作为凉山州网点最多、触角最深、规模最大的地方金融机构，凉山农商银行按照四川省联社党委指示和总体部署，用智慧、汗水以及强烈使命感，肩负起普惠金融使命，通过将农户的信用资源转换为金融资源，引导其他社会资源进入，带动贫困户脱贫致富和发展特色产业，逐步探索形成富有特色的金融精准扶贫“凉山模式”。

一号工程

“惠农兴村—整村推进”模式

　　2015年10月，凉山农商银行把农户小额信用贷款整村推进工作作为改制成立后的“一号工程”，以“惠农兴村—整村推进”的模式开展金融精准扶贫。

　　对辖内行政村、贫困户评级授信，做到全面建档、有效授信、授信必用信。整村推进发放的小额农贷授予农户3000至5万元的信用额度，特别授信最高可至20万元，免抵押、免担保、随借随还，有效缓解了贫困户保基本、兜底线的问题。凉山农商银行董事长冯宗连介绍，截至2016年11月末，凉山农商银行涉农贷款136.76亿元，其中农户小额信用贷款35.32亿元，累计为辖内1569个村建立农户经济档案26.11万份，累计授信40.67亿元，累计向1.8万户建档立卡贫困户发放扶贫小额农贷3.36亿元，占全州所有金融机构发放总额的85.5%。

　　在“最后原始部落”木里县俄亚乡，凉山农商银行支持30多户贫困农户购买小型发电机6台、电视机20多台，让与世隔绝的贫困农户第一次用上了电，第一次接触到现代文明；在“悬崖上的村庄”昭觉县阿土勒尔村，对24户贫困户发放30.6万元小额农贷，支持贫困农户养殖牲畜150余头，预计每户每年可增收2500元。

真实践行

“农户+家支”联保贷款

　　真扶贫、扶真贫，凉山农商银行一路践行“两个真实”，坚持“放得出、收得回、有效益”，贫困户“能贷款、能发展、能致富”的原则，严把评级授信关，严格识别贷款对象，严格审查贷款用途，防止冒贷、骗贷。

　　全力推动金融服务进村入户到人，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度评价、家庭劳动力占比、家庭劳动技能、上年度人均纯收入等四项评级授信指标。100%采集建档立卡贫困农户信息，100%对符合条件的建档立卡贫困户进行评级、授信，100%满足授信贫困户有效信贷需求，做到户户有档有卡有授信额度。截至2016年11月末，凉山农商银行对18382户贫困户进行授信，累计授信3.6亿元，分别占全州所有金融机构总授信户数和总授信金额的86%以上。

　　针对凉山彝族同胞讲团结、重情义的良好风俗习惯，推出“农户+家支”“农户+家支+干部”等多种贷款担保方式，借助乡（镇）、村风控小组和驻村工作队等，补充完善农户经济信息档案，深度开展农户评级授信工作。同时，广泛推进信用村、信用户创建工作，通过全体村民与个体村民利益联动机制，对信用村、信用户给予1－3个百分点不等的差别优惠利率，激励农户重信守信。

　　扶贫信贷过程公开化、透明化管理，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的精准扶贫绿色通道，以“人民银行支农再贷款+农户小额信用贷款”方式满足脱贫农户有效信贷需求，巩固扶贫成效，防止再次返贫，真正实现富民惠农。

　　这样的效果是显著的，截至2016年11月末，全州已有348个行政村“蜕变”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。

普惠服务

便民金融服务点全覆盖

　　凉山农商银行在调整优化乡镇网点、做好网点转型工作的基础上，大力建设助农取款服务点，各服务点均统一标识、统一培训、统一配置EPOS机具、点钞机、保险柜等设施，填补了部分乡镇金融空白。同时，将信贷产品、理财产品、电子银行产品渗透到农村去，将服务触角延伸到广大农户和贫困农户中去，拓宽金融服务广度和深度，完善农村基础金融服务体系。

　　截至2016年11月末，凉山农商银行辖内累计安装运行ATM自助银行设备486台，POS机1480 台，电话支付终端1997台，便民金融服务点1918个，1324个行政村布放电话支付终端，“蜀信e·惠生活”O2O农村电商平台即将在西昌、德昌、会理、会东、盐源5家支行所辖区域对外运营。

　　“金融精准扶贫就应该精准到各方各面，精准到每村每户，让村民足不出村就能办理金融业务。”按照党委成员形成的这一共识，凉山农商银行为让全州群众尤其是农村群众真实享受到普惠金融，真正实现足不出村就能办理金融业务，近日又制定出精准惠民新举措：力争2017年内完成辖内“整村推进—便民金融服务点”推广工作，实现全州所有行政村金融业务全覆盖。

造血扶贫

产业、智力“授之以渔”

　　既要“授之以鱼”又要“授之以渔”，在“输血”的同时，还需要“造血”。按此理念，为培植贫困地区内生发展动力，从根本上消除贫困，凉山农商银行立足本地资源特色，实施“一村一品”“一户一策”，探索推广“1+N”信贷扶贫模式，充分发挥新型农业经营主体“1”的辐射效应，带动“N”户贫困农户。

　　在甘洛县和越西县，大力推广“电商+农户+银行”扶贫模式。支持贫困农户发展多种种养殖产品，其中，向电商平台“彝家山寨”发放定向收购资金1100万元，贫困农户将苦荞、土豆、水果、家禽等特色农产品通过电商平台进行销售，预计户均每年可增收2000多元；在西昌，向龙头企业凉山中泽公司发放贷款1900万元，支持该公司为200多户贫困农户提供橄榄油种植技术服务，并同贫困户签订定向购买合同，预计可为贫困户户均增收1.5万元。凉山农商银行还分别同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14个县市政府签订协议，达成贷款、存款、信用及基层党组织建设等多项扶贫帮扶合作意向。通过金融的乘数杠杆效应，以支持的项目为载体，撬动数倍于财政投入的资金进入贫困地区，有效提高了扶贫资金的使用效果。

　　同时，在支持智力扶贫方面，近年来凉山农商银行累计向9832名贫困大学生发放生源地助学贷款5692万元，助力贫困学子圆梦。2016年，又向昭觉县捐赠“雏鹰圆梦计划”专项资金100万元，用于支持当地教育事业发展。

（梁农商）