农商行服务乡村振兴的思考

以武胜农商银行为例

在当前“上下用心，惟农是务”的大环境下，武胜农商银行作为县域服务“三农”主力军银行，始终以助力农民增收、农业增效、农村繁荣为己任。本文以武胜农商银行为例，就农商银行服务乡村振兴战略实施路径进行探索。

构建机制 筑牢服务保障

——健全涉农产品体系。重点从贷款流程、利率定价、融资成本和风险防范等方面对信贷产品进行优化，大力推广小额农贷、家庭农场贷款、农村“两权”抵押贷款、“丝绸源•兴农贷”等特色产品，加快探索线上贷款产品创新，不断丰富完善涉农信贷产品体系。

——优化涉农信贷机制。针对涉农贷款抵押物缺乏的瓶颈，将大型农用生产设备、土地承包经营权、林权、仓单、存货等纳入抵押担保适用范围。运用农户联保、公司担保+农户联保、专业合作社担保+农户联保等多种担保方式放大担保倍数，结合信用等级、担保物、贷款合作期限、存贷款比率等指标对涉农贷款实行差别化利率定价，有效破解新型农业经营主体融资瓶颈。

——完善金融联络机制。完善金融联络员考核激励机制，激活其在联系农户等工作中的纽带作用。推广农村基层党组织与基层网点“双基联动”机制，发挥各自优势，共同完成对农户的信用评级、信贷发放、贷款管理等过程，破解农村金融服务信息不对称难题。

精准对接 催生服务动能

——围绕农业供给侧改革，“两个贴合”助力产业兴旺。一是贴合农村产业化布局。以全省首批新产业新业态示范县创建为契机，依托白坪-飞龙现代农业示范园、乡村旅游基地及中滩农副产品加工园等重点区域建设，主动对接当地民宿体验、养生养老等特色项目，促进农村一二三产业融合发展。

二是贴合新型农业经营主体发展。积极推进小微信贷技术下乡，支持小农户发展生态农业、设施农业等相关产业。主动对接专业大户、家庭农场等新型经营融资需求，推动“种养加”结合、产加销一体化发展。以支持“双创”示范基地建设为着力点，实现“双创”金融服务集约化。

——围绕城乡一体化，“两个建设”推进生态宜居、乡风文明。一是加强农村基础设施建设。积极支持农民新居建设和旧房重建，推进农村生态宜居。聚焦升钟二期武胜灌区工程、嘉陵江航道整治等基础设施项目及以宝箴寨镇为核心的50平方公里新农村示范区建设。

二是加强精神文明建设。发挥乡镇网点全覆盖的传统优势，常态化开展“送金融知识下乡”“金融知识进万家”等宣传活动。重视信贷支持农村教育工作，继续开展生源地助学贷款，加大“助学贷”等产品推广力度，圆更多贫困学生的“大学梦”。

——围绕金融精准扶贫，“两个落实”实现生活富裕。一是落实扶贫结对帮扶。加大驻村帮扶工作力度，落实“五帮五促”活动。针对制约贫困户脱贫致富瓶颈，因地制宜、分类指导帮助改善基础设施条件、发展致富产业，开展精准扶贫精准脱贫政策宣传及乡风文明建设宣传，引导帮助贫困户养成好习惯、形成好风气，确保贫困户脱贫指标全部达标。

二是落实扶贫由“输血”到“造血”转变。运用人行扶贫再贷款资金，推广“新型农业经营主体+贫困农户+农商银行”等链式金融服务模式，支持贫困乡村发展特色养殖业、特色效益农业及新型产业，帮助推动农超对接、电商合作，提升金融精准扶贫质效。

做强支撑 夯实服务基础

——提升支农队伍质素。按照乡村振兴战略“培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的三农工作队伍”的要求，特别加强现代农业、种养业常识、涉农企业经营管理等非信贷知识培训，着力打造“专业、专注、专家”型农贷服务团队。

——拓展金融服务渠道。持续深化网点转型，做强做优“传统银行+电子银行”服务模式，以“支付惠农示范工程”为抓手，加快构建“物理网点+助农取款优质服务示范点、农村金融综合服务示范站、刷卡无障碍示范街区等”乡村基础金融服务新格局。

——打造农村信用环境。结合“信用户”“信用村”“信用乡镇”三级信用创建活动及 “百户中小微企业信用培育”“百户新型农业经营主体信用培育”活动，引导农民专业合作社等新型农业主体自觉参与信用建设、规范生产经营行为、增强履约能力。借助村两委、驻村干部及金融联络员的辅助作用，完善农户信用信息档案，探索推进行政村整体授信、综合授信等银村合作新模式；加强与政府、法院、工商、税务等部门的沟通联动。

深化联动 激发实施合力

——系统内部联动。以服务乡村振兴“一盘棋”的大局意识，整合系统内人力、物力优势资源，组建专业性涉农服务队伍配对服务县域农业产业化龙头企业、优质新型农业经营主体；“定格、定责”构建乡镇支行网格化管理机制，以农户评级授信、精准扶贫落实等为要素，对人员落实常态化考评工作，提升服务三农质效。

——党建支部共建。坚持党建引领，以农商银行基层党支部与乡镇党支部“党建共建”成熟经验复制推广为重点，构建基层党组织建设互促共建平台及共建共赢的长效机制，以信用体系建设整村推进等举措合力营造服务乡村振兴战略良好格局。

 （作者：滕明娟 单位：四川武胜农商银行）