[摘要]  随着乡村振兴战略的纵深推进,农村地区经济明显发展，国有大行和股份制银行不断下沉服务重心，把农村金融服务作为业务开拓的“蓝海”，持续加大资源投入，农村金融市场面临愈发激烈的竞争。四川农信70年扎根“三农”，从2018年开始，持续深入推进农村金融综合服务站（点）（以下简称“农综站”）建设，农信社对农村地区的金融服务不断强化，农村金融主力军地位得到进一步巩固。万源农商银行紧跟省联社战略部署，按照“将农村金融网络织得更深更密，将农村金融阵地占得更稳更牢”的工作要求，积极整合当地优势资源，通过银政、银企、银商合作，加快推进农综站建设。通过近几年的实践表明，农综站的建立进一步践行了农信社服务“三农”的初心使命，增强了与农村客户的服务黏性，填补农村偏远地区的金融服务盲区，对推动普惠金融建设、助力乡村振兴战略的实施均起着重要的战略支撑作用。

[关键词]  农村金融；农综站；便民金融

[作者单位]  万源农商银行

万源市地处四川省东北部、大巴山腹心地带、川陕渝结合部，系国家限制开发区和重要的生态功能区，是省级乡村振兴重点帮扶县和川陕革命老区。全市面积4065平方公里、常住人口40万，全市辖1个街道、25个镇、5个乡。

目前，在全市7家银行业金融机构中，万源农商银行存贷款市场份额占比分别为46.11%、35.89%，共有47个营业网点，其中城区网点7个，乡镇网点28个，定时服务网点12个。截至2022年6月末，万源农商银行已在全市累计升级改造农村便民服务点109个，建成农综站37个，布放EPOS机109台，布放农惠通5台，布放自助银行设备76台，安装POS机37台，发展惠支付商户11800户，发行社保卡35万张，基本实现了对万源辖内所有行政村的金融服务全覆盖。

农综站运营现状

从2011年起，根据人民银行“讯通工程”和银监会“村村通”工作要求，结合四川农信“惠农兴村”工程，万源农商银行通过建设便民金融服务点，依托EPOS、农惠通等金融机具加快构建全市农村金融服务网络体系，在普惠金融服务和打通农村基础金融服务“最后一公里”方面发挥了积极作用。

经过近几年对便民服务点改造升级为农综站，农综站的服务内容更加丰富，综合服务能力得到加强，广大农户金融服务需求得到有效满足。通过实地走访调研，与当地村干部、老百姓、服务人员等深入交流，普遍反映自农综站建立后，方便了当地农户日常小额取现、转账、查询缴费等基础金融服务，节约了当地农户获取金融服务的成本，一定程度降低了就近网点办理柜台业务的工作压力。但随着新型农民需求的不断变化，其他金融机构下沉服务到农村，并陆续建立代办站点，这对该行农综站的金融服务功效产生了一定的影响，导致个别站点资源未得到充分利用，农综站的综合服务功效还未充分彰显。同时，从当地群众反映和自身运营服务情况看，仍存在一些不足与困难，亟待改进与完善。

——服务覆盖面大，使用交易量少。万源农商银行目前建立的农综站选址普遍地点偏远、覆盖面广，且常住人口少、居住分散。农综站大多建立在场镇商户家和村委会，主要依托农惠通机具、EPOS机金融机具为当地群众提供金融服务。受制于地理条件和农户自身素质，各服务站的交易量整体偏少。统计显示，2022年上半年，37个服务站共受理业务（主要为存取款、转账业务）6322笔、金额520万元，平均每天受理业务约35笔、金额约3万元。其中交易量最大的服务站月均交易约226笔，多数服务站平均月交易量仅为50—60笔，日均交易量2—3笔。

——农户对农综站的认知度较低。由于现阶段留守在农村的农户大多年龄偏大，基本是50岁以上的中老年人，文化程度较低，基本金融知识匮乏，对银行服务还仅停留在传统的“存、汇、贷”上，而对POS机、EPOS机、农惠通等新型结算工具缺乏了解，对银行卡知识欠缺，习惯使用存折，对银行卡等非现金支付工具生疏，而服务站通常依托EPOS机和农惠通机具进行银行卡交易，所以短期内大多农户还存在一定的排斥心理，只认可去银行柜台办理业务，不放心在农综站办理业务。

——合作方对长期共建农综站的意愿不强烈。农综站一般都设在当地人群相对集中、具有一定经济能力、为人诚信的商户家中，或超市、个体户、村委会等。据调研反馈的信息，合作方对代理这项业务意愿不强烈，普遍反映资金不是什么大问题，就是怕出现纠纷、麻烦、意外情况，如账务差错、假币等问题。加之此业务平时办理较少，手续费低收益少，激励措施力度不强，影响了代理业务的积极性。

——取款人对收取手续费抵触，且营业时间有时无法保障。办理银行卡取款服务时，持卡人需按取笔数支付一定的手续费（目前是1元/笔）。虽然已经很低，又比坐车、耽误人工去周边银行网点取现划算，但对于人均收入不高和崇尚节约的农民来说，取款有手续费从心理层面还是比较抵触，他们往往会在去大场镇赶场或办事时办理业务，从而影响服务站点的使用。同时，服务站的管理人大多为村委会干部，他们平时处理日常事务和开会较多，当村民去办理业务时往往不在家，这给金融服务工作带来一定程度的影响。

——地方党政认识与重视程度还不够，没能形成工作合力。一些基层党政对目前银行在农村地区开办的业务产生了认识偏差，简单地认为是银行自身的一个商业性盈利业务，导致支持力度较弱甚至没有给予必要的扶持，双方的工作合力没能有效发挥。有些乡镇政府相关部门配合、协调、管理意愿不强，对银行设在乡镇、村（社）的便民取款点的工作督导不力，参与对农村地区进行相关金融知识、法律法规等普及活动的积极性不高，一定程度上制约了银行的工作开展，仅仅依靠银行单方面的力量难以发挥服务站最大的功效。

——农综站一定程度存在安全隐患。一是大多农综站离所管护网点距离较远，对站内机具使用情况难以把控，日常安全监管困难。二是农综站服务人员均为非银行工作人员，其素质良莠不齐，仅接受了有限的业务培训，业务操作技能和水平有限，容易造成操作失误，存在一定的道德风险；防止利用农综站进行非法集资，造成负面影响。三是农综站安全设施存在隐患。由于大多数农综站设在商户的店铺内或村委会，采取开放式服务，多为本村农户提供取款服务，需备有一定量的现金，而服务范围内基本没有安装监控和建立联防机制，因此防盗、防抢、防诈骗的能力较弱，容易给服务站资金和人员安全带来风险。

加强对农综站建设的对策及建议

——因地制宜，做好选点、选人工作。农综站的功能是否有效发挥，很大程度取决于地理位置的选取和代理人员的工作态度。因此，建站地理位置应尽量选取在无自助设备、人口相对较多、离银行网点较远的行政村，既达到保证金融服务所有行政村全覆盖，又能合理配置资源。在选定签约合作人时，应严格准入条件，全面考察其道德品行、文化素质、法律及金融知识等因素，应具有在当地人熟、地熟、情况熟的优势，会操作电脑、能使用智能手机、有一定的表达能力和服务意识。管护网点要加强对站点的回访力度和与签约合作人的沟通联系，开展定期不定期风险排查活动，及时发现纠正各类问题，对因条件变化或严重违约违规不再符合签约条件的签约合作人及时果断予以退出。此外，要加强对签约合作人服务知识技能培训指导，提高工作人员的操作技能和风险防范意识，严格按照相关规定和合同约定规范服务，切实做好交易凭证客户签字和现金台账登记及凭条的保管等工作，防止假币、业务差错等纠纷。

——加大宣传推广力度，扩大影响力和知晓率。要借助电视、互联网、报纸等主流媒体以及微信、微博等网络自媒体平台、布放户外广告、举办金融知识讲座、发放宣传资料等多种形式进行舆论造势，向广大农户宣讲普及农综站建设的政策意义、功能延伸，银行卡基本知识、操作流程等。同时管护网点要加强柜台窗口宣传，充分动员并发挥金融联络员作用，加强农民金融服务教育，全面丰富农户的金融知识，让当地农户知晓、接受、享受农综站带来便利的金融服务。

——完善激励机制，做实基础管理工作。银行应结合实际制定较为明晰的农综站管理办法，明确好基础建设、业务培训、日常管理、监督考评等制度，并重点对合作人、服务人员、银行管护人员的监督考评机制进行不断补充完善，对组织有力、成效显著的合作人和管护人员在年终考核等方面给予适当倾斜。所辖网点要做好对现有农户持有存折换成银行卡的基础工作，加大银行卡知识宣传，正向引导农户使用银行卡办理业务的便利性。银行要进一步丰富服务内容，在综合服务上下功夫，要争取各级党委政府支持，加强横向沟通、合作，将政务、商务、生活服务等服务内容聚集到一起，综合到农综站上，让农综站聚集人流、物流、资金流、信息流，既能支持老百姓办理金融业务，又能办理政务、村务、电商、物流、生活缴费等综合业务，进一步增强农户对农综站的黏性，真正发挥农综站的综合效能。

——加强沟通协调，寻求党政支持，各方联动。银行应加大与当地党政的沟通汇报，争取重视支持，要认识到农综站不是营业性机构，而是助力乡村振兴、服务民生的普惠金融工程，需要党政、金融机构和农民的相互支持、相互理解。地方党政应配合银行出台一定的政策或制度，把农综站建设相关事项纳入乡镇、村委会日常工作内容并加以考核，协助银行做好农综站的日常管理、安全防范、人员培训等工作。通过多方联动、共同配合，促进农综站金融服务功能最大程度发挥和可持续发展，成为“距离群众最近一站”“服务乡村最全一站”。

——强化安全管理，有效防范各类风险。一是加强与政府沟通协调，将农综站纳入当地社会治安重点，建立农综站与附近农户联防机制，增强安防能力，防范盗抢等风险事件。二是金融机构管护网点要确保巡查到位，不定期组织开展实地检查，加强对相关人员的督促和指导。三是利用科技手段，加强远程监控，跟踪监测分析交易记录，杜绝借银行名义进行非法集资等违法行为。

总之，农综站建设要因地制宜，多措并举，进一步加大宣传、做实服务、完善制度、多方联动，把农综站打造得更综合、更智能、更便捷，才能充分发挥好农综站在推进普惠金融中的重要作用，才能全面实现“日常金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的普惠金融工作目标，才能真正让“四川农信 四川人民自己的银行”这面旗帜在万源山区扎得更深、筑得更牢。