[摘要]  全面推进乡村振兴，离不开农村金融的助力。乐至农商银行通过全面开展“整村授信”工作，加大对“三农”的支持力度，助力乡村振兴。针对“整村授信”工作中授信缓慢、用信率低的现状，要创新工作举措，提升银行工作人员、村民小组长和农户的授信用信认识，规范优化授信操作流程，确保“整村授信”工作扎实推进。

[关键词]  乡村振兴；“整村授信”；乐至农商银行

[作者单位]  乐至农商银行

全面推进乡村振兴，大力推进农业农村现代化，加快建设农业强国，离不开农村金融的助力。作为扎根县域的农村金融机构，乐至农商银行自2020年起，对全县农户开展“整村授信”工作，帮助解决农户融资问题，大力支持农户发展产业，助力乡村振兴。但在推行过程中，存在授信缓慢、用信率低等问题。对此，乐至农商银行组织专门团队，对农户授信、用信情况进行了深度调研，以探索“整村授信”助力乡村振兴的有效路径。

“整村授信”工作面临的问题

通过调查了解，乐至县佛星镇睦邻村共有774户、总人口2108人，年龄20—65岁1383人。常住人口315户、549人，年龄20—65岁205人。13个村民小组长年龄均在65岁以下。在资金需求方面，常住人口549人中，从事经商的8人，资金需求大概200万元；从事规模种植、养殖的2人/户，资金需求大概100万元；从事一般种植、养殖的190人和一般生活消费的349人基本无资金需求。

从调研的情况来看，符合授信条件的农户较少，从事规模种养和经商的农户少、有资金需求的农户少和智能手机使用率低是制约“整村授信”工作的主要问题。

睦邻村总人口中符合年龄条件的占65.60%，但常住人口中符合授信年龄条件的仅占9.72%。全村经商的仅8人，占总人口户数的1.03%；从事规模种植、养殖的有2人/户，仅占总户数的0.26%。在授信过程中，大部分已授信的农户仅停留在体验用信阶段，这还是积极配合的农户，而大部分无资金需求的农户对授信工作不理解、不配合。

此外，村里常住人口并符合授信条件的农户中，能使用智能手机的仅有70人，占常住人口并符合授信条件农户的34.15%，这严重制约了授信工作。加之农商银行基层工作人员总认为农户不缺钱、不需用钱，在家符合授信条件的人少，思想上不重视、行动上不积极，从而导致授信工作进展缓慢。

“整村授信”工作对策建议

强化银行工作人员的认识。一是自2017年底中央提出乡村振兴战略以来，每年的中央一号文件均对推进乡村振兴的重点任务进行了部署和强调。在乡村振兴的五大路径中，产业振兴放在了首位，而产业振兴的主体则是农村、农民，因此银行工作人员要从思想上提高政治站位。二是农商银行业务经营范围已被划定，哪怕农村市场信贷资金需求没想象的大，但从长远发展的角度看，通过国家对“三农”的重视及相关政策的落地，农村市场才是农商银行最终生存的主战场，农商银行需以发展思维看待“整村授信”工作。

提升村民组长的认识。一是理解农商银行“整村授信”的意义。农商银行“整村授信”助力乡村振兴不是作秀走形式，而是落实国家扶农助农政策，帮助农民发展经济增加收入。二是“整村授信”可提升组长威望。通过村民组长发动农户开展“整村授信”工作，为本小组农户授信成功后，农户急需资金时不再发愁，村民会感激组长，同时是村民组长为农户干实事、谋福利的体现。三是认识“整村授信”给农户带来的实惠。当授信成功后，农户随时随地可实现方便、快捷贷款，不仅减少了农户往返银行的时间和费用，还有效防止了网贷和高利贷情况的发生。

改变农户对授信的认识。乐至县域农户普遍偏爱存款，尤其是存长期定期，满足于每月有收入、家中有存款，认为自己不可能贷款，缺乏对突发状况的应急意识，缺少对长期生活的规划。因此，他们排斥小额农户授信，更嫌用信麻烦。农商银行需创造场景，持续发力打破和扭转这一思想禁锢。一是让他们认识到谁都有急需资金的时候，家里虽有存款，但需到网点去办理，跑路耽误时间不说，存款没到期利息还受损失，而有了小额农贷，随时随地就能解决这类问题。二是让他们明白外出务工人员遇有未按时领取工资时，若家里急需用钱，小额农贷授信后，在异地即可马上解决。类似的场景还有很多，如学生缴学费、家人生病等都可以用到小额农贷。

规范、优化授信操作流程。一是做好事前准备。要分村、组获取农户总人口明细表，筛选符合授信年龄段的人员，以组为单位形成走访花名册。要加强客户经理培训，培训内容包括飞信通APP和手机银行APP等操作技能，同时统一走访话术。

二是强化走访。要与村民组长一起进一步筛选出不符合条件的农户，包括但不限于年龄段符合，但信用差、邻里借款金额大等农户。同时请小组长协助，逐户走访符合授信条件的农户。走访在家的农户。操作时，要首先现场采集农户基本信息，通过CRM录入农户经济档案，形成营销额度，然后现场演示手机银行申请额度、放款、还款流程，教会农户自主用信。如遇临时不在家又无法见面的农户，当场与小组长一起电话预约信息采集时间，以便后续上门或到支行门柜处理。

对于走访不在家的农户，一方面是现场查看该农户住房情况，通过小组长或邻居了解该农户基本信息，填制信息采集表中所列内容，以便批量导入系统，或后期该农户来行申请贷款时备用。另一方面是请小组长与该农户取得电话联系，说明农商银行工作人员来电缘由、采集信息的好处，再由客户经理对该农户宣讲操作流程，互留客户经理联系方式，最好是预约当面服务的时间等。另外，对不在家且符合授信条件的农户，先将采集到的信息导入系统，再批量发送短信，并逐户通知其授信成功，教会操作流程等。

而对在家符合授信条件但不愿配合的农户，要单独形成表格，书面说明原因，待后续跟踪营销。同时，也可现场以不在家农户方式采集完农户经济档案，以便减少后续工作量。