金融服务乡村振兴的路径探索

以四川省巴中农村信用社（农商银行）为例

截至2018年11月末，巴中农村信用社（农商行）存贷款规模748亿元，存贷款市场份额分别为37.5%和39.8%，均位居全市金融机构之首，其中涉农贷款余额213.8亿元，占全市涉农贷款总额的91.6%。60多年来，巴中农村信用社（农商行）把主要的人力、物力和财力均配置在了“三农”领域，已成为名副其实的农村金融主力军。

巴中农商银行以支持“巴山新居”建设为抓手，积极推进易地扶贫搬迁、贫困户危旧房改造等工作，推动乡村振兴。    

图为巴中农商银行信贷支持建设的巴中苏山坪农民新居，有效改善39户贫困户居住环境。    

激活农村产权资源

一是支持村级集体经济发展。加强与村两委沟通、合作，逐村掌握土地、林木、水利等集体资产、资源，建立完善“盘库”台账，充分掌握村级集体经济改革推进情况和发展模式，探索创新担保方式，创新信贷产品和授信模式，支持资源变资产、资金变股金、农民变股东的“三变”改革，拓宽集体经济组织和农民增收渠道。

二是支持乡村产权制度改革。要进一步完善银行、担保、保险等合作机制，建立健全抵押物处置机制和应急措施，在扎实推进“两权”抵押试点基础上，积极探索农村集体资产收益权等抵押担保方式，渐进式盘活乡村“沉睡资产”，为实现农业规模化经营和集约化管理提供资金支持。

三是引导社会资本投入。通过“金融+社会投资主体+农户”模式，引导文旅开发公司、社会投资人等社会资本流入农村，农户将旧房、土地、山林等资源出租或承包给投资者进行集约化、特色化开发，打造生态旅游休闲目的地，解决单户农民缺资金、缺开发、缺管理的问题。比如，金融支持社会投资者，或支持农民通过众筹方式，对农村旧房、周边土地批量租赁，统一改建升级，打造特色民宿，由投资者运营管理，农民可小住打工挣钱，也可用房屋入股，投资者按比例向农民分红或交租。

巴中农商银行信贷支持建设的红石梁村聚居点    

绿色金融打造生态宜居乡村

实现乡村振兴，最终是要建设一个望得见青山看得见绿水的秀美乡村。我国乡村幅员辽阔，建设生态乡村完全依靠财政转移支付不太现实，而以私有经济建设为主，辅以集体经济协同推进的模式较为理想。但私有经济的逐利性决定了其主观选择发展方式的粗放性。这不仅需要政策配套和引导，还需要发挥金融对资源配置的引领作用。农村信用社（农商行）要认真落实“质量兴农、绿色兴农”的要求，把绿色导向贯穿于金融支持乡村振兴全过程。要依托农村绿水青山、田园风光、乡土文化等资源，围绕农业向绿色化、低碳化转型发展的方向，丰富绿色信贷产品体系，积极推广绿色信贷业务，引导社会资源要素向乡村旅游、生态康养、循环农业技术、绿色种养殖业、绿色加工业等农业新产业新业态流动，推进农业、林业与旅游、教育、康养、文化等产业深度融合，促进农业生产由单纯追求高产，向高产高效、资源节约、生态环保转变，改善农村生态，带动农村变美。

产村融合助力产业兴旺、乡村富裕

一是支持基础设施建设。要加大乡村水利、电力、交通等基础设施建设的对接力度，积极介入“四好农村路”建设、高标准农田建设、生态环境整治和土地增减挂钩等项目，着力改善乡村、城镇基础环境和综合承载力，为资源要素在城乡之间相互流动奠定基础。

二是支持特色乡镇建设。围绕《四川省“十三五”特色小城镇发展规划》，按照特色工业、商贸物流、科技教育、文化创意、休闲旅游、现代农业等特色小镇六大类型，结合农民新村、巴山新居、土坯房改造整治等项目，协助做好发展规划，加大信贷支持力度，助力打造一批环境“青而绿”、形态“小而美”、产业“特而优”、机制“新而活”的特色小镇。

三是培育新型农业产业。积极探索农业供应链金融、产业链金融和产业集群金融，为新型农业经营主体、观光休闲农业、优质龙头企业、农业生产性服务业等上中下游企业、市场、消费者提供信息整合、资源配置、专业咨询、信贷融资等服务，全力支持种养殖、购销等全产业链发展。

巴中农商银行信贷支持建设的农业产业化基地    

普惠金融让乡村享受便捷服务

一是深入推进“惠农兴村”工程。扎实抓好银行卡营销推广、“农村金融综合服务点”建设、农户评级授信、金融知识宣传等基础工作。同时，充分发挥四川农信网络优势，有效整合各方资源，加快复制推广“蜀信e·惠生活”农村电商平台，通过建立“营业网点+村级综合金融服务点+电商平台”三位一体的互联网金融服务网络，为广大农户便捷实现农产品进城、工业品下乡，和乡村医疗、教育等支付结算、代收代缴、金融消费等提供一揽子金融服务。

二是扎实开展金融精准扶贫。要充分依托贫困村（镇）资源禀赋和产业特色，充分发挥农村信用社（农商行）行业优势，保持金融精准扶贫定力，下足“绣花”功夫，不断提升金融扶贫的效率和质量，全力打好最后阶段的脱贫攻坚战，确保脱贫攻坚与实施乡村振兴战略有机衔接。

三是培育乡村振兴专业人才。现代农业呼唤着乡村人才振兴。要围绕新时代“三农”工作新要求，培养一支懂农业、爱农村、爱农民的“农信铁军”。要通过“双基合作惠农”“金融夜校”等方式，广泛开展技能培训、就业培训，培育一批乡村致富带头人、职业经理人、乡村工匠等新型职业农民，支持返乡农民、大学生创业兴业。

加强诚信环境建设

一是建立完善农村信用体系。要协同政府、人行、银保监、法院、工商、税务等部门，加大专项资金投入，联合支付宝、京东、腾讯等电商交易平台、农贸交易市场和第三方征信数据平台，进行征信数据采集试点，推动“三农”征信数据库建设。

二是扎实开展评级授信。借助人行“两库两网一平台”，持续开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”创评工作和新一轮农户评级授信工作，并将评定结果与信贷政策联动，根据资信状况在贷款额度、利率定价等方面实行差异化配置，强化结果运用，正向激励重信守信。

三是广泛开展诚信宣传教育。围绕“信用与乡村发展”“信用与乡村生活”等主题，扎实开展金融知识普及月、金融知识进万家、金融夜校等形式多样的金融普及活动，大力弘扬“富可贷穷可贷，不讲信用不可贷”的诚信文化。

（作者:杜代余 单位：巴中农商银行）