化建设的时代背景下，要优化政策环境，加强法律制度建设，保障农村金融稳健运行，构建多元化产品，完善服务体系，推动农村金融实现高质量发展，努力提升服务“三农”能力。

[关键词]  农村金融；普惠金融；改进机制；山东省；路径优化

[作者单位]  山东理工大学

农村金融作为农村经济的重要力量，在促进农业产业发展、推动乡村现代化建设、帮助农民富裕等各个方面发挥着重要作用。大力帮扶农村基础设施的建设，推进更现代科学的基础设施进入农村，同时，保护农村生态环境不被破坏。现阶段，政府应监督和引导政策性金融机构和商业性农村金融机构两者共同发挥作用、相互促进，相应的惠农政策可以帮助政策性金融机构弥补商业性农村金融机构的缺陷，农业生产可以获得更多的资源来促进自身的高质量发展。

概念界定

——农村金融。我国的农村金融发展是新中国金融事业不断前进、发展壮大的历史缩影和现实体现。农村金融作为一个独立的个体而存在，充分发挥其自身的特点优势。结合不同的历史背景，展现出不同的农村金融现实。农村金融交易实质是交易主体通过对交易对象的“合理性”判断，权衡利弊，实现选择的最优化。

——普惠金融。我国的金融事业在发展过程中，新的金融理念不断产生。普惠金融从实践中来到实践中去，最终目标是为农民、农村服务，将越来越多的财富增值产品及信贷等普惠金融产品提供给农民，充分发挥惠农金融政策的效果。

山东省农村金融发展现状

山东省农村金融以农村信用社为主力，农业政策性银行、商业性银行以及各种新型农村金融机构共同构成农村金融体系，服务全省“三农”发展。

——农村信用社。农村信用社的出现使得农业发展有了资金来源，农村信用社的作用不可忽视，乡村振兴战略一定不能少了农村信用社的支持。但是农信社在发挥其自身作用的同时也暴露了缺点，只有对农村信用社存在的问题做充分分析，认真探讨农村信用社下一步的改革方向，才能将其对农业的服务作用有效发挥出来。

——中国农业发展银行。中国农业发展银行在我国有着特殊的历史地位，是我国唯一的农村政策性金融机构，其作用不可替代。山东省结合自身情况，在1995年1月份成立了农业发展银行山东省分行。其主要工作以及责任就是落实国家制定的有关经济、金融政策，保证农民的基本利益，为山东全省的农业和农村经济发展保驾护航。

——商业性农村金融银行。以农行为例，在服务乡村振兴过程中，农行山东省分行以“惠农通”服务点打造、农户信息建档、村集体经济组织开户、“强村贷”投放、“示范村”建设五项工作全覆盖，实现“三资”管理平台上线目标，形成了系统完整的服务乡村发展指标体系。大批农民因此受益，享受到了农行所带来的金融服务。

——新型农村金融机构。山东省的农村非正规金融组成呈现多种态势，常见的有农村合作基金会、典当铺（行）、民间借贷等，其发展过程也是曲折向前的。时代进步推动了山东省农村非正规金融的发展，但是其发展过程中也出现了很多无法避免的问题，如果忽视了这些问题的存在，所产生的后果不可想象，这是值得所有人警醒与思考的。我们需要从辩证的角度来看待新型农村金融机构的出现，虽然存在一些问题，但是相关的创新和发展也在稳步推进。

存在的问题

——新兴农业项目逐渐兴起，吸引了越来越多的参与者。近年来，不少农户敢于迈出新的一步，打破思想桎梏参与进来。但是不可否认的是，这些项目需要足够的资金来支持才能长久平稳运行。现阶段情况下，正常金融机构无法提供足够的资金来满足农村日益增长的需求，极大地阻碍了农村、农民、农业发展的进程。限制山东省农村金融体制改革发展的原因，比较突出的有以下几点：

——农民抵押担保制度不健全。有效抵押物的缺乏是农户难以快速申请贷款的最主要原因，无法提供符合常规法律要求的抵押物，在申贷过程中必然会遭到各种阻碍。近些年来，央行和银监会提出各种建议、方法，但是所取得的成效并不能从根本上解决问题。

——农业保险普及程度低。2019年，山东省创新出台了地方优势特色农产品保险以奖代补政策，不断完善农业大灾保险机制，积极争取水稻、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点，但对比全国，山东省农业保险发展的现状与农业大省地位还不相适应，具有较大的提升空间。农业本身的发展受制于环境，保险的运用将会为农业发展提供一层护盾。但是高风险低回报的农业保险一直是各大保险公司不愿触碰的领域，对于利益最大化的追求让他们不愿去冒险，这就使得相关单位忽视了保险的作用，而农民对于保险的认知错误与不足也阻碍了农业保险的进一步普及。

——缺乏对新型金融机构村镇银行发展的重视。农村地区正规金融机构缺乏足够的竞争，极易形成金融垄断。山东省开发了新型金融机构——村镇银行，但是村镇银行在发展过程中也会遭遇各种不公平对待，原本被赋予的支农职能无法充分履行，其自身的发展也会陷入停滞。

——监管层面仍有不足。协调农村金融各种机制，完善的监管体系才能保证农村金融稳定发展。时代的进步促进了农村金融体系结构的变化，农村金融与其他金融组织形式之间的界限逐渐模糊。这些机制之间的界限只有经过了明确界定才能够保证监管充分，支持农村金融的稳定发展。

优化发展建议

——优化政策环境保障农村金融运行。针对山东省当下发展状况，金融政策控制和政策优化需要产权管理发挥出其自身作用，对金融综合性管理产生积极效果。山东省应结合自身实际情况，立足实践，辩证地看待农村金融机构制度的缺失问题。弥补现阶段省内农村金融制度的缺陷，促进农村金融的全面优化。

——发挥管理引导功能。农村金融需要有效管理引导，创造出适合其发展的新模式。风险补偿机制的建立可以大幅降低山东省政府在农村金融政策管理中的风险。成熟的农村信用环境可以提高农村金融的抗风险能力，而政府更应充分发挥自身引导作用，将政府、农民、企业以及其他农业生产参与者糅合成一个整体，更好地实现资源、信息的互通。农业作为我国的基础性产业，必须结合实际，稳健推动农村金融政策改革。

——借助数字金融，构建农业金融多元化产品。传统金融和现代科技的深度融合催生了数字金融的出现。科技发展日新月异，科学技术的创新为金融创新提供了现实基础。山东省政府应该结合时下新兴技术，完成农业大省向科技大省的进一步蜕变，改变现有传统的金融服务模式，发挥科技时代新金融模式的优势。

——加强农业金融法律制度建设和监督。政府以及立法机构应该立足法律，完善监管体系。按照年度变化出台监管意见，使得金融机构向普惠金融领域倾斜资源。打破现有发展模式，组建国家农业信贷担保联盟有限责任公司和国家融资担保基金，将市场机制固有的缺陷填补完整，提升山东省农村金融的发展可持续性。

山东作为我国的农业大省，在农村金融改革中一直是勇于开拓的先行者和重要的实践者，不断丰富充实农村金融理论，推动农村金融改革持续发展，需要建立符合当地经济发展状况的理论体系，从理论方面为农村金融改革提供必要支持。

王聘  顾津源