全面推进合规银行、智慧银行、主力军银行“三大银行”建设，是四川省联社党委以习近平新时代中国特色社会主义“三农”思想为指导，落实高质量发展要求而提出的战略目标，其核心要义是“强基固本、开拓创新、提质增效”。故此，笔者认为，农商银行全面推进“三大银行”建设，必须以“合规铸魂、智慧聚力、责任立本”，紧密结合县域经济和自身发展实际，实现合规根基全面打牢、转型发展智慧引领、社会地位稳步提高、综合质效再上新台阶，从而奋力将全面支持“三农”事业发展推向新境界。

强化“三个着力”牢根基

——重点着力风险防控。一是强责任。落实合规管理责任主体，实行内控管理“一把手”负责制。二是广督查。加大对风险易发部位和薄弱环节的检查力度，加强对关键制度、关键岗位、关键人员稽核的深度、广度和频度。三是严考核。根据工作重点制定考核方案，坚持问题导向，细化考核，发挥考核牛鼻子作用。

——持续着力内控管理。一是念好“紧箍咒”。将合规教育、理念渗透、警示提示三维推进。开展合规管理知识竞赛、推进合规示范网点建设等系列活动。二是高筑“篱笆墙”。抓住案防关键，进一步完善层层案防体系。三是长鸣“警示钟”。始终坚持案防高压态势，对各类违规行为保持“硬约束”“零容忍”。坚持风险关口前移，加强事前防控。

——深度着力新增风险。一是树信心。时刻向信贷风险宣战，坚持必胜信念，拼方法、拼勇气、拼信心。二是重清收。一方面，综合运用自主清收、行政清收等手段，抓好存量不良贷款化解攻坚，确保不良贷款占比处于可控范围之内。另一方面，按照贷款三优先政策，信贷资金优先投向效益好、潜力大、风险低的行业、企业和项目，投向“三农”、小微、扶贫等重点领域。三是优结构。依托“消费信贷大营销”活动逐步加大居民消费贷款比重，增加抵押贷款占比，提高贷款收益率。

畅通“三大渠道”促转型

——畅通服务渠道。一是提升客户体验。要充分运用智能设备和大数据应用技术，合理规划网点布局。要加强网点智能建设，引入智能设备。二是加快智能升级。要跟进省联社“智慧银行”建设，全面升级惠农金融服务站、合理布局自助银行、做优金融便利店、打造社区银行高级版、整体提升综合性网点。三是促进精细管理。要探索互联网手段与现有服务渠道的协作配合，实现线上线下互补。

——畅通市场渠道。一是创新理念。加强营销文化建设，做优客户，做深市场，改“坐商”意识为主动上门的“行商”意识。二是创新方法。要强化支农支小扶持力度，在扩面增量上求真功，要积极与政府各个部门加强合作，灵活制定和运用多种机制，在支持贫困户脱贫和新型经营主体脱贫帮扶上扩大覆盖。三是创新平台。依托“蜀信e”打造线上线下一站式开放的移动互联网金融服务平台、安全可靠的互联网信贷平台、具有农业特色的电子商务平台。

——畅通产品渠道。一是因需而变。加大对线上融资类信用卡产品的开发和营销力度，以信用卡为载体，加快产品定位转型，将传统的小额信用贷款和非抵押类贷款向信用卡转移。二是因转适变。推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。要通过电子银行产品和微贷技术的推广应用，实现贷款由大额集中、投向集中向微贷和零售转变。三是因变而特。做强做优农户小额信用贷款以及“创业贷”“助学贷”等独特竞争优势的农信品牌。要积极创新土地收益权抵押贷款、林权抵押贷款、设施农业抵押贷款等信贷产品。

坚持“三个担当”不动摇

——担当政治责任不动摇。一是党建引领。始终坚持以党建引领业务，以责任统筹发展。将思想统一到省市行社正确领导上，统一到当地党委政府工作部署上。二是锤炼队伍。大力培养“忠诚、干净、担当”的农信好干部，着力打造一支既具有较高的金融专业知识，又对“三农”有深厚感情的“懂农业、爱农村、爱农民”的专业金融人才队伍。三是做好表率。坚持干部带头做表率，一级带着一级干，一级做给一级看，做党和政府信赖的银行。

——担当社会责任不动摇。一是助力小微实体经济发展。主动挖掘实体经济金融需求，不断丰富小微客户信贷产品，拓宽小微客户融资渠道。要积极开展银企对接活动，持续加大对企业贷款信贷投放。二是着力支持脱贫攻坚。要持续加大改善群众居住条件，改造贫困群众危旧房。要深化产业扶贫，信贷支持县域特色产业做强做大。要积极支持农民工外出打工和返乡创业。要强化励志扶贫。

——担当三农责任不动摇。一是坚持深耕“三农”回归本源。开通“惠农绿色通道”，不断强化支农支小力度。集中对乡镇村组农户、个体工商户、新型农业经营主体和小微企业上门调查摸底，采取“基地+农户+企业”模式，支持涉农企业和农户。二是落实乡村振兴战略举措。要着力支持绿色发展，大力支持生态农业、生态工业等绿色经济发展。要着力支持农业供给侧结构性改革，加大对农业产业化龙头企业等新型农业经营主体发展的信贷支持，着力支持“三品一标”品牌农业和农畜产品生产加工基地建设。

（作者：王裕彬 单位：四川隆昌农商银行）