高质量建设“三大银行”路径

以四川长宁竹海农商银行为例

2019年，四川省联社提出了“强基固本、开拓创新、提质增效”，奋力推进合规银行、智慧银行、主力军银行“三大银行”建设，实现高质量发展的战略目标，描绘了新时代、新“三农”、新农信、新作为的崭新蓝图。如何抓住时代机遇、顺应发展潮流、推行自我变革、实现质量提升，从而在新的发展中脱颖而出？

以“合规银行”夯实根基

——提升公司治理能力。一是进一步完善“三会一层”治理机制，积极搭建和完善决策、执行、监督信息对称的平台，强化监督制约，夯实推动业务高质量发展的治理基础。二是进一步完善授权管理体系。2018年，长宁竹海农商银行全面完成总行部门优化调整，进一步完善了职能部门设置、厘清了各职能部门职责，完善了薪酬考核激励机制。

——提升风险管控水平。一是坚持合规稳健审慎经营，严格遵守法律法规和监管要求，根植“合规文化年”，不断强化底线思维和合规经营理念。二是全面推进制度流程建设，主动把握近年来的监管新规及政策变化，建立健全与高质量发展一脉相承的内控制度与流程。三是切实提高风险管控能力，增强风险管理的主动性和前瞻性，持续推进内控体系和“三道防线”建设，加大案防排查力度。

——提升资产经营质效。一是着力抓好新增信贷风险防范，严格信贷准入政策，加大行业、区域、客户三位一体的风险评估管理力度，严格“三查”制度，推行“分级授权、集中审贷”模式。二是着力优化资产负债结构，加快多元化经营，提升精细化管理和集约化经营水平。三是着力抓好存量不良化解攻坚。2018年，长宁竹海农商银行重点着力“诉讼先行”和发动外部力量催收，综合运用自主清收、行政清收等手段，确保不良贷款占比处于可控范围之内。

以“智慧银行”驱动引擎

——科技创新驱动。一是加快推动数字化转型，把夯实大数据应用基础作为提升自身核心竞争力的关键，加快推进数据治理，全面提升数据质量。二是加快智能升级，跟进省联社“智慧银行”建设，全面升级惠农金融服务站（点）。三是创新智能平台，充分依托“蜀信e”打造线上线下一站式开放的移动互联网金融服务平台，使其成为农村“电商+物流+金融服务”驿站。

——渠道创新驱动。一是持续优化营业网点布局，增强网点辐射能力和网点之间的协同营销能力。二是全面运营推广“蜀信e·惠生活”，有效提升电子渠道运营服务能力；积极营销和宣传“校园通”“就医通”等现代金融服务。三是加快构建群落化管理的农村金融渠道体系。2019年，长宁竹海农商银行建设乡村金融服务站（点）将达到100个，实现金融服务站（点）全覆盖。

——产品创新驱动。一是有效利用“蜀信e·API”开放平台，开展金融科技体验等方式引导客户使用自助服务功能，稳步提升线上获客率、提高客户活跃度、提升线上交易替代率。二是加大金融产品和服务方式创新力度，不断丰富“创业贷”“助学贷”等零售产品线，完善种养大户、家庭农场等产业带动扶贫模式。三是探索开展农产品订单保单等贷款抵押方式，推进“银担”合作、“银保”合作等抵押贷款试点，创新土地收益权抵押贷款、林权抵押贷款等信贷产品。

“主力军银行”筑牢阵地

——主动回归本源初心。一是坚持深耕“三农”，主动挖掘“三农”金融需求，开通“惠农绿色通道”，支持涉农企业和农户，拉长产业链，提高附加值，实现全产业链覆盖。二是助力小微发展，加大民营及小微企业金融服务力度。重点在增量、扩面、降成本上添措施，推动民营及小微企业贷款总量加大，贷款广度提升、贷款成本降低落实，实现“两增两控”目标。三是专注服务实体。一方面，积极对地方政府重大决策项目，参与其中，出谋划策；另一方面积极提供综合性金融服务，推进竹类产业、绿色食品产业等产业基地建设。

——主动担当社会职责。一是深化产业扶贫，推进“金融支持扶贫惠农工程”，创建金融精准扶持示范村、创业扶贫示范基地等。二是优化创业扶贫，继续加大信贷支持困难群体创业就业，帮助解决创业资金瓶颈问题，加大民生类金融服务减费让利，减轻贫困户融资成本。三是强化励志扶贫，注重扶贫与扶志、扶智相结合，选派“金融村干部”，依托“双基共建”载体，积极开展“金融夜校”，持续加强精神扶贫，变“要我脱贫”为“我要脱贫”。

——主动融入乡村振兴。一是抓紧对接当地政府部门，研究制订乡村振兴战略金融服务“一揽子”方案，将人力、财力、物力等各类金融资源优先配置到农村重点领域和薄弱环节。二是建立乡村振兴金融服务示范带，推动金融要素向乡村振兴示范带集聚，建设乡村金融服务站（点），打造现代农业及绿色产业金融服务基地示范点。三是突出信贷支持重点，推动“7+N”金融服务方案持续落地，加大对长宁农业品牌、特色优势产业发展、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体发展的信贷支持。加大支持美丽乡村特色城镇建设、乡村旅游村容村貌“六化”工程、健康养老休闲度假等新型业态发展的力度。

（作者:谭同金 单位：四川长宁竹海农商银行）