普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，强调金融服务更多地惠及大众，特别是惠及弱势群体及农村等金融服务薄弱领域。在我国，农村信用社等农村金融机构是践行普惠金融的主要载体。2017年10月，党的十九大提出实施乡村振兴战略，为发展普惠金融工作明确了新目标、提出了新要求。2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，进一步提出了要建立“多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控”的现代农村金融体系，为普惠金融发展提供了具体指引。作为普惠金融主力军的农村信用社，如何在新的历史时期克服困难、抓住机遇，深度开发和整合各类金融资源，纵深推进普惠金融，是加快实现社会主义现代化的重要课题。

紧扣区域经济规划

作为县域金融主体，农信社应始终紧紧围绕区域经济规划，服务“三农”、服务小微、服务地方经济发展。按照行政规划分设机构，逐一对接党政政策。根据不同区域的发展规划，调整经营重心，使其普惠金融始终按照党政规划和社会需求推进，实现区域客户的全面对接。同时，在深入研究市、区、乡镇各级党委政府的普惠金融工作重心基础上，加大支持民营经济健康发展的支持力度，通过“零库存”“直通车”和审批“移动化”，以及“不断贷、不抽贷、不压贷”等具体举措，实现对小微、个体等实体经济的全覆盖金融服务。同时，还可通过向园区委会派驻挂职干部等方式，全面了解园区规划和企业需求等，实现了对县域经济的精准助力。

立足“三农”发展需求

立足“三农”发展需求，提供城乡一体化的便捷金融服务。一是开展驻村金融服务，强化服务密度。通过党建融合、干部互派等形式选派思想政治素质好、热爱农村事业、熟悉金融业务、甘于奉献的同志定期定点驻村开展工作，将物理网点末梢延伸到村，织密服务网络。二是全面助力乡村振兴，延伸金融服务广度。通过与政府签订战略合作协议、金融服务委托代理协议等方式，在加强乡村金融服务站（点）建、强化金融服务的同时，把社会综合治理、乡镇和村社财务管理、信用评级等纳入服务范畴，打造金融服务与社会管理的壁垒，构建以营业网点为中心、“乡村金融服务站（点）+金融联络员”为补充的多层次、立体式、全覆盖的现代化农村普惠金融服务体系。三是开展普惠金融大服务，优化服务方式。通过开展“走千访万”等活动，将农村客户细分为场镇商户、社区居民、种养殖大户、专业合作社、外出务工人员及传统农户等，按照进度服从质量、时间服从效率的原则，明确最低走访量、单户最低拜访时长，保障服务质效。通过主动上门掌握客户生产、生活的融资需求，分类制定金融服务方案，差异化满足其金融需求。四是持续开展信用工程创建，通过整村授信等方式，完善农村农户信用信息档案，择优评选信用户、信用村、信用镇，加大资金支持力度及利率优惠措施的倾斜，推动农村信用环境与业务发展的双向提升。

打造“百姓首选的便捷银行”

立足社区，打造“百姓首选的便捷银行”。一是以社区银行打造为抓手，在社区实行“一格四员”的网格化服务模式。即由网点行长负责网格服务的总体管理，落实一名客户经理负责网格客户的具体服务与维护工作，聘请社区网格员与社区干部协助展开金融服务。通过增加上门拜访与服务的频率，与网格内的广大居民及商户重新建立起感情维系，做到“人熟、地熟、情况熟”的优势。二是创新“农信+社区”等党建融合模式。通过党建引领，实现人员互派、活动共办、功能互补，深化与广大社区居民及商户的互动。

打造普惠金融铁军

打造普惠金融铁军，做普惠金融服务的传播者。打造一支意志坚定、专业过硬，懂农、知农、爱农的普惠金融铁军，是深入推进普惠金融的关键。以党性教育为主线，激发党员干部主动作为意识，从内心深处激发为广大人民群众服好务、办好事的责任意识和主动作为意识。下沉机关党员，强化基础党支部战斗堡垒作用，带动党员及群众职工做实、做深、做细普惠金融服务。传承农信“背包精神”，回归走村串户服务方式，做到早上一头露水、中午一身汗水、晚上一脚泥水。用走遍千山万水、想尽千方百计、历经千辛万苦、道尽千言万语的“四千”精神，把普惠金融服务送到了千家万户、带到了农村的每一寸土地。根植“把方便留给老百姓、把麻烦留给自己”的服务理念，用心、用情地为老百姓解决麻烦、给予帮助。以考核评比为导向，以提拔任用为激励，全面激发员工深耕普惠、夯实基础的干事创业热情。同时，根据工作实际进行弹性排班，释放空闲柜面人员，让下乡服务时间更充裕、服务半径更长。在当地具有一定社会声誉的村三职干部、社区干部和社区网格员担任“金融服务联络员”，通过共同开展金融服务、共同进行客户管理、共同清收压降不良，为普惠金融引入了强大的外部力量。

构建金融产品体系

构建金融产品体系，做普惠金融资源的提供者。随着金融需求的多样化，现有金融产品很难满足所有金融主体需求。健全金融产品，覆盖所有领域，为普惠金融提供支撑保障。一是通过对现有产品的优化组合，实现综合性金融功能互补。二是实行跨界融合，打破传统金融局限。如与省农担公司、市农业局、市财政局合作，形成了“政府+银行+担保公司+涉农企业/个人+农户”五位一体合作模式，解决涉农企业、农户有效担保不足等问题。三是积极开展创新，进一步丰富产品体系，满足不同层次的金融需求。四是延伸服务范围，提供金融+非金融的全域服务。立足日常衣食住行，以科技手段为支持，金融平台为支撑，拓展校园生活、就医诊疗、物业服务、交通出行、生活缴费等便捷支付结算渠道，打造了全方位、立体式的智能综合服务生态圈。

创新普惠服务机制

创新普惠服务机制，为老百姓提供贴心服务。一是根据行业信贷政策及产业发展情况，按照战略合作、支持、维持、压缩和退出五类进行客户细分，量身定制一户一策的金融服务方案，差异化开展服务，将有限信贷资源投入最关键最薄弱领域。二是通过党建共建、战略合作等方式加强与商协会、商圈、园区以及产业链的合作，充分发挥双方资源优势，有效解决信息不对称等问题，实现农商行对“商圈、产业链、特定成员客群”的整合服务，实现同质类需求1+N批量服务，有效提升服务质效。三是通过与人社、税务、不动产抵押中心等部门合作，深化放管服。利用农信社渠道优势，将政务服务、公共服务的服务延伸至农信大厅，有效延伸其服务网络和半径，为百姓就近办理各类业务提供便利。四是加强人文关怀，通过接外出农民工回家、节日慰问孤寡鳏独、为留守儿童捐赠文具等方式，为特殊群体提供更多温情服务。

（作者：徐兴明 单位：四川省农信联社遂宁办事处）