茶叶是夹江县五大特色产业之一，但夹江茶产业基本为初加工，产品附加值低。为此，夹江县政府设立了800万元茶产业发展贷款风险基金，引导银行对茶产业投入更多的信贷资金，以达到通过融资促进茶产业发展和转型升级的目的。但财政资金毕竟有限，夹江茶产业转型升级正亟待金融的输血功能与杠杆作用，地方经济发展“痛点”浮现。本文以夹江农信联社为例，探索金融支持茶产业转型升级策略。

2020年以来，夹江农信联社新增茶产业公司客户14个，发展新型茶产业农业经营主体235个，累计投放茶产业贷款326笔，298户，金额10483.15万元，占夹江茶产业链贷款的80%以上，并带动社会资金投入52000多万元， 也为上下游及周边客户投放贷款1927.4万元，与此同时，在生态茶园、大型茶叶加工企业等的带动下，帮助贫困户就业、脱贫238人。

深入调研，量身打造金融方案

打造一支“茶产业调研团队”，对茶产业种植、采摘、加工、包装、销售等多个环节展开了详细全面的市场调研，为产品的研发、贷前调查的重点、审查审批的关键点、风险控制的要点提供参考。此外通过对接金融办及工商管理部门，完善制茶企业、茶叶加工大户、茶商、茶农基本信息与信贷需求。为不同的个人和企业提供多样化的茶叶贷款方案，如对从事茶叶种植的农户可匹配农户小额信用贷款，对从事茶叶收购、加工、销售等散户，茶业专业合作社等新型农业经营主体匹配川茶贷、致富通等大额信贷产品，对大型生态茶园及具备一定生产能力的龙头企业匹配固定资产贷款、流动资金贷款、税金贷等等，同时辅以结算、POS、代发工资、投资理财、保险等全方位的金融服务。

加强防控，降低信贷业务整体风险

从内外部有效防控信贷风险，一是在积极使用农户小额信用贷款、川茶贷、惠商贷、致富通、税金贷等自有产品控制风险的同时，与省农担公司积极开展业务合作，发挥对融资担保项目的贷后培育及孵化作用，如夹江农信联社对10万—200万元的茶产业链贷款按3:7的比例进行风险分担，有效降低风险；二是研发了专门服务茶产业贷款的川茶贷，并将农担与惠商贷、致富通、流动资金贷款等产品结合；三是制定一系列贷前、贷中、贷后风险控制规章制度，实现从粗放式到精细化管理的转变；四是引入专业化人才，强化客户经理、审查审批人等涉贷人员法律、金融、管理培训。

分层营销，实现全产业链金融服务

一是由一把手牵头对接夹江县委、县政府、省农担、县农业局、茶业协会等部门，通过农信社立足“三农”、点多面广的优势，积极争取政策支持；二是由各涉贷网点负责人对接茶叶龙头企业、茶叶种植加工大户等，宣传推广茶叶贷款产品，通过向大户投放高效、便捷、优惠的信贷资金，带动更多企业、加工收购商办贷；三是由客户经理对接管辖片区茶农，通过介绍农信社茶叶贷款优势，鼓励茶农适度扩大种植规模，引导其办理小额农户信用贷款；四是在服务对象上，涵盖茶叶种植、收购、加工、销售等各个环节的客户，将整个茶产业链纳入营销范围，既能保证茶产业链的正常资金流动，也能实现不断放款的同时，会有持续的回款，实现存款、贷款双涨的有利局面。

打造标杆，带动茶产业链升级转型

一是打造地方品牌，通过与县政府、茶业协会、茶叶企业等多方的交流衔接，促进夹江县茶叶区域品牌“青衣江茶”的申请，逐步改变夹江茶产业“薄利多销”的盈利模式，促进由“挣加工费”向“收品牌费”发展，并结合乡村旅游经济热点，探索茶业观光农业模式。二是培育龙头企业。在支持种养户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上，重点支持高质高效的茶商茶企，切实满足专业大户、家庭茶场等新型生产经营主体的资金需求，以点带面有力推进产业结构调整和优化升级。截至目前，夹江农信联社共培育了四川华义茶业有限公司和四川洪椿茶业有限公司2家省级龙头企业，茶叶出口乌兹别克斯坦等地，开创了四川茶业直接走出国门的先河。

政策支持，优化提升信贷服务水平

一是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。对茶产业链贷款，开通“绿色通道”，将流程控制在5个工作日内，并将审批时效延长至3个月，在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，提高办贷效率，同时进一步加强与农担公司、政府部门的衔接与配合，不断优化流程、提高效率。二是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户，在合理范围内适当提高授信额度，根据客户的经营年限、销售金额、信用等级等确定以满足茶产业链扩大规模的需求。三是科学确定贷款期限，根据茶行业生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，科学确定贷款期限和结息方式，如在期限上，对于从事茶叶种植以及购买机器设备、修建厂房的客户，可将贷款期限延长至2年，减轻客户还贷压力。四是实行利率优惠，充分利用支农再贷款和农担担保，把利率控制在合理范围内，缓减贷款户的还款负担，降低经营成本，切实让利于民。

（作者：黄路 单位：四川省夹江县农信联社）