农信助力乡村振兴的路径探索

以四川威远农商银行为例

威远是典型的山区县，辖内20个镇（其中，10个山区镇），总人口72.8万人。2017年地区生产总值（GDP）331.92亿元，地方一般公共预算收入7.4亿元，同口径增长8.1%。2017年末，县域金融机构各项存款余额233.42亿元，各项贷款余额150.56亿元。2017年末，威远农商银行各项存款余额84.88亿元，各项贷款余额67.22亿元，其中，涉农贷款余额48.1亿元，增幅1.29%，占县域金融机构各项贷款余额的31.95%，占县域金融机构各项贷款增幅的167.91%，是名副其实的助力乡村振兴战略的金融主力军。而如何有效提升金融支持质效，不断推进乡村振兴发展，成为摆在威远农商银行面前的一张时代问卷。

立足农村信用环境

推进乡村诚信建设

助力建设诚信乡村，农商银行既有与民相亲的独特优势，更有业务发展的现实需要，应积极推进信用体系建设，改善农村地区融资融智环境，促进农村社会经济发展。一方面，应进一步加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，持续开展“信用户”“信用村”“信用镇”建设工作，推动农户信用评价结果与农户贷款管理相结合，建立健全信贷业务及信用风险管理体系。另一方面，借助村两委、第一书记、金融联络员等力量，加大农户信息采集力度，完善农户信用信息档案，有效提升农户经济档案的真实性和有效性，着力解决信息不对称等问题。同时，应充分利用人缘、地缘及当地社会网络优势，在农村地区广泛开展诚信教育，普及征信知识，推动农村信用体系建设工作向纵深发展。

立足乡村资源特点

创新金融产品及服务

强化乡村振兴特色产品创新和整合力度，围绕县委政府建设丘区经济强县的目标，进一步加强金融供给侧改革，丰富产品体系，改善金融有效供给的质量。强化金融产品对产业的引领作用，针对新型农业经营主体的服务需求，创新推广应收账款质押贷款、“银行+保险”等融资模式，增加农业产业要素供给；对接乡村小城镇建设、农田水利、农村土地整治、饮水安全、清洁能源、土地增减挂钩等建设项目，探索研发专项金融产品，运用“银行+农户+企业”“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为建设宜居宜业乡村提供资金支持；立足农业产业链各环节的发展特征，以龙头企业为核心，深耕农业产业链金融服务；建立客户分层体系，提高风险定价水平，实施精细化、差异化定价，合理确定利率或费率水平；进一步简化金融供给的业务流程，优化业务审批流程，缩短融资链条，探索运用大数据平台，科学合理设定乡村振兴金融服务指标，提升金融有效供给的效率。

立足乡村普惠需求

强化服务渠道建设

积极构建广覆盖、多层次的便民服务网络，不断拓宽服务领域，全力满足乡村教育、养老、水电、天然气、通信等领域的支付结算和代收代缴金融服务需求，提升乡村社会公共服务便利性，为宜居乡村建设注入新活力。进一步优化物理网点渠道建设，加强乡村人流物流集聚区的网点金融服务。加快电子渠道建设，大力发展移动金融服务，重点推广手机银行业务，逐步将各类生活场景应用到手机银行，为客户提供移动化、智能化、高效化的服务体验。探索建设支持闪付、NFC手机支付等快捷方式的交易支付结算平台，为客户提供网络化、移动化、智能化、高效化的服务体验。强化便民金融服务点建设，不断提高金融便民服务入村业务运营管理质效，积极开展多种形式的营销推广活动。

立足金融持续供给

把住信贷风险底线

在财政资金有限的情况下，“三农”资金的投入需要大量银行信贷资金的支持，要保证信贷资金的可持续性供给，就必须把住信贷风险底线。要牢固树立全面风险管理理念，筑牢信贷资金风险管理“三道防线”。认真开展信贷业务事前风险评估，提前制定风险防范预案，增强风险管理有效性。加强信贷资金流向监测管理，严防信贷资金挪用和违规进入“两高一剩”、房地产等非农领域，前瞻性做好涉农信贷风险防控。加速不良资产处置，将不良贷款清收作为持续性、常态化工作，综合运用重组、追偿、转让等多种手段，加快处置不良资产。

立足振兴合力形成

健全多方协调机制

积极搭建银政合作、银企互动平台，增强助力乡村振兴的工作合力。健全党建引领保障机制，实施辖内各级党组织党员联动服务，围绕新时代“三农”工作要求，致力培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的金融服务人才队伍。探索政府、银行、融资担保机构、农业保险公司共同参与、合理分担风险的可持续合作模式，大幅提高用于农业和农村经济资金的可获得性。做好农村低收入群体、小微企业等基础信息收集、加工和评价工作，调整完善信用建设评价指标。建立完善与地方政府、司法机关的信息共享和工作联动机制，积极推动落实跨部门失信联合惩戒机制，形成逃废债打击合力。

（作者：刘阳德  赵琨 单位：四川威远农商银行）