农商银行助力精准扶贫路径

——以四川珙县农商银行为例

全面建成小康社会，重点在农村，难点在贫困，关键靠扶贫。珙县农商银行以“服务三农、服务地方经济”为宗旨，积极抓实精准扶贫，夯实扶贫基础，有效推进扶贫工作顺利开展，谋求新办法，找准新定位，将金融服务与精准扶贫深度融合，促进扶贫攻坚目标按期完成。农商银行怎样助力精准扶贫是笔者近期实践与思考的问题。

摸清情况  找准致贫返贫原因

珙县隶属乌蒙山片区贫困县之一，农业人口340979人，农村居民人均可支配收入11832元，截至2015年末，全县贫困村共计60个，贫困户7088户，贫困人口22669人，贫困发生率约17%。

目前全县有农村商业银行等7家金融机构，其中农商银行存、贷款总额分别占全县金融机构的43.87%、41.14%，存、贷规模均居全县金融机构首位，是支持精准扶贫的主力军。

——致贫的主要三个因素。一是自然环境比较恶劣，发展农业生产困难。全县60%的地形为山区，50%以上的贫困人口生活在山区，目前，因环境条件致贫人口约10068人。二是产业基础薄弱，缺乏持久产业支撑。由于贫困户大多居住在山区，且居住较为分散，信息交通闭塞，受自然环境制约，加之缺乏长效产业支撑，脱贫之路任重道远。三是劳动力缺乏，且素质较低。目前，全县贫困户中丧失劳动能力的约33%，全县因病致贫人口约3226人。据统计，全县贫困人口平均接受教育时间仅2.93年，远远低于全县人口平均接受教育水平。

——农商行扶贫中存在的问题。一是自身扶贫能力不足。农商行扶贫资源单一，各方未形成有效合力，扶贫资金有限，资金撬动效应不明显。二是扶贫积极性难以调动。因贫困村和贫困户的弱势地位，以往许多扶贫资金单独投向经济基础较好的产业大户，贫困户想贷贷不到的情况屡有发生。三是农商行贷款产品“不接地气”，产品体系不完善，单一不丰富，不能对贫困户的发展需求实现覆盖。

对症下药  七项举措精准扶贫

——优化扶贫小额贷款，发挥“脱贫酵母”效应。一是要准确掌握贫困户金融需求信息资料，确保信用信息采集准确，评级授信有效无空白，做到贫困户想贷能贷，农商行应贷尽贷。二是要优化小额扶贫贷款，进一步加大投放力度，做到精准扶贫，有效破解贫困户缺资金难题。三是要逐步建立完善扶贫小额贷款体系，对符合评级授信建档立卡的贫困户，以及能带动贫困户脱贫致富的专业大户等经营主体，给予更多金融产品服务和利率优惠。

——创新金融产品，分享“扶贫红利”。一是积极探索农村“两权”抵押贷款试点，以积极的态度和灵活的方式，结合“两权”基本属性，在贷款利率、期限、额度等方面给予支持。二是针对贫困村实际，创新试点“抵押+不动产抵押”组合型贷款方式，进一步加大对贫困村农户贷款投放力度。三是抓住“惠农兴村”工程契机，积极投放农村土地流转收益保证贷款，优化贷款操作流程，有效满足贫困户发展资金需求。四是积极推进异地扶贫搬迁贷款，结合地方政府易地搬迁住房建设贷款风险基金，开发以贫困户住房建设为主的贷款产品，有效解决易地扶贫搬迁计划资金难题。五是有效利用BT工程，以地方BT通畅工程应收账款为贷款担保，通过动产质押登记平台，发放应收账款质押贷款。六是优化助学贷款管理，创新助学贷款效用，为贫困户子女提供“智力扶贫”支持。

——结合产业发展，拓展“致富空间”。一是积极依托地方特色产业发展，结合当前农村“八权一股”改革，有效解决专业大户、龙头企业、家庭农场、专合组织的融资问题，支持地方产业发展。二是探索建立“农商行+农户+保险公司”的扶贫模式，农商行提供贷款助力贫困户，保险公司提供保险，提升扶贫有效性。以创新金融服务，适时推出“产业扶贫贷款”，为贫困户“输血”脱贫。三是采取“公司+农户+农商行”“公司+专业合作社+农户+农商行”“龙头企业+农户+农商行”的产业化扶贫模式，拓展金融脱贫模式。

——利用扶贫再贷款，提供“脱困动力”。一是在金融扶贫中充分利用好扶贫再贷款，有效发挥扶贫再贷款的杠杆作用，提供更多的资金支持，积极推动贫困地区发展特色产业和贫困人口创业就业，促进贫困人口脱贫致富。二是建立扶贫再贷款台账，确保涉农信贷投放在数量、用途、利率等方面符合扶贫再贷款管理要求，充分发挥扶贫再贷款作用。

——完善金融服务，开通“绿色通道”。一是以新一代电子银行平台为契机，以ATM、POS、EPOS、企业网银等电子支付设备为载体，全面创新和完善农村金融服务体系，扩大自助设备机具覆盖范围，完善服务机制，实现贫困户“足不出户领补助”。二是简化办理各类贷款办理手续流程，完善贫困村便民服务点建设，有效满足农村居民对金融服务的需求。

——开展银政合作，搭建“互助模式”。一是加强与地方政府部门联系，利用政府开发项目，引领金融扶贫方向，结合农商行自身实际，提供全方位的金融服务，及时提供扶贫资金支持。二是建立完善“银政合作、抱团发展、互助脱贫”新模式，以小额扶贫贷款等优惠政策为载体，组建“抱团发展”互助小组，实现精准扶贫目的。三是加强与政府部门合作协调，争取贷款贴息、风险补偿、融资担保和税收优惠等政策支持。

——强化金融扶贫队伍，注入扶贫“循环活力”。一是有效结合“惠农兴村”金融联络员，优化金融联络员管理办法，加强各村社与农商行的联系，根据各村社具体情况，适时调整金融扶贫办法。二是可聘请各驻村第一书记为农商行金融联络员，充分发挥第一书记的驻村纽带作用，宣传金融知识，帮助贫困户“增智”，完成“雪中送炭”的金融扶贫任务。

当前，在深入推进金融扶贫的同时，农商行更要不断优化贫困地区信用环境，加强政策引导，进一步提高贫困户信用意识，营造良好的信用环境。同时更应继续加强对 “已摘帽”的贫困户帮扶，确保扶贫攻坚“不断档”，贫困户不返贫。另外，在创新扶贫产品以及大力投放扶贫贷款的同时，更需严控贷款风险，确保扶贫资金的安全，真正在解决贷款“放得出”的基础上能够“收得回”，促进金融扶贫工作的可持续推进。

（作者：刘祥荣 单位：四川珙县农村商业银行）