伴随着移动互联网、生物识别、视频、大数据等各种创新技术的运用,农信社“智慧银行”建设唯有通过整合资源、技术创新来提升用户体验、提高银行运行效率和风险控制能力,降低运营成本,才能适应新时代的挑战。

问题导向

做好智能建设规划

一是针对银行在大额现金处理的效率和安全问题，可以在大型网点为客户提供大额现金循环机，这种设备能够将客户通过自助设备的大额存款和取款的时间缩短至原来的1/3以下。

二是针对银行网点排队长、柜面人员无法从业务处理工作中脱身等问题，可以安装智能柜员、产品领取机等智能终端设备，让客户自助办理业务，大堂经理进行指导辅助，并通过智能终端设备实现大堂经理和客户的协同，从而达到“设备替人”，乃至“设备助人”的效果。这种设备可以配备至每个综合性网点，无大堂经理的网点则可从柜员中抽调解决。

三是针对银行发卡的需求，可以为客户提供包括产量领取机实现网点自助发卡的需求，便携发卡实现银行的外拓需求，即时制卡实现银行客户的个性化需求，智能卡库实现银行网点大量待领、待发卡的需求。此种设备也可以配备至旗舰性网点、综合性网点、轻型网点。

四是针对普惠金融市场，可以为客户提供包括助农终端等设备，实现银行网点延伸到商户合作商，不仅方便了客户办理银行业务，而且还大大降低银行的运营成本。此种设备可配备至第三方合作网点，如助农取款示范站、助农取款店、工厂、学校、小区的特约商户等。

五是针对用户取款的安全需求，可以为客户提供商用的支持人脸识别的ATM,让客户的账户更加安全；针对ATM信息安全的需求，可为客户提供商用的支持国产操作系统的ATM，实现从核心模块、操作系统、驱动和应用的全国产化方案。可对辖内所有网点ATM采取更换硬件和软件升级的方式来解决。

全渠道营运建立和推广

首先要定制网点智慧银行解决方案。智慧银行建设的目标是应用先进的智能网点设备，为网点建设一个架构先进、客户体验良好、安全可靠的系统，从而实现业务全面升级，通过预填单机、多媒体终端、便携终端等渠道，智能识别客户、智能管理客户，再通过产品领取机、自助打印终端、大额循环机等，辅助客户完成服务体验，从而达到提高服务效率、改善客户服务体验的最终目的。农信社要实现这个智慧银行的建设目标，可以在省联社的统一规划部署下聘请专业团队，出具完整规划的设计方案。方案需覆盖包括网点装修设计、硬件设备、软件系统，使全渠道运营落地实施。具体的规划与实际的产品要充分理解流程需求，科学进行客户分类，依据对应不同的需求进行不同的区域划分，设置相应的功能，以方便农信社进行更多的营销活动。

其次要制订智慧网点软件平台集成方案。一是建立智慧银行自助设备统一平台，实现不同自助设备之间以及手机银行、柜面系统的渠道整合和协调，对于相同的业务，可以做到一次编排，多渠道实现和一致性的用户体验。系统可以根据不同分行的需求和客户的需求推送定制的页面，实现客户个性化需求。

二是建立异地盗刷检测系统，针对大金额、高风险的交易，智慧银行的异地盗刷检测系统要能够根据用户的交易地理位置和用户的手机地理位置的一致性，为银行风险控制系统提供决策依据。针对虚假身份证开户问题，异地盗刷检测系统能够为银行提供用户开户身份信息和用户绑定的手机用户信息是否一致，为银行风险控制系统提供决策依据。

三是针对银行网点客户被动营销问题，智慧银行营业厅系统能够通过人脸识别技术、智能WIFI技术对接CRM系统，主动识别客户身份、甄别客户类别，为客户需求提供个性化的营销和人性化的关怀。

加强员工队伍建设

为切实提高网点的市场竞争力，农信社应建立一支适应智慧银行建设的员工队伍，把培训作为重要的手段，通过建立全方位、全覆盖的培训体系，完善培训相关制度，提高全员综合素质。一是建立严格的培训考试制度，对每一项新业务、新知识出台，都要组织员工培训学习，对考试不合格的实行下岗学习，促使员工加强学习，提高自身素质。二是加强营销技巧的培训，当前网点员工营销技巧欠缺，是导致网点营销能力低下的根本原因，必须着实提高员工的营销技巧和营销能力，尽快适应智慧银行建设发展的需要。

 （作者:胡彬 付华 单位：四川省资中县农村信用联社）