[摘要]  数字经济飞速发展对众多产业尤其是金融业产生了深刻影响。一方面，从扩大覆盖范围、降低服务成本、拓展服务对象等方面，数字经济不断升级优化传统金融；另一方面，数字经济又强力助推互联网金融快速发展，实现传统金融与互联网的有机结合。然而，整体来看，我国仍存在监管机制滞后、固有金融风险制约、市场竞争加剧等因素，极大地制约着数字经济促进金融业的转型升级。因此，为了加快数字经济建设，营造良好数字生态，促进金融业转型升级，本文提出建立完善的监管体系、创新金融评审制度、构建数字身份识别系统等建议。

[关键词]  数字经济；数字技术；金融服务

[作者单位]  山东华宇工学院

“十四五”规划纲要提出要加快数字化发展，建设数字中国，明确了要打造数字经济的新优势，加快数字社会建设的新步伐，营造良好的数字生态等目标。数字经济的高速发展，不仅使产业链的流程得到了进一步的升级改造，金融市场的发展定位也受到了深刻的影响。

发展现状

数字经济促进传统金融升级优化。作为高负债、低资产的金融业，不管是银行性金融机构，还是非银行性金融机构，本身都是以媒介的形式向资金供给者和需求者提供金融服务，从而促进金融发展的特殊行业，最终达成撮合交易，实现资金流转的目的。资金供求双方之所以愿意让中介介入，最关键的因素就是信息不对称，即在金融市场上由于资金供求双方掌握的信息不对称，或者是两者之间没有足够的信任，导致交易中断，只能由传统金融机构以金融媒介的形式参与以促成交易。为此，传统金融机构需要利用大量的数字技术来收集资金供求双方的资产状况、负债情况及征信状态等基本信息。

数字经济扩大了传统金融的覆盖范围。传统金融机构由于其经营的基础是固定的物理网点，在设立的过程中，固定成本的支出较高，所以大多分支机构都铺设在人口密度比较大、发展较为繁华的地区。在利用数字经济进行转型升级后，金融业的发展更多的是依托于互联网科技、人工智能等先进的科学技术，因此，可以较大程度降低网点等地理位置带来的局限性，更多地向客户提供其自身的创新产品和优质服务，从而进一步实现金融产品和服务的市场延伸。

数字经济降低了传统金融的服务成本。部分人口稀少、经济发展较为滞后的地区业务量相对较小，能够给传统金融机构带来的效益相对就比较少，所以其固定成本相应就会过高。而在传统金融机构利用数字经济实施转型后，其业务均可通过互联网技术在网上开展，大大降低了其业务发展的成本。由于传统金融机构在利用地推等方式进行金融产品的宣传时，需要面临信息不对称、风险难以管控等情况，所以交易流程非常繁琐，导致其工作效率相对低下。而通过大数据技术，金融业可以将客户信息进行多维度分析，并将客户群体细分，采取精准的营销和风控，从而大大降低了因信息不对称带来的获客成本和风控成本。

数字经济拓展了传统金融的服务对象。传统金融机构会将客户群体进行非常精准的区分，对于传统金融机构而言，一些发展规模较小、财务制度相对不规范、需求差异较大的中小微企业及低收入人群属于“长尾客户”，投入过多的人手和精力去处理此类客户的业务，只会增加银行的成本。而在数字经济时代，传统金融机构可以通过大数据技术以非常低廉的成本将其金融产品和服务批量、高效地送达此类客户的手中，甚至可以从中获得更多的超额收益。

数字经济助推互联网金融快速发展。在数字经济时代，传统零售业和电子商务行业都进行了快速的转型，这也给传统金融带来了前所未有的冲击：随着数字经济的飞速发展，金融服务新型平台商业模式正悄然崛起。不管是银行性金融机构、电子商务网站，还是互联网科技公司、打车应用软件等都在争先恐后成立自己的平台，消费者可以直接在此类平台上选购多种相关联的自营或第三方的金融产品和服务。这种通过数字技术将传统金融产品、保险产品、投资理财产品整合到同一个APP或网站上的平台化商业模式，将成为未来金融发展的必然趋势。同时，就目前经济的发展趋势来看，绝大部分的传统金融机构和互联网金融公司都在快速整合其自身资源来抢占金融市场和客户群体。

制约因素

监管机制的滞后。一方面，由于互联网金融科技公司自有成本低、效率高的特性，导致在市场竞争中，传统金融机构明显处于劣势地位，所以金融市场上效益相对较高的业务均进行了重新归属，最终留给传统金融机构的则多为低利润、高风险的业务，又由于传统金融机构其本身的经营成本较高，所以导致其在发展过程中步履维艰。如若在竞争过程中，传统金融机构无法正常履行其金融媒介的经济职能，将会导致传统的金融机构体系不稳定，甚至可能会造成系统性的金融风险。

另一方面，在数字经济时代，为了能够在竞争中处于有利甚至垄断的地位，部分平台或网站会利用大数据技术掌握大量的客户信息，甚至进行捆绑安装，窃取用户照片、通讯录、短信、位置等个人隐私，这将严重影响个人的信息安全。

固有金融风险的制约。随着我国经济增长速度逐步放缓，企业生存备受挑战。尤其是中小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”等问题逐渐凸显。随着大数据技术的广泛应用，很多互联网平台通过不断整合金融业务中的数据，为大量在传统金融机构无法获得资金的中小微企业提供无担保贷款，也因此导致较高的不良贷款率。

市场竞争的加剧。随着数字经济的渗透，传统金融行业的发展趋势也发生了颠覆性的变化，这一变化将迫使其加入原本就已经白热化的竞争中。不断加剧的竞争和持续走低的利率导致传统金融机构的利润率不断下降。为了能够在数字经济浪潮中保持持久的竞争力，传统金融行业唯有不断整合和利用大数据信息，将大数据技术应用到其多元化的经营过程中，持续提高其数字经济的运用能力。在数字经济浪潮中，除了要关注数字经济带来的红利外，更要关注如何让更多的数字弱势群体在数字经济浪潮中享受发展红利，避免“数字鸿沟”的出现，防止“赢者通吃”的数据垄断，更要警惕数字经济带来新的贫富分化的加剧。

优化路径

建立完善的监管体系。金融监管机构应该在协同理念的前提下，加强融合更多的执法部门和自律组织，形成一个以公检法、税务等部门负责整体宏观监管，行业协会、自律组织共同参与的多维度监管，监管资源、风控资源、司法资源、服务资源和征信资源在各监管主体中协同共享的监管体系，平衡监管和创新之间的关系，使二者共同促进金融业的发展。

以全局性的眼光看待金融风险。在数字经济时代，尽管数字技术渗透甚至颠覆了众多的行业，但是在金融行业中，互联网金融公司依旧处于边缘领域，即使其拥有众多具有强大风险分析和防控能力的应用APP，但是依旧无法取代传统金融机构在金融体系中的地位。所以随着数字经济浪潮的不断持续，在内外部形势面临挑战与日俱增的背景下，金融监管部门还需要从法律、道德以及社会认可度等多个角度来衡量，完善用户信息保护技术，实现在保护用户信息及隐私的前提下，寻求金融创新与产业发展的平衡，让金融创新更加的安全、开放和普及。

促进传统金融与互联网金融的融合发展。长期以来，我国对互联网金融的发展一直是包容审慎、鼓励创新的原则，这大大促进了互联网金融科技公司的发展。按照互联网金融科技公司对传统金融的依赖程度，可以将两者进行融合发展：传统金融机构主要负责基础设施的建设及运营，对于一些支付等非核心业务可以和互联网金融科技公司进行共享。