民营及小微企业是国民经济的重要组成部分，是市场中最具活力的群体，是解决就业、增加税收、服务民生的重要渠道。党和国家历来重视民营及小微企业，从财政、税收、金融等方面给予了大力扶持。为深入了解近年来金融服务民营及小微企业发展情况以及存在的问题，广安农商银行开展了调查研究，给出对策建议。

强化战略定位

一是坚定发展定位。通过持续开展“不忘初心、牢记使命”主题教育，树牢因农而生、伴农成长的使命感和责任感，专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金主要用于当地取得实质性成效。

二是坚守服务主业。将业务重心回归信贷主业，围绕实现民营及小微企业“两增两控”及普惠涉农贷款“一个不低于”目标,提高对单户授信1000万元及以下民营及小微企业金融服务精准匹配能力。严格控制大额贷款投向和投放比例，进一步提高新发放公司类贷款中民营企业贷款比重。

三是坚持战略引领。在董事会下设三农金融服务委员会，充分发挥董事会在审议支农支小年度经营目标、考核督促高管层落实发展目标等方面的引领作用，加强战略规划管理组织；加强战略研判与重大问题跟进研究，及时在机构设置、人员配备、职务晋升等方面加大投入、细化政策，持续激发发展小微信贷业务的内生动力。

深化经营转型

一是深化营销理念转型。扎实抓好营销文化理念转型，线下深入乡镇、园区调查研究，掌握民营及小微生产经营状况、财务资本结构、资金需求情况，线上依托大数据系统促进银企对接，持续跟踪对接人行“万家千亿”名单及“天府融通”板块；按照“系统营销、分层营销、全员营销、综合营销、精准营销”营销理念，制订民营及小微营销计划，丰富营销手段。

二是加快网点功能转型。加速推动打造综合网点、零售网点、社区网点，加快构建智慧银行服务体系，推动智能网点建设、地方特色业务开发、提升科技服务支撑等重点工作，推进与政府部门信息共享和平台对接，实现物理网点与电子渠道业务相融合，线上线下业务相融合。

三是加大信贷投放转型。着力提高存贷比，同等条件下优先为民营及小微企业发放贷款。做好民营及小微企业合作圈、要素圈、产业链、服务链营销服务工作。坚持“守一退二进三”，重点支持现代种养业、烘干冷链物流、乡村旅游发展。大力支持家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体发展，支持核心企业上下游涉农小微企业及农户。探索开展农机具、存货等担保方式。

四是加强产品应用创新。大力推行设备抵押、抵押+保证、担保+信用等贷款方式，整合优化现有产品体系，采用展期、无还本续贷、循环贷款等方式为有效降低民营及小微企业融资时间成本。在产品、人品充分信任的基础上，探索研发手续简便的纯信用贷款产品。通过数据外联内通及综合运用，加快推进线上信贷业务办理。

优化政策支撑

一是健全信贷制度。建立健全信贷政策制度“回头看”机制，对不符合国家政策导向及产业发展现状的制度条款及时予以修订补充。全面精简民营及小微企业申贷资料，推行一次性告知制度。优化担保管理制度，健全内外部评估评价体系，合理调整抵质押率，扩大可接受抵质押物范围。

二是优化审贷模式。探索预授信、平行作业模式。细化分级授权、集中审贷、集中放款模式，健全贷款预审机制，实行限时办结制度。综合运用贷款业务系统、风险监测系统以及工商、法院、税务等内外部多维数据，在评级、风控、贷后等环节加强运用管理，提升审批决策的科学化水平，有效提高企业“获贷率”。

三是规范业务流程。规范信贷业务系统产品、用户角色和流程体系，在坚持线上线下一致性基础上精简不必要的流程环节，提升操作便利性、用户友好性。制定岗位操作手册，厘清各层级岗位角色分工、职责权限，推行办贷流程节点化管理，建立可追溯的工作质量控制体系。

四是助力纾困解困。深入开展银企对接和“进园区”活动，对出现流动资金短缺、经营暂时困难，但有诚信、有市场、有竞争力的民营小微企业，按照“一企一策”原则具体问题具体分析，通过综合运用展期、续贷、借新还旧等手段缓解企业资金压力，助力企业渡过难关。

优化服务保障

一是优化利率定价。针对不同民营小微企业和不同信贷产品建立利率差别定价机制，对民营小微企业申请产业扶贫贷款实行基准利率。同时，进一步完善内部成本分摊和收益共享机制。

二是减轻融资负担。综合运用随借随还、循环贷款、分期还本等方式，让企业能够随时根据经营状况变化调整资金安排。在风险可控前提下，优化提前续贷和循环授信，进一步缩短融资链条。实行内评与外评结合，降低评估费用支出，规范购买保险、办理公证等附加要求，切实降低隐性成本。

三是用好政策工具。认真学习解读相关政策，加强同人行、银保监等部门沟通汇报，用好用活支农支小再贷款、再贴现、定向降准等货币政策工具，将优惠政策真正传导惠及民营小微领域，从而切实降低民营及小微企业信贷资金成本。积极申报省级财金互动奖补、科技型小微融资补助、小微免缴增值税，减费让利的同时确保经营的可持续发展。

创新服务方式

一是构建多方合作模式。通过推动政银企担多方合作，在促进银政银企对接、搭建信息共享平台等方面深入开展合作。积极对接引入地方国有担保公司、保险公司等同业机构，扩大合作支持民营及小微力度。推动探索建立小微企业金融服务培育中心。

二是加强服务创新。为民营及小微企业提供包括账户管理、资金结算等综合化、定制化的线上金融服务。发挥小微金融专业技术和专业经营优势，确保提供的金融服务贴近企业实际情况。积极推广信用卡业务。探索引导民营小微企业购买会计服务。探索网点代办不动产登记业务、企业注册登记业务。

完善体制机制建设

一是深化组织体系建设。结合本地市场环境、产业特色，调整完善公司治理组织架构方案，坚定落实小微专营机制，健全小微金融部（中心）专营化设置，实行小微金融业务条线管理，专门负责支持民营及小微企业的制度规划建设等工作，构建起“经营定位明确、职责权利统一，纵向管理顺畅、横向协同有力、市场响应迅速、业务运行高效”的条块结合的组织结构体系。

二是强化专业队伍建设。严格执行小微涉贷人员准入制度，通过多维度严把涉贷人员进入关口，把有潜质人员推向前台岗位，打造服务民营及小微企业的专业团队；丰富完善培训评价体系、渠道和模式，围绕涵盖信贷服务、审查审批、账户结算、电子银行等领域提供一站式全方位金融服务能力，对客户经理实行星级管理，提高队伍整体素质。

三是优化激励考核机制。健全激励考核机制，对小微条线实行差异化考核管理，针对小微前台机构研究制定支持民营小微企业年度量化目标，提高民营及小微企业业务绩效考核权重，实施小微计价精细化考核，探索设置正负激励措施；考核指标任务细化分解到网点、团队和个人，按月追踪、按季总结工作推进情况，及时进行考核兑现。

四是健全尽职免责机制。适度提高民营及小微企业不良贷款容忍度。建立健全容错纠错机制，探索制订容错免责清单。在不违反相关政策法规、监管规定及内部制度规定，勤勉尽职履行了部门、岗位职责，未造成重大损失的前提下，免予追究民营及小微企业贷款从业人员的合规责任，从根本上解决“畏、惧、怕”的思想包袱，提升客户经理积极性。

（作者：王忠　单位：广安农商银行）