[摘要]  习近平总书记在党的二十大报告中提出，要完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。这为当前和今后一个时期农村金融的发展指明了方向。金融是现代经济的血脉，全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化建设，离不开金融的有效支持。在乡村振兴战略的实施过程中，因各地地理环境、人口规模、发展水平等因素迥异，使我国农村金融服务的发展水平参差不齐。本文以四川省Z县为例，通过实地走访当地农户、金融经济部门、金融机构、企业等，找出制约Z县农村金融发展的瓶颈，结合Z县人口、地理、经济等因素，为Z县的农村金融服务发展提供意见建议。

[关键词]  乡村振兴；金融服务；农村金融

[作者单位]  中共中江县委党校

近年来，在中央、省委、市委、县委的政策推动下，Z县各类金融资源向“三农”倾斜，农村金融服务体系构建稳步发展，金融机构网点覆盖率显著提高，金融产品种类和涉农贷款投放总量大幅增加，农村金融服务环境持续改善，为乡村振兴战略在Z县的实施提供了坚实的金融保障。

Z县农村金融服务成效

金融服务体系构建稳步发展。截至2021年，Z县有银行机构9家，在Z县设立分支机构或营业网点的保险公司共12家，小贷公司1家，融资性担保公司1家，证券公司营业部1家，农村金融组织体系完备，覆盖率较高。金融营业网点数186个，其中银行业金融机构网点152个，辖内已建立银行卡助农取款服务点1477个，全面消除金融服务空白村。全县共投入运行ATM自助设备281台，POS机3380台、电话POS机（转账）1008台，支付结算方便快捷，可得性较强。总体来看，基本形成了以大型商业金融机构为主体，保险、证券等非银行金融机构为辅，多元化、多层次、广覆盖的农村金融服务体系。

农村金融服务供给大幅增加。在国家政策的推动下，Z县金融惠农支农力度不断加大，涉农贷款规模稳步提高。如图1所示，2014—2021年Z县金融机构人民币各项贷款余额逐年增加，其中很大一部分就是由涉农贷款余额构成，例如在2022年一季度，仅Z县农商银行一家就累计发放涉农贷款32.68亿元，同比多投放7.27亿元，增长28.61%，主要用于农业产业发展、农村住房建设、饮水安全、基础设施建设等项目。

农村金融服务信贷产品与服务方式日益丰富。Z县涉农金融产品已涵盖农业产业发展、农村“三变”改革、生态环境优化、村容村貌建设等多个领域。服务模式不断创新，产业链、供应链金融与农业担保、农业保险的深度结合，较好地缓解了传统农户和新型农业经营主体贷款难和贷款贵等问题。“土地+”信贷模式探索不断推进，成为金融助力乡村振兴的重要渠道。例如，Z县农商银行特别推出了“兴农贷”产品，重点挖掘种养大户、个体工商户、新型农业主体、外出创业务工人员等客户群体。截至2022年上半年，Z县农商银行农户小额信用贷款授信4.39万户，授信总额33.72亿元，比年初增加授信0.12万户，授信总额增加6.82亿元。

Z县农村金融服务乡村振兴存在的问题

农村信用体系建设滞后。受农村市场发育程度和信息化水平相对较低、需求主体分散等客观条件制约， 现阶段，Z县农村金融服务仍然存在着期限错配、信息不对称等问题。农村金融机构与贷款农户之间的信息不对称，会导致信贷成本和信用风险增加，进而引起逆向选择和道德风险。Z县还是典型的丘陵地区农业人口大县，截至2022年，农村户籍人口110多万，且东、中、西各片区地理环境差异较大，发展参差不齐，导致农村人口收入水平不一，很多人难以满足金融借贷中对固定资产的要求以及担保、抵押等征信条件。同时，Z县还是劳务输出大县，2022年外出务工农民工就达50.42万人，人员流动大、信息变动频繁，导致信用信息收集难度大、成本高，如果完全让涉农金融机构自行承担或者选择第三方评定机构，难以实现有效的信用评级和授信。

2014—2021年Z县金融机构人民币各项贷款余额（亿元）

2016—2021年Z县农村居民人均可支配收入（元）

2017—2021年Z县商品房销售面积（万平方米）

农村金融服务供需不匹配。一是从供给端来看，农村金融供给渠道和方式单一。一方面，农民自有收入是日常开支的主要来源。2021年，Z县金融机构人民币各项存款余额602.2亿元，比上年增长10.4%，其中，住户存款余额496.4亿元，增长12.2%。农村居民人均可支配收入18653元，较上年增长10.4%。农村居民人均消费支出14371元，农村居民恩格尔系数39.6%。农村居民收入增加既是Z县存款的主要来源，又是日常开支的重要保障。如图2所示，除2020年因疫情影响，Z县农村居民人均可支配收入增速有所下降之外，其余年份基本处于稳步上升状态。另一方面，传统信贷投入是农业资金的主要来源。近年Z县农村金融服务在国家政策的大力支持下发展势头迅猛，但也暴露出很多问题，其中一个就是供给方单一、产品单一，基本上以银行这种间接融资为主要供给方、传统的信贷投入为主要产品模式，没有呈现多样化的趋势。而且金融产品之间存在着产品分散、协同效应不强的问题，例如：产品的期限、利率、额度等不能很好地满足现代农村对资金的需求，与城市的金融产品相比相差甚远，城市与农村之间的融资渠道差异巨大，很难满足农村日益增长的资金需求。债券发行占比很小，且种类单一和发行方式固守传统，农业保险、农业期权期货、农业抵押担保等的运用几乎可以忽略不计。农业资金不仅融资渠道少，发行规模还小。

二是从需求端来讲，农村金融服务呈现新态势。一方面，农村新型经营主体成为主要需求者。Z县大部分农民仍是以家庭为主要单位的传统农业生产方式，随着收入的不断提高，自有资金基本上能全部覆盖对种子、化肥、饲料等生产资料的资金需求。但农村新型经营主体的发展壮大和大型现代化农业园区的建设，农业新技术的运用、新项目的引进，专业化、规模化经营逐渐扩大，这部分资金需求量明显增大。另一方面，农民对消费金融的需求量呈上升态势。2021年，Z县全年完成房地产开发投资32.2亿元，比上年增长6.6%。商品房施工面积241.2万平方米，增长26.3%；商品房销售面积54.1万平方米，增长1.9%；商品房销售额35.0亿元，增长16%。

房地产产业蓬勃发展，繁荣背后离不开农村人口进城买房。除此之外，农民对教育、保险、文化、耐用消费品、养老等消费金融的需求也在上升。

农村金融服务缺少专业人才的支撑。通过对县内各金融机构的调研和统计局的统计资料显示，Z县当前共30个乡镇，行政村共436个，社区86个，人口共136万人，金融在职从业人员仅1839人，从事农村金融方面金融人才的比例更低，总量明显不足，且学历层次低、年龄结构偏大、知识储备较陈旧，具有金融、经济、计算机等专业背景的复合型人才凤毛麟角。同时，在党政机关及相关经济部门中，熟悉金融的人才少之又少。随着乡村振兴战略的深入实施，面对不断涌现的新型农村经营主体，可以预测未来农村金融人才需求量巨大，但总供给量明显难以弥补巨大的缺口，伴随着农村金融人才的跳槽、辞职，更会放大这种缺口。

完善Z县农村金融服务的对策

继续加强农村金融基础设施建设。一是建立健全农村信用体系。农村信用体系是农村金融的重要基础设施，对于金融高质量服务乡村振兴发挥着关键作用。鉴于农村信用体系建设的困难性，应以政府、人民银行为主导，涉农金融机构、第三方征信机构为辅助的农村信用体系建设模式，整合政府部门、人民银行分支机构搭建大数据信用信息平台，涉农金融机构协调各部门采集和应用信息，专业化机构负责具体信用平台的开发和运维，多方合作，推动涉农征信信息的联通与共享。二是各乡镇特别是偏远乡镇需逐步建立和完善金融市场基础设施，做好托管、交易、过户、结算、清算等服务，使农村金融健康有序发展，为乡村振兴提供坚实的后盾。三是地方政府创新农村基础设施建设综合平衡融资模式，利用政府财政资金投入吸引社会资本的联合参与，将符合条件的项目打捆打包按规定由市场主体实施。四是加大农村互联网的覆盖范围，推动农村互联网的速度升级与费率下降，降低乡镇地区使用数字信息基础设施的成本。

创新服务乡村振兴的农村金融产品。一是引导银行金融机构利用好在农村地区的分支机构，积极发展农村金融业务，强化农村金融产品创新，推出普惠性农村金融服务，重点支持扩大农村金融的覆盖面、推动城乡资金融通等乡村振兴环节，为乡村振兴提供丰富的农村金融产品。二是积极运用互联网大数据、云计算、人工智能和5G等科技手段与农村金融融合进行农村金融科技创新，构建智能、科学的农村金融产品服务乡村振兴。三是农村金融产品结构以贷款类品种为主，因地制宜，推行新型的贷款品种，同时，运用农业保险、期权期货等金融工具，降低农业生产风险。四是加大对教育、保险、文化、耐用消费品、养老等消费金融产品的开发，满足农民日益增长的金融需求。五是宜居乡村的建设，改进乡村治理，促进产村相融、农旅融合，循环农业的发展，农村产业的升级换代和基础设施建设等都需要大量农村绿色金融资金，这些需求在短时间内很难得到满足，在未来应多开发关于农村绿色金融的产品。

加大对农村金融人才的培养。一是在大力引进金融类高层次学历人才的同时，制定农村金融知识培养计划，通过名师授课、自学、外出教学等方式，在县内党政机关、金融机构内部择优选拔，分层次、分梯度打造视野开阔、知识面广、从业经验丰富的农村金融人才。二是依托高校，以志愿者和社会调研的形式，送农村金融知识到农户、送反诈锦囊到农村，大力推广普惠金融服务，向农民宣传普及农村金融知识、培养金融意识和诚信意识，让更多农民更好更快适应新型农业和现代化农业发展的要求，提高获得稳定收入的能力，加快乡村振兴的进程。三是健全全县农村金融人才信息库，对复合型农村金融人才资质进行评估和筛选，维护偏远乡镇金融人才的合法权益，加大对偏远乡镇金融人才的支持力度，从而建立起服务乡村振兴的农村金融人才队伍。