金融精准扶贫绿色通道模式初探

以农业银行富顺县支行“惠农贷”为例

　　中国农业银行富顺县支行积极探索金融精准扶贫绿色模式，与富顺县政府合作开办政府增信模式下的“惠农贷”业务，2016年上半年支持新型经营主体70户，带动了当地生猪养殖、肉牛养殖、黑山羊养殖、养鱼、苗木种植、药材种植、水果种植等多个特色产业发展，同时有效带动建档贫困户27户脱贫致富。短短半年时间，“惠农贷”目前已覆盖全县27个乡镇的22个，有效发挥好了政府支农资源的杠杆作用，提升了县域银行业机构服务三农的能力，获得广大农户的高度认可。

“惠农贷”支农惠农模式

　　“惠农贷”的受益群体主要为新型产业农户和有产业承载的建档贫困户，主要有以下几种模式：

　　——“惠农贷”模式下的新型农村经营主体。目前农村经济中由于土地流转和承包产生了非常多的家庭农场和农村种养殖大户，这些新型农业经营主体已经形成了一定的规模，但是受制于农村土地和宅基地不能抵押的问题，长期得不到金融支持，“惠农贷”有效地解决了抵押问题。政府、银行在“惠农贷”模式下，按照他们种养殖规模，和资金的不同用途，发放短期流动资金贷款和长期固定资产投入贷款。对单一农户采取“短期+中长期”的贷款组合方式。

　　——“惠农贷”模式下小额扶贫贷款。扶贫作为政府工作重点之一，也是银行践行社会责任的重点工作。通过政府推荐的建档立卡贫困户，农行对有一定劳动力基础和致富意愿的农户发放5000元—5万元“农户小贷款”，推动农户增收致富。

　　——“惠农贷”模式下的农村扶贫建房贷款。在部分偏远地区，由于缺乏资源和各种硬件条件，扶贫难度相当大，农行“惠农贷”支持农户扶贫搬迁贷款，最长期限8年，最大金额10万元，通过搬迁贷款有利于扶贫户改善生存环境，改变生活习惯。

　　——“惠农贷”模式下“公司+农户”贷款。通过政府+银行+公司模式介入“惠农贷”，针对入围农户由公司提供仔猪、饲料和销售，农户通过银行“惠农贷”贷款修建圈舍，按照每头猪200元的手续费进人工费，保证了农户的收益。

　　——积极探索光伏扶贫及模式。主要通过“惠农贷”项下“政府+银行+公司+建档立卡贫困户”模式，四方签订四方协议，银行贷款给农户，农户用贷款资金购买光伏设备入股公司或者专合社、通过每年享受8%—10%的固定收益脱贫，公司通过经营发电，除自用发电以外，还通过发电补贴按年回购光伏设备，最终达到农户、公司、银行、政府多赢的效果。

“惠农贷”取得的效果

　　——政府“惠农贷”模式用财政资金撬动金融资金实现对农业产业的引导和升级。一是“惠农贷”有利于在政府主导下对农村产业进行升级，特别是发展区域特色产业。二是通过扶植和引导，更加容易形成“一村一品”“一镇一品”的农业产业基地，突出特色农业和区域产业。三是通过引导推荐客户到农行获得贷款，提高了当地政府的公信力，改善当地金融生态环境，加大了信用村、信用镇的建设力度。四是通过“惠农贷”项下的“扶贫贷”，对农村有劳动能力和劳动意愿贫困户实现精准扶持，精准识别，有效利用金融杠杆带动扶贫。

　　——通过“惠农贷”提升了农行网点服务“三农”的能力。一是精准识别，精准投放新型农业经营主体贷款及小额扶贫贷款，改变了以前农行在农户贷款发展中运动式发展和分、散、小发展的状况。二是提升了农行服务城乡，联动城乡的能力，通过政府条线和多部门维度的对接，使农行的客户层次和客户分布更加广泛。三是通过“惠农贷”等资产业务促进了助农取款、支付结算平台等相关平台和支付工具功能的发挥。四是充分提升农行乡镇营业网点支农惠农渠道作用。通过“惠农贷”营销，网点锁定了农村高端客户，带动存款等产品的营销。五是改变农行在服务三农中信息不对称的问题。

　　——通过银政合作模式提升县农行金融服务。一是通过“惠农贷”，县农行与政府对接2016年新支持大型水利项目和政府购买服务项目支持了大坡上水库，启动了富顺土地增减挂钩工程、富顺县扶贫乡村公路建设等项目贷款。二是通过银政合作模式，市农行与四川省农担公司签订战略协定，对符合条件的农业产业化企业、专业合作社等进行担保，2016年6月，富顺县支行率先全省在富顺县采用农担公司、省农行、富顺县政府三方合作的“政府增信”服务“三农”新模式，为富顺县惠诚禽业发放500万元小企业简式快速贷款，实现了全省批量型担保贷款业务的重大突破。三是通过银政合作模式，富顺县支行积极与自贡农业产业化担保公司联系，积极支持了专业合作社贷款，直接带动入社农户264户，对蛋鸡、生猪养殖、药材等相关产业进行了支持。

　　——通过“惠农贷”普惠农户。一是根据“惠农贷”相关统计，“惠农贷”支持的73户农村新型经营主体中，涉及多个种养殖产业，单户平均雇佣农户6人，累计雇佣带动农户460余人；其中15户贷款余额512万元，雇佣农村建档贫困户27人，户均增收70元/天。二是降低了农户融资成本，专业大户和家庭农场基本按照基准利率上浮30%，执行年利率5.58%；扶贫贷款利率按照基准利率，执行年利率4.35%，使农户的融资成本基本降低1个百分点，同时没有1.8%的担保费和保证金等，切实起到了普惠金融的作用。三是通过“惠农贷”带动公司，以及其他社会资本进入农业产业，采用“公司+农户”模式，解决了农村规模化经营项目，以及产品销路的问题，从一定程度上解决了农民靠天吃饭的问题。

三措施搞好“惠农贷”

　　——加强银行政府间的对接。特别是在贷中、贷后的沟通、针对客户的风险如何有效识别，积极沟通采取措施。特别是在贷后管理如果出现风险和不良的时候，也要借用多部门力量采取多种措施：如取消优补、当地政府催收等。

　　——要加快银政信贷对接系统的研究，提高办贷效率。积极发挥政府、银行的双方资源优势，整合系统，开发银政对接信贷操作系统，通过政府网上推荐、银行实地调查、网上审批，提高办贷效率。

——建立金融黑名单通报制度。由于无抵押担保，客户第一还款来源就尤其重要。可探索如一个地方一旦出现虚假资料套取贷款，要对整个区域列入金融黑名单，防止骗贷、虚假增贷等行为。

（作者：张咏　单位：中国银监会自贡银监分局）