[摘要]  县域是国民经济的底部基础和实施乡村振兴战略的主战场，乡村振兴战略的全面推进，促进了农业农村新业态、新模式、新市场不断涌现，对县域金融服务提出了更高标准、更加多元化的要求。同时，云计算、大数据等新兴技术的迅猛发展，引发了金融服务的大变革，深刻影响着县域金融市场发展及变化。适应县域经济高质量发展和乡村振兴的金融需求，加快县域金融服务数字化转型成为金融机构的必然选择。本文在分析县域金融服务数字化转型机遇与挑战的基础上，针对县域金融服务数字化转型的难点提出了健全金融法规、强化社会信用建设、创新监管模式、提高公众金融素养、构建数字金融服务体系的对策建议。

[关键词]  县域金融；数字化转型；金融服务；乡村振兴

[作者单位]  福建省委党校党史教研部

实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标作出的重大决策。党的二十大报告提出 ：“全面推进乡村振兴”“坚持农业农村优先发展”“巩固拓展脱贫攻坚成果”“加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴”。县域作为国民经济的底部基础和实施乡村振兴战略的主战场，乡村振兴战略的全面推进，促进了农业农村新业态、新模式、新市场不断涌现，对县域金融服务提出了更高标准、更加多元化的要求。云计算、大数据等新兴技术迅猛发展，智能科技深刻改变人们的生活方式，金融科技引发大变革，数字化转型成为金融机构的必然选择，由大城市不断下沉至县域及乡村，深刻影响着县域金融市场发展及变化。适应县域经济高质量发展和乡村振兴的金融需求，如何加快县域金融服务方式的数字化转型成为金融机构特别是县域金融机构的必答题。

县域金融服务 数字化转型的机遇与挑战

——县域经济的加快发展和乡村振兴战略的全面推进为县域金融服务数字化转型带来了全新的机遇。 一是县域经济发展的基础设施建设带来新的金融信贷需求。2022年5月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进以县城为重要载体的城镇化建设的意见》提出，统筹县城生产、生活、生态、安全需要，因地制宜补齐县城短板弱项，促进县城产业配套设施提质增效、市政公用设施提档升级、公共服务设施提标扩面、环境基础设施提级扩能，增强县城综合承载能力，提升县城发展质量，更好满足农民到县城就业安家需求和县城居民生产生活需要，为实施扩大内需战略、协同推进新型城镇化和乡村振兴提供有力支撑。随着相关政策的落地实施，县域交通、通信、电力、水利等基础设施建设必将产生大量融资及其他金融服务需求，这就要求县域金融不断创新服务模式，从而促进金融业转型升级。

二是绿色经济催生绿色金融。党的二十大报告明确提出要完整准确全面贯彻新发展理念，推动经济社会高质量发展。“绿色发展”作为新时代经济社会发展的五大理念之一，必须贯穿经济社会始终，因此要大力发展绿色金融。特别是在当前全面建设社会主义现代化国家的新征程中，着力构建新发展格局的战略下，以绿色金融为抓手，打造绿色经济发展的新引擎，顺利实现经济转型升级就尤为重要。深入推进供给侧结构性改革，全面落实“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，顺利实现经济转型升级，需要加快节能环保、新能源、绿色低碳等新兴产业的发展。而这些低碳、循环和生态经济发展存在巨大资金缺口，亟须利用绿色金融机制创新和绿色金融发展，调整供给结构，促进传统粗放型的经济增长方式向绿色低碳和减量化的经济增长方式转变，因此，利用绿色金融助推经济转型升级迎来了历史机遇期。以专业化、系统化、综合化的绿色金融支持生态保护、生态建设和绿色产业项目，为经济转型提供高效的金融服务，最终实现经济绿色增长，也将成为金融业优化信贷结构，回馈社会的最佳方式之一。

三是乡村振兴战略的全面推进，让 “三农”领域成为金融蓝海。随着乡村振兴战略的全面深入推进，乡村产业以“互联网+”和产业融合方式快速发展，“三农”领域和县域金融市场成为各家金融机构竞争的高地，金融机构为抢滩县域市场主动求变，利用互联网技术，推出具有农村特色的电子商务平台，成功实现了新型互联网金融圈的构建。同时，随着农地抵押贷款模式的逐步完善，农村信贷投放也有了更多的渠道，进一步缓解了农村信贷监管约束。县域金融通过加大对农户、新型农业经营主体等的支持力度，创新“村集体+农户+专业合作社”等产业链融资模式，在服务“三农”高质量发展的同时促进了县域金融自身的健康发展。

四是新的消费方式为消费金融产品创新提供了动力。随着经济社会的高质量发展，人们的消费能力也在不断提升。在加快构建新发展格局的战略加持下，消费经济将是我国经济增长的动力源泉，也为消费金融的发展带来了巨大空间。尤其是县域消费被激活后，县域金融市场将会有着无限的发展潜力。数据显示，一些发达国家信贷总额中消费贷款占比达到了20％，而目前我国县域金融机构住房消费贷款占比达到了80％，甚至更多，而真正的生活消费贷款仅为3％左右。因此，县域金融服务要着力于消费金融服务，积极创新消费金融产品等，从而推动县域金融的良好发展。

——县域金融服务数字化转型面对的挑战。一是县域银行业金融机构发展方式与地方经济发展匹配。长期以来，多数银行业金融机构将业务重心放在了大中城市，对县域和广大乡村的金融服务投入不足，导致县域金融服务与县域经济社会发展不匹配，乡村金融服务能力严重滞后。这让县域地区中小企业特别是实体经济长期困扰于融资难融资贵问题，而难以做大做强。

二是数字乡村建设对金融服务提出了更高要求。乡村振兴战略下，加快推进的数字乡村建设使金融服务呈现出多元化趋势，从供给端来看，农村单一的金融基础设施与其不相匹配。当前，农村信贷产品多为传统的信用贷款和质押贷款，以及简单的存取款服务，无法满足乡村振兴对金融服务的多样性需求，创新推出县域金融服务方式和适应新需求的金融产品迫在眉睫。而从需求端来看，县域和乡村地区的居民因受传统理念约束和缺失金融知识，而普遍存在金融素养较低的问题，这就导致县域金融服务的有效需求不能充分激活。同时，农村产业由于抵抗风险能力弱，在贷款时也存在抵押品和信用度不足的问题，一定程度上阻碍了银行信贷的有效投放。从政策配套端来看，当前财政政策对普惠金融发展的支持力度还需进一步提高，农村信用体系建设还有待完善。

三是受互联网金融冲击严重。在信息技术的不断发展下，互联网金融以其跨地域性、方便快捷等优势迅速抢占了市场份额，在“三农”领域和县域市场中占据了一席之地，如以支付宝等为代表的第三方支付平台已完全渗透到农村地区，其便捷的操作模式、强大的渠道优势抢占了县域小额支付结算的大部分市场。此外，县域金融服务数字化转型相对来说速度较慢，对于技术的应用还只是处于“跑马圈地”状态，“金融+非金融”的服务比拼愈演愈烈，市场竞争十分激烈。

县域金融服务数字化转型的难点

——社会信用意识提升任重道远。县域金融服务存在主体与客体，二者共同协作才能完成一项金融活动。为此，县域金融活动中，要求主体和客体都应具备金融素养，以此来顺利完成金融活动。其中，应关注到县域企业良好的信用意识，其对县域金融服务起到了积极作用。可以说，信用经济是推动县域经济发展的关键，建立完善的社会信用体系和增强社会公众信用意识是县域金融服务数字化转型的难点之一。在此背景下，县域企业更应加快建立起科学管理制度，树立良好的信用意识，规范自身的金融活动，不断提升企业的管理水平。如果企业没有较好的管理能力，就会因自身的偿债能力不足导致信用缺失，让银行望而却步。

——金融法规制度尚待健全。完善的法律法规可为县域金融服务的数字化转型提供保障，同时营造良好法治环境。目前，国家层面出台了诸多有关法律法规和政策制度，如《银行法》等。但是，需要正视的是，县域金融服务正处于数字化转型发展中，时常出现新情况新问题而无法可依、无章可循。特别是随着信息技术的持续发展，各类金融产品也在持续更新。而由于法律存在的滞后性，无法对县域金融服务数字化转型进行规范管理。因此，当前应推进有关法律法规的完善建设，以进一步规范和约束县域金融数字化服务。然而，正如上文所言，法律的制定与实施需要一定的周期，有着一定的滞后性。从而使县域数字金融发展中出现的如违规借贷、骗贷等问题无法及时处置。

——现有监管体系难以适应数字金融发展。在推动县域金融服务数字化转型过程中，通过在县域金融市场内引入数字金融技术，以进一步推动县域金融服务转型。然而，在市场监管方面，县域数字金融市场当前是按照混合经营的形式，而对其的监管却是以职能为准进行行业划分。这种形式的监管没有良好的合作管理机制，在实际操作过程中很容易出现推卸责任或监管重复等问题，严重影响到了监管的质量和效率。在县域金融服务数字化转型下，监管体系的更新速度亟须加快。针对这一问题，中国人民银行对县域数字金融服务监管方面出台了有关政策，以进一步规范县域数字金融服务。然而，由于数字技术的发展迅速，为确保监管体系的有效性，仍需不断地对其进行调整，以实现监管体系的全覆盖。

——县域金融服务创新不足。在社会主义市场经济体制下，金融市场的同业竞争日益激烈。在此背景下，县域金融服务因产品和服务方式、技术手段等方面创新力度不足而难以适应竞争需求，这在一定程度上制约着县域金融服务数字化转型发展步伐。

——大众数字金融素养提高难。由于目前县域数字金融服务尚处于一个初级的发展阶段，因此大多数群众自身的数字金融素养水平不高，具体体现在对数字金融有关知识学习掌握不够，导致自身数字金融素养不高，因而对正规的数字金融服务与非法投资渠道难以正确辨别。

县域金融服务数字化转型策略

全面推进乡村振兴战略下，依靠现代信息技术，大力发展数字金融，县域金融服务数字化转型已是势在必行。面对县域数字金融发展的机遇和挑战，必须结合实际，针对问题破解难点，加快推动县域金融服务数字化转型，以更好地服务县域经济发展和乡村振兴。

——完善社会信用体系。在县域金融服务数字化转型过程中，建立健全社会信用体系十分关键。构建县域数字金融社会信用体系，应着重从以下三方面入手：首先要确定信用数据标准，采取统一化标准格式，对各类数据进行采集汇总并分析，明确信用数据是哪些，以及信用数据来源、真实性等方面的内容，从而最大化地将碎片化、零散化信用数据进行吸收。这在一定程度可以极大地弥补银行业金融机构数据缺陷，最大限度地整合县域数字金融数据，完善企业和公众的征信内容。要在地方政府主导下，县域金融机构与公安、市场监管等部门通力合作共建共享。其次，要通过构建金融机构统一的信用等级评定制度，实施统一管理、统一信用等级评定的程序，进行公开公正的信用等级评定。可由征信管理机构牵头，商业银行参与。最后，进一步强化监督管理，建立市场准入、运营、退出机制，切实提升信用体系水准。

——加强金融法律法规的建设。县域数字金融服务的转型发展，必然离不开法律法规及政策制度的保障。通过法律法规的约束，让金融活动参与者能够规范自身行为，树立诚实、守约的理念，进而为县域金融服务数字化转型打造出良好的发展环境。首先，要在原有法律法规的基础上，针对县域数字金融快速发展变化不断出现的新情况新问题作进一步的补充和说明，以约束和规范县域数字金融服务。如针对当前数字金融活动中支付机构行业、互联网保险行业、互联网借贷款等活动出台相关的法律法规，以保障规范运行健康发展，同时也保护社会公众和金融企业的合法权益。需要强调的是，在制定有关法律法规时，具体应包含县域金融服务所涉及的交易安全、行业准入原则等内容。此外，针对一些违法行为应进行严厉惩治。

——创新县域数字金融监管模式。在市场监管方面，可积极引入穿透式监管模式。这一监管模式可分为两种：第一种监管模式不能进行跨业务或者跨机构的监管，仅能直接监管金融机构，对资金链上有关金融机构，也只能用直接监管的方式进行间接监管。第二种则是通过分功能监管、分业监管机构的设置，实现多元化的监管，但是其存在着重复监管的可能。考虑到县域数字金融监管现状，利用穿透式监管这一方法仅能进行过渡。为确保县域数字金融的可持续发展，应引入多元合作协调监管这一模式。树立统筹监管思维，建立起专门的监管体系，实现对县域数字金融的统一监管，以提高监管效率。需要注意的是，由于县域数字金融存在着特殊性，政府部门应在对第三方监督机构赋权的同时，进行有效的引导和规范监管。

——创新县域金融服务。为进一步提高县域金融服务水平，当前应加快打造良好的县域金融运行环境，通过建设5G、大数据等新型数字经济基础设施，为县域金融服务注入新活力。县域金融服务要围绕乡村振兴战略推进以下五大服务：在线上融资服务方面，通过与农产品交易市场合作，为贸易商提供金融服务；在线上供应链金融服务方面，向农业产业化龙头企业等提供融资服务；在乡村现代化建设中，向数字乡村建设有关实施单位提供线上融资服务；与建筑单位紧密合作，提供代发工资产品服务；围绕国家农业产业园、特色小镇建设、乡村产业融合发展等领域，推出上下游产业链融资服务，提供给核心产业链上的集群客户。以F省L县为例，该县通过创新县域金融服务模式，鼓励企业直接面向市场融资，并大力支持涉农中小企业在新三板挂牌，进一步发展县域金融股权市场；在债务融资服务上，该县通过实施涉农企业发债业务培训，并鼓励企业通过银行间债务融资工具等方式进行项目融资。此外，该县还利用数字技术构建起农户信用信息系统、“三农” 数据档案库等，进一步提升了普惠金融供给能力。基于线上供应链金融模式，该县通过实施马铃薯全产业链金融服务模式，有效解决了贷款主体信息不透明等难题。

——加强金融知识宣传普及，不断提高公众和企业数字金融素养。在县域金融服务数字化转型发展过程中，县域金融消费群体自身的金融素养，决定了其使用数字金融产品的能力，也间接影响县域数字金融的发展。具体而言，当金融消费群体具备更高的数字金融素养时，就会具备更多的金融消费能力，也就能够促进金融产品不断创新。传统的县域金融服务中，虽然各金融机构也开展了金融知识宣传普及活动，但由于内容单一、形式枯燥，实际效果不佳，县域和广大乡村地区居民的金融素养提升缓慢，金融消费能力没有充分激发。因此，应积极利用现代信息技术，多形式开展广泛的金融知识宣传活动。如建立微信公众号平台，将复杂专业的金融知识，以群众喜闻乐见、通俗易懂的方式向大众宣传推送；利用银行实体营业网点进行常态化宣传；组织宣传小分队进乡村、社区、企业、学校，通过视频、现场讲解咨询、发放宣传资料等方式让大众了解数字金融服务，并有效识别和规避金融风险，树立数字金融意识，提高金融消费能力。

总之，在全面建设社会主义现代化国家的新征程中，必须完整准确全面贯彻新发展理念，紧紧围绕乡村振兴战略目标，根据农业农村发展需求，加快县域金融服务数字化转型发展，不断创新金融产品和服务方式，努力提高金融服务质效，致力推动经济社会高质量发展。