[摘要]  当前，金融科技已进入智能化发展阶段，银行业正大力推进数字化转型。在此背景下，中小银行面临的外部竞争环境日益激烈，其规模较小、产品服务相对单一、科技投放相对较少、抗风险能力相对较弱等问题制约着数字化转型进程。中小银行数字化转型要采取完善渠道和搭建新场景，丰富产品服务体系；增强自主能力，提升金融风险防控水平；提升科技投入，培养科技人才；明确定位市场，精细化耕耘等措施。

[关键词]  中小银行；数字化转型；金融科技

[作者单位]  中邮邮惠万家银行有限责任公司

在经历了传统金融科技阶段（2003年之前）、社会化金融科技阶段（2003—2017年）这两个发展阶段后，金融科技为投资、筹资渠道呈现多样性，算力成本骤降，为业务指数级增长提供了技术基础。自2017年起，进入智能金融科技阶段。该阶段主要表现在金融机构开始引入并应用大数据、人工智能、云计算等智能技术。

在智能金融科技背景下，金融服务的各类细分领域市场增长势头迅猛，金融用户的渗透率快速提升。银行机构提供的金融服务及产品，也日趋智能化、数字化、场景化。金融科技创新能显著促进地区实体经济增长。而传统银行特别是中小商业银行，如果无法适应当前新的金融科技背景，及时转型，将会在经营成本、服务效率、客户体验等方面受到市场挑战。

中小银行数字化转型势在必行

中小银行数字化转型的重要性。中小银行是我国银行系统的重要组成部分。中小银行数量众多、地域分布广、服务客群分布分散，有较强的地域优势。但同时，中小银行有资产规模相对较小、产品及业务结构相对单一、资产质量相对较差等短板。资产总额在4万亿元以下的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、民营银行等均属于中小银行范畴，是我国银行系统的重要组成部分。

中小银行是我国开展普惠金融服务的中坚力量。中小银行分布广泛的特性，承担着普惠金融的重要使命。在为基层居民、中小微企业、个体工商户提供金融服务，解决资金需求等方面发挥着重要作用。

中小银行数字化转型，对提升服务小微企业、开展普惠金融具有重要作用。数字化转型能有效提升中小银行的工作效率，降低其运营成本，提高风险管理能力，创新适合市场的金融产品服务。在服务普惠金融对象时，能改善精准营销效率，提升客户体验，增强客户黏性。农村金融产品创新、农村金融技术创新，能促进农村经济可持续发展，推进农村金融制度创新，以适应农村经济不断发展。

中小银行数字化转型的必然性。一方面，外部环境倒逼中小银行数字化转型。伴随着智能金融科技阶段的到来，近年来各大银行日益重视金融科技并加大对该领域的投入，由此，中小型银行将面临大型银行数字化优势导致的“挤出效应”和“掐尖现象”。

在2022年疫情影响，银行业绩整体承压的情况下，六大国有银行科技投入仍达到百亿元以上的规模，其中，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行2022年金融科技投入规模均超200亿元。金融科技投入占总营收比例超2.80%，其中交通银行金融科技投入占总营收比例达4.26%，在六大国有银行中占比最高。

根据2022年各大银行年报，有8家股份制商业银行披露的金融科技投入规模上虽不及六大国有银行，但科技投入占营业收入比例高于六大行，其金融科技投入占总营收比例为3.9%。其中，招商银行2022年科技投入141.68亿元，科技投入占营收4.11%，占比超过了六大行中的除交通银行外的另外5家银行。

而中小型银行尤其是农商银行，数字化转型进程远远落后于国有大行和股份制商业银行，金融科技投入规模远低于大型银行。

另一方面，中小银行数字化转型是其内在需求。中小银行开展数字化转型，是其实现经营管理转型的内生动力。近年来，监管部门出台多项互联网业务新规，中小银行面临更为严格的数字化转型环境及要求。伴随疫情影响，线下经营成本压力趋大，客户寻求金融服务日益趋向于线上化，传统经营模式、服务成本对中小银行营利空间形成挤压，倒逼中小银行主动寻求数字化转型，以弥补自身的业务及渠道短板。

中小银行开展数字化转型，渠道的数字化建设是其突破区域性网点限制的方向。手机银行、微信银行等多种线上渠道不断涌现，客观上促使客户和业务线上化转移。银行打造信贷APP、财富APP等线上渠道，同时，协同线下渠道引导客户使用线上、移动端服务。银行客群逐渐从线下向线上转移。中小银行必须通过数字化转型以应对线下渠道面临的新挑战。这些趋势也在促使中小商业银行加快数字化转型的进度。

中小银行开展数字化转型，银行产品服务的创新，增强自身核心竞争力。中小银行积极引入并应用智能化技术，创新产品服务，建设服务场景，构建数字生态，迁移服务渠道，完善数据治理，强化核心技术的自主掌握，以应对智能金融科技时代大环境。数字化经营，有利于中小银行优化处理服务及业务的效率，有利于增强风险防控能力，有利于扩大金融服务的广度与深度，提升精准营销。

中小银行数字化转型面临的问题   

与大型银行相比，中小银行在数字化转型过程中，还面临着资金投入、人才梯队、产品结构、风控管理、场景生态等方面的挑战。

中小银行在整个银行间竞争环境中缺少相对优势。中小银行业务结构主要以存贷款业务为主，金融产品矩阵建设不全面，缺少业务战略纵深。尤其在疫情的影响下，银行业务红海化，逐渐从增量业务向存量业务经营转化，其业务规模和盈利增长均受到挑战。

中小银行规模小而散，抗风险能力相对较弱。全国4000多家银行，特别是农村金融机构如农商行、农信社，多设在县或县级市，资本金不足，在抗风险能力上先天比较脆弱。一方面，在智能金融科技阶段，对银行智能风险管理能力提出了更高的要求，而中小银行在信贷风险精准识别和智能防范方面仍面临一定困难；另一方面，日益发展的信息技术，给银行带来了网络攻击风险、隐私泄露风险、合规风险等一系列“数字风险”，中小银行在应对这类风险和挑战方面仍存在一定困难，特别是缺乏体系化的前瞻性布局和规划。

中小银行科技创新能力较弱。从各大银行发布的年报来看，中小银行在科技方面的资金、人才投入和储备，远不及大型银行，缺乏规模效应。除了前文所列各大银行的科技投入与中小银行的巨大差异外，中小银行在人才储备上的缺失、人才竞争力不强，也是影响其数字化转型的关键问题。此外，银行的金融科技需要后期持续投入及维护迭代，中小银行的自主投研资源有限、人才梯队不健全，关键技术自主度存在一定缺失。以农商行、农信社为例，银行主体数量众多，但系统资源统一由省联社掌握，银行自身很难掌握核心技术与资源。

中小银行正在面临日益严峻的同业外部环境。伴随着金融技术的发展，银行服务逐渐线上化，融资渠道日益多元化，大型银行开始关注下沉市场，互联网银行的业务崛起，一定程度上挤压了中小银行的发展空间。同时，互联网银行分流了一部分客户对银行的依赖，也给中小银行带来一些压力，例如微众银行、网商银行、新网银行等，对供应链场景客户形成特色客群经营。

推动中小银行数字化转型的建议

完善渠道和搭建新场景，丰富产品服务体系。一是适应新的客群特征、客户需求，业务向线上渠道倾斜，以适应新的产品服务移动化趋势。通过数字化技术提升服务时效，持续提升交易服务环节的客户体验。二是主动挖掘并搭建新的客户服务场景，结合客户日常生产、消费场景，围绕其衍生的金融服务痛点，提供相应金融产品。在疫情之后，要更加关注线上和线下渠道结合，为客户提供更加便捷的金融服务渠道。利用线上渠道为线下网点扩展服务半径，增强地域优势。三是数字化技术的应用，能有效提升银行产品设计能力，丰富银行产品体系，立体化满足客户金融需求。精确挖掘客户需求，精准获客，提升营销的定制化程度。

增强自主能力，提升金融风险防控水平。一是结合自身情况，借鉴同业先进经验，取长补短，合理规划数字化建设蓝图，引入先进金融技术及工具，加速自身数字化转型，加快自身科技力量建设，强化技术自主性，完善自身数据化建设。二是审视及优化与第三方金融科技公司的合作模式，实现技术分级，坚持核心技术自主掌握。区分核心业务及技术，严格分级外包业务，主要核心业务和风险防控环节自主掌握，提升在合作模式中的主动性。根据产品成熟度，有序迭代，有序提升自主性，坚守不发生系统性风险底线。三是建立多重风险防控体系，从业务部门、数据管理部门、风险管理部门构建多角度、立体化防控风险能力，发挥“三道防线”合力作用。从“依据经验”转为“依据数据”，实现针对性、成本可控的业务风险防控模式。做好数据治理工作，将行内的数据资产作为价值挖掘重点对象，在风险防控战线上起到排头兵作用。

增加科技投入及人才培养。一是要加大行内数字化基础建设，提高自主研发技术能力投入，提升基础技术能力。加大金融科技方面的支出在年度预算中的比重，加强规划投入，加快中小银行的基础设施及技术的更新迭代。“小步快走、敏捷迭代”，缩短技术与业务的落地、迭代周期。二是要优化自主研发与外包采购模式。既要坚持核心技术的自主性，又能结合第三方金融服务商的科技力量，填补自身科技力量的不足之处。合理协同第三方金融服务商，有序推进。三是加大银行战略层面的重视力度，并在年度预算编制上向科技适当倾斜，加大对金融科技的投入，推进关键智能技术的应用和模型深度挖掘进度，比如精准营销、智能风险、数字化经营的智能化水平。同时，要建立相应的激励机制，鼓励培养行内科技人才，实行部门构架与项目虚拟构架相结合，以项目“揭榜挂帅”制激励员工勇于承担科技发展项目。同时，积极引进外部优秀人才，加快科技人才队伍梯队建设。

明确市场定位，精细化耕耘以应对外部竞争环境。一是行内要把数字化转型提升到战略规划层面，强化管理层的数字化思维、数字化领导力的培养，提升全行认识，实现自上而下达成共识。开展数据治理，夯实数字化基础架构，建设数字化管理体系。二是在面对日益激烈的外部竞争时，要认清自身比较优势，因地制宜地利用大数据等技术细分客群、错位竞争，精准营销，为支持地方经济社会发展提供富有鲜明特色的金融服务。聚焦普惠金融、服务中小企业，与大型银行错位竞争，为小微企业、农村、社区居民等普惠客群提供更符合市场要求的服务。三是中小银行可融入区域产业链，打造特色产业链金融服务。结合区域经济特色及产业分布，整合本地供应链、产业链，将金融服务与本地特色经济与产业相结合，例如，服务本地专业市场，针对该产业链上的中小企业客户的需求及痛点定制化提供金融服务方案，形成特色金融。