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《当代县域经济》杂志官方网站 /2017第三期

农商银行压降不良贷款策略

发布:2017/03/01 12:45  作者:肖斌 王梓自  编辑:邹璠  来源:《当代县域经济》杂志2017年3月刊  阅读量:

农商银行压降不良贷款策略

以珙县农商银行为例

 

  截至2016年初,受内外经济及经营因素影响,珙县农商银行账面不良贷款余额达20,959万元,较年初增长13,910万元,不良贷款占比9.9%;截至2016年6月末,不良贷款20,764万元,占比9.41%,不良贷款金额较年初下降136万元。


深入查找不良贷款成因


  不良贷款形成原因,有诸多因素,既有外部客观的,又有内部主观的。


  外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。


  其中,珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔,金额4790万元,欠息750万元。融资性担保公司贷款共计120笔,贷款余额8831万元。已形成不良贷款63笔、金额5517万元。小额不良贷款已达7331万元等。


  内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则,带“病”放贷;操作风险,重贷轻管、重放轻收、责任追究不到位,信贷管理制度执行流于形式;道德风险,部分信贷人员职业操守、道德规范薄弱,不作为、乱作为,无视信贷规章及有关法律法规等。


多项举措压降不良贷款


  不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”,为让农商银行能够卸下包袱,轻装上阵,笔者认为应当采取以下措施进行化解:


  ——分析成因,台账管理。逐户对不良贷款成因进行分析,建立不良贷款台账,实行名单制管理,序时登记,从易到难,户户见面,一户一策制定清收方案。


  ——包片负责,定期交账。1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组,实行分片包干督导,挂片考核。2.对不良贷款根据金额大小,分层督查,定期交账。金额在5万元以内的不良贷款,由客户经理清收,每月向支行长交账。对5万元以上的贷款,清收主体仍在客户经理,但根据金额大小,由支行长、总行领导分层级牵头组织清收、开展督查。其中:金额在5万—50万元的不良贷款,由支行长每月向总行交账;金额在50万—200万元的不良贷款,由总行副行长每月向总行交账;金额在200万—500万元的不良贷款,由总行监事长每月向总行交账;金额在500万—1000万元的不良贷款,由总行行长每月向总行交账;金额在1000万元以上的不良贷款,由总行董事长每月向总行交账。


  ——方式多样,立足化解。清收措施上,根据每一笔不良贷款的情况,立足于风险化解,在制度框架允许的范围内,按照“六个一批”(现金清收一批、转化盘活一批、以资抵债一批、诉讼清收一批、呆账核销一批、适度谅解收回一批)的工作要求,综合运用经济、行政、法律和市场等手段,加大不良贷款清收、转化和处置力度,最终实现不良贷款压降目标。


  ——专设部门,跟进清收。总行在风险与合规部下设不良贷款管理中心,其部门职能定位:一是建立台账、监测全行不良贷款;二是组织和开展不良贷款清收处置;三是谈判、签订和落实债务谅解方案;四是整合、协商和管理外部清收力量;五是做好案件诉讼执行工作。


  ——整合资源,合力清收。1.内部挂牌清收。各支行对自身收回无望,又不符合呆账核销条件的贷款,上报总行不良贷款清收中心汇总,总行面向全县员工(包括退养员工)公开挂牌招领。贷款招领后,由非责任员工收回的,按有关办法予以计奖,同时,不免除原贷款责任人的责任以及处罚;由贷款责任人收回的,不予奖励,但可予免除处罚。2.外部代理清收。对支行无法收回、又无人认领的不良贷款,总行通过外聘律师事务所和专业公司进行代理清收,各支行可以自行选择律师事务所或者专业公司清收的模式。目前已初定与两个律师团队和一个收贷公司合作。预计本月底可进场工作。对挂牌和外部机构收回的贷款,按收回本金总额计机构不良贷款下降任务。但不再给机构计奖。


  ——加快发展,稀释不良。针对农商行自身贷款投放缓慢的问题,全行树立“发展是硬道理”的观念,任何时候发展都是解决问题的不二法门,要切实解决惧贷、惜贷思想,变坐商为行商,通过“惠农兴村、扶微助小和融城旺社”工程,增强有效信贷投放,服务好三农、服务好小微和县域经济,增加全行盈利能力和风险抵御能力,稀释不良贷款占比。   

  

  ——加大违规问责和责任认定力度。各农商银行可指定相关《不良贷款管理办法》《员工违规行为处罚办法》和《不良贷款责任认定及追究办法》,加大对不良贷款的违规问责力度,按照机构不良贷款占比由高到低的顺序,依次开展不良贷款责任认定。


  ——优化组织机构,提升压降动力。农商银行需在原有的措施办法上再进一步深入细化,强化干部员工职责,对班子分工立即进行调整,由董事长主抓、分管副行长直抓不良贷款工作,不再负责其他业务工作,专职不良贷款压降工作。同时,总行机关各部室包片各支行,协同各支行清收不良贷款,并实行每日通报,按月交账,全员行动,进一步将绩效薪酬与部门包片督导不良压降挂钩,调动员工积极性,群策群力,全力请收,传导压力,想办法,出力气,确保不良贷款有明显下降。


  ——强化交流协调,确保工作持续性。农商银行要定期组织各支行开展不良贷款清收交流座谈会,总行班子成员分批前往各支行调研,听取支行汇报不良清收情况,集思广益,讨论选择更加高效的不良压降方式,从而进一步优化不良贷款压降方案,并根据工作推进情况逐步建立不良名单制管理机制,进一步强化不良压降的实效性,确保不良贷款压降工作持续稳定。


  路虽远,行将必至,事虽难,做将必成。农商银行定要结合本机构实际,制定实施细则,做到任务明确、责任到位、措施有力、操作合规、风险处置有效,真正把不良贷款化解工作落到实处,通过上下齐心、共同努力攻坚不良贷款。


(作者:肖斌 王梓自 单位:四川珙县农商银行)

 


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