在经过上一轮扶贫攻坚战之后，当前我国金融精准扶贫虽取得了一定的成效，但由于金融精准扶贫开发起步较晚、起点不高，服务方式单一等问题导致贫困地区发展内生动力不足，难以较好解决现有的贫困难题。实施金融精准扶贫在打赢脱贫攻坚战中具有独特的优势，是我国农村实施精准扶贫开发的重要举措之一。金融作为扶贫开发战略体系的重要组成部分,就是要加强金融产品创新,改进金融服务方式,精准施策、精准滴灌、精准发力,向贫困人口提供广覆盖、低成本、可持续的金融服务,助推打赢脱贫攻坚战。

精准识别贫困户

科学测算资金需求

精准扶贫的主要抓手在于参与扶贫的金融机构具有精准的工作措施，要以建档、评级、授信工作为契机，大力开展贫困普查，对贫困村实施分类管理，完善建档立卡信息、加强扶贫对象审核，采取自上而下和自下而上相融合的贫困户识别帮扶机制，确保贷款对象精准。要与地方政府部门紧密联系，采取有效措施出台政策、创新产品、改善服务，切实提高金融扶贫的精准性。

一是看金融精准扶贫对象客观经济状况，包括计算贫困户的人口组成、劳动力状况、全年主要收入方式及收入构成、全年支出及构成、土地数量、贫瘠状况、粮食及其他经济作物种植情况、房屋状况和面积等；同时还要与政府相关部门进行信息对接，比对贫困户实际情况；最后通过群众评议、公示等方式加以监督，对不符合条件的对象进行清理出局。

二是看扶贫对象综合能力，充分考虑贫困户家中有无劳动力、状况如何，学生、病人等内在因素，以及所处自然环境、社会氛围等外部因素。对缺乏劳动能力又无文化、家中长期有病人的家庭，主要还要依靠社会力量及保障体系而不是依靠金融扶贫解决。

三是在全面认真清查核实基础上，对建档立卡贫困户数据进行动态化更新、常态化管理，保证扶贫对象数据真实完整准确。同时建立扶贫贷款“诚信指数”标准、民主评价贫困户信用，动态调整信用等级与授信额度并适时在村、社公布。

加大金融创新力度

因地制宜开发金融产品

农村金融机构要适应农村扶贫开发日益增长的多样化金融需求，加大金融产品、服务、工作机制等创新，提高金融服务可得性。为有效解决贫困人员担保难题，要在现有政策法规的框架下，积极创新担保方式，探索将林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋产权等非传统抵押物纳入担保范围的途径，搭建银政、银协、银保、银担、银企等合作平台。适应绿色发展的要求，围绕农村生态资源做文章，创新绿色信贷产品。满足专业大户、家庭农场、农民合作社等规模化经营主体的金融需求，加强专项产品开发，强化辐射带动作用。加大服务方式创新力度，本着精简效能的原则，积极采用现代化科技降低扶贫业务成本，加快发展农村互联网金融及其他便利性金融业务。

完善政策环境

构建有效的引导机制

从政府层面来看，应建立健全金融系统与扶贫开发相关部门的合作机制，加强各方在信息共享、政策制定、创新发展等方面的协调联动，为金融机构选择扶贫项目和对象、管理信贷风险提供便利条件。综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策扶持，引导更多资金投向扶贫领域，促进涉农资金最大化集聚和利用。降低贫困地区金融机构经营成本，调动金融机构实施金融精准扶贫的积极性。探索设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，完善农村信贷风险补偿机制。健全差别化考核评价激励机制，对于在扶贫开发工作中有较大贡献的农村金融机构，应适当给予奖励。从金融监管层面上来看，建议完善责任共担机制，适当提高“三农”和小微企业不良贷款容忍度，加强政策性担保体系建设。

打通“最后一公里”

确保扶贫对象“精准退出”

群众的满意不满意是检验金融精准扶贫工作的最终标准，确定扶贫对象的退出应由涉及贫困群众、政府相关部门、发放扶贫贷款的银行、农村基层组织及村民代表四方主体确定。贫困对象退出机制是当前扶贫工作的盲点、弱点和难点，扶贫工作才刚刚开始，但应做到未雨绸缪，制定操作性强、当地社会普遍认可的“标准”。“验收”人员的组成要有代表性、公正性、流程透明性，对扶贫对象脱贫销号必须实行“四方认可”，经贫困户户主和验收工作队员及帮扶责任人面对面、逐户对账，共同签字，在当地公示，经群众认可后确定退出。但工作并非就此结束，还要持续关注脱贫人员的生产、生活，扶上马得再送一程，持续巩固扶贫效果，防止因为其他因素而发生二次贫困。

（作者：刘东建 单位：四川隆昌农商银行）