[摘要]进入21世纪以来，四川省居民寿险需求总体上保持稳步上升趋势，但是在部分年份出现了负增长。本文从经济、人口、社会保障医疗卫生水平以及寿险业自身因素四个维度，分析对四川省寿险需求的影响，并提出了建议。

[关键词]四川省；寿险需求；寿险密度

[作者单位]青海民族大学

我国保险业于1980年恢复，至今40余年，中国寿险业迅速发展。特别是2011年-2020年的10年间，我国寿险保费收入从0.87万亿元增长到2.4万亿元，实现了飞跃性的增长。四川省居民寿险需求总体上也保持上涨趋势，但在某些年份出现了负增长。从寿险保费收入来看，银保监会发布的数据显示，2011年-2020年四川省寿险保费收入每年增速分别为-4.59%、 -3.21%、7.87%、11.90%、18.40%、43.62%、17.20%、-0.60%、6.58%、2.19%。从增长率指标来看，四川省寿险保费收入在2011年、2012年以及2018年都出现了负增长，而四川省的经济发展速度是一直保持持续上涨态势。2011年-2020年四川省的人均GDP平均年增长率达到了9.74%，说明四川省寿险业务并没有与经济发展表现出持续的正相关关系，这从侧面反映出四川省寿险业务发展存在一定的问题。

四川省寿险市场发展现状

四川省位于我国西部，具有地理面积大，人口数量多的特点。根据第七次全国人口普查公报数据，2020年四川省的总人数为8367万，排名全国第五，其中城镇人口4747万，农村人口3621万。2011年四川省的寿险保费收入为499亿元，2020年增长到1258亿元，10年间的复合平均年增长率为9.69%。四川省2010年全年寿险赔付额46.63亿元，2020年全年寿险赔付额214.08亿元，复合平均增长率为16.46%。四川省寿险经营机构的数量也从2011年的33家增加到了2019年的52家，其中保费收入排在前十的是国寿、前海、平安、华夏、太平、泰康、人保寿险、恒大、太保、中邮。四川省寿险业经营的寿险产品种类中，分红险占据四川寿险业近一半的市场份额。2019年四川省寿险保费收入为1231亿元，其中普通寿险保费收入536亿元，占比43.54%；分红寿险保费收入690亿元，占比56.09%。2019年四川省寿险业产品结构与2018年相比没有太大的变化，仍然是分红险占据半壁江山。

寿险深度是寿险保费收入与GDP的比值，反映的是寿险业在经济发展中的重要地位。从图1寿险深度可以看出，2011年-2020年在整体趋势上，四川省寿险深度与全国基本同步变化，呈波动发展态势，这是因为GDP一直处于高速增长，当GDP的增速与寿险保费收入的增速不一致的时候，如2011年、2012年和2018年，寿险保费收入就会出现负增长，寿险深度就会出现下降趋势。在整体水平上，四川省寿险深度是高于全国水平的，这在一定程度说明了寿险业对于四川省经济发展的重要程度高于全国寿险业对于我国国民经济的重要程度。寿险深度的发展表明四川寿险业务的发展程度不断加深，寿险正逐渐成为居民生活不可或缺的一部分。同样，从图2寿险密度可以看出，在2011年-2020年整体趋势上，四川省与全国寿险密度呈同步稳定增长，但四川省的寿险密度一直低于全国水平，且在近些年差距逐渐拉大。寿险密度是寿险保费收入与人口数的比值，表示人均保费收入。人均保费收入水平低下表明四川省的居民没有好好地参与人寿保险，寿险业发展普及程度还不够，四川寿险市场的潜力有待挖掘。

总的说来，四川省的寿险业发展较好，但增长率指标显示在2011年、2012年和2018年四川省的寿险保费收入出现了负增长。2010年银监会发布了“90号文件”限制了银保渠道，加之当时金融危机熊市来临的背景下寿险产品收益率低，导致了2011年和2012年寿险保费收入的负增长。2018年出现负增长的原因是2017年保监会“134号文件”的出台，要求“保险姓保”，强调回归保障本源，限制了如快返型万能险等中短存续期业务，导致了保费收入负增长。

另外，四川省地域面积较广、地形复杂多样，东部地区四川盆地多为丘陵和平原，经济发达人口集中，城市化进程较快；川西地区地形以高山高原为主，甘孜州、阿坝州、凉山州主要为少数民族聚居地，人口分散，经济模式以畜牧业为主。四川省东西部地区几乎各占据一半的地理面积，2019年川西三州寿险保费收入仅为24亿元，东部18个地级市寿险保费收入为1207亿元，其中仅成都一市就达到了591亿元，东西部地区寿险业发展差异巨大。

四川省寿险需求影响因素分析

——寿险业外部因素的影响。一是经济环境。经济环境是影响居民对商业寿险需求的重要因素。根据马斯洛需求层次理论，随着经济的发展，人民生活水平的不断提高，在满足了最基本的生存需求之后，人们会逐渐提高对生活质量的要求、安全需求以及资产保值增值等需求，这必然推动寿险业的发展。在经济发达的地区，寿险经营主体和寿险产品种类以及数量都很丰富，且经济发达的地区人口居住较为集中，保险业开展的成本比较低。马利芸在2019年以寿险保费收入作为度量的指标对寿险需求进行研究，用人均GDP代表经济发展水平，结果显示经济发展水平与我国寿险需求为正相关关系。

二是通货膨胀因素。现有的研究都认为通货膨胀会对寿险产生一定的影响，只不过观点并不一致，大部分研究认为通货膨胀因素与寿险需求不相关或者呈现负相关，少数研究认为二者存在正相关。一般而言，当通货膨胀风险发生时，投资者会倾向于投资流动性较强的金融产品，会较少去选择寿险产品这种流动性较强的金融产品；此外，在通货膨胀时期，货币的实际购买力下降，对于人们来说等同于生活必需品支出上升，因此对于寿险这种非生活必需品的需求就会有所下降。但对于非传统型寿险如投资连接险和分红险等险种来说却不一定，分红险以派发红利的方式将收益分配给投资者，万能险和投资连接险因为其本身的投资特性也能在某种程度上化解此类风险。

三是人口结构因素。人口结构因素包括很多方面，对寿险需求影响最大的主要是家庭老年人口的占比，一方面家庭老年人口占比越大会对寿险需求越大，但是另一方面老人过多也会对寿险保费收入有负面的影响，因为老人多意味着家庭负担过重，减少了家庭的可支配收入。且四川省少数民族较多，在语言、宗教信仰和生活方式以及保险认知方面有很大的差异，因此民族因素对人寿保险的传播以及接受也有会一些阻碍作用。

四是社会保障医疗卫生水平。社会保障与医疗卫生支出对寿险需求的影响可以分为两个方面，一方面是收入效应，社会保障与医疗卫生支出提高会使得居民在该方面的支出相应减少，居民人均可支配收入相应提高，投资于寿险的可能性相应增加；另一方面，社会保障医疗卫生支出具有风险保障的功能，会使得居民对商业寿险需求产生替代效应，从而减少寿险需求。

——寿险业自身因素的影响。寿险业自身的因素包括：一是产品价格。寿险产品价格的影响有产品费率和未来收益率两种表现形式。通常来说，产品费率与寿险的需求呈现反方向关系，未来收益率与寿险需求同方向变动，反之亦然。二是服务水平。现代社会中，人们对行业服务质量要求越来越高，以消费者为中心的保险行业表现得更为明显。为消费者创造投资价值，能够满足消费者的需要，才是寿险公司获得收益的关键。因此，寿险行业的销售方式、服务水平和公司信誉度都对寿险公司甚至行业有着不容忽视的影响。三是业内人才队伍建设。各个服务阶段人员的职业素养决定服务质量，直接关乎营销的成功与否，除此之外还影响到保障期间的质量以及赔付过程中的效率，进而产生不同的客户体验，反过来影响客户对保险的信任程度和投保率。

对策建议

一是促进经济社会发展，推进寿险的供给侧结构性改革，优化服务，满足居民不断提升的寿险需求。因地制宜，扩大四川省寿险市场规模。川西高原地区少数民族以畜牧业为主，与成都平原地区需求大有不同，应设计出适合当地居民切身需要的保险产品。

二是加强对寿险产品的宣传和保险意识的培养，提高居民的受教育程度。受教育程度的提高，有利于完善人们对寿险的认识，增加人们对风险的了解，在一定程度上转变消费观念，这对提高四川省的寿险需求有显著的效果。可能在少数民族地区寿险业发展会有一些阻碍，同时四川省偏远地区居民的受教育水平和对寿险产品的认知都相对不足，寿险知识的普及就显得更为必要。

三是四川省不仅是少数民族聚居的省份，也是人口大省，在如今人口老龄化逐渐严重的趋势下，老年人口赡养比增加意味着家庭负担老人的压力愈来愈大，在这样的情况下四川省的居民会增加对寿险的需求。所以应该创新针对老年人群体需求的寿险产品，并且加大人群的覆盖面。因为如今很多的寿险产品只服务于65岁以下的群体，那么65岁以上的老年人口的保险需求则得不到满足，老年人口占比过大的家庭也有可能没有足够的支付能力来购买适合的寿险。所以应该差异化设计寿险产品，政府不仅应该增加社会保障医疗卫生支出，也应该加大对保险公司的补贴，支持保险公司的产品创新。

  何雨桐