四川省联社于2007年6月25日印发了《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》，对贷款的贷后管理工作作了明确的规定和要求。但基层网点在实施过程中均难以达到贷后检查的规定要求，笔者就此谈谈个人的一些观点和想法。

贷后检查中存在的问题

——贷后检查不受重视。贷后管理主要的手段就是贷后检查，贷后检查是贷款“三查制度”的根本保障，重要性是不言而喻的。目前，信贷人员对于贷后检查基本都不重视，贷款一旦发放后，只要能够正常地结付利息，就认为没有太大的风险。

——贷后检查频率不够。银行发放的贷款中，生产经营性贷款占比较高，占贷款总额65%以上。省联社文件要求，对于生产经营性贷款，每季度进行一次贷后检查。客户经理在贷后管理的过程中，绝大部分贷款自贷款发放到收回，基本都未进行过贷后检查，贷后检查频率严重不够。

——贷后检查内容不实。少部分贷款有贷后检查资料，但内容基本都不真实。贷后检查表中除了检查日期不相同外，内容大都雷同。贷后检查基本都未到现场，也没有通过其他方式进行检查；对于客户提供的资料，也没有认真核实和分析，便得出了检查结论。

——贷后检查走马观花。极少数进行了实地检查的贷款，在检查时，往往是走马观花地看一遍，拍个照便算完成任务，没有仔细查看真实的生产经营情况和收集相应的佐证材料。

形成原因分析

——观念陈旧，重放轻管忽视风险。首先是信贷人员认识不足，没有充分认识到贷后检查的重要性；其次是走不出去，习惯了“等客上门”，怕跟客户打交道；第三是缺乏对风险的识别能力，当贷款出现危险信号时，未能引起足够的重视。

——责任心差，贷后检查只为应付。信贷人员一般不会主动开展贷后检查，主观原因主要有：一是责任心不强；二是怕麻烦；三是有畏难情绪，总以“搞不赢”为借口。因此，信贷人员为了应付检查，便虚构检查情况，凑齐检查资料，完成贷后检查表。

——工作量大，检查频率难以达到。某县农商行现有各项贷款余额61.37亿元,较之2007年末增长了46.29亿元，增幅达307%。大额贷款客户数增长了212%。尽管贷款规模和客户数都在增加，但信贷人员人数却基本维持不变，客户经理人均管户数在160笔以上，部分客户经理管户在200笔以上。按生产经营性贷款按季检查一次的频率来看，每位客户经理平均每月都要对60多笔贷款进行贷后检查。客户经理在管好原有贷款客户的同时，还要努力新增贷款，应付检查等工作。

——权责不明，问责处理未能落实。信贷人员管户贷款既有新增，还有机构或他人移交，涉及时间长、人员多，出现不良贷款后难以界定各时间段管户经理的责任，相应的问责处罚也未能落实到位，使得部分在贷后检查环节中不尽职、失职的人员未受到相应的处理。

对策建议

——加强教育，责任落实。首先要加强对信贷人员的培训学习，让“损失一笔，十笔来抵”这一观念深入人心，让管贷人员充分认识到贷后管理的重要性；其次加强信贷人员责任心的培养，要有主人翁意识，将信贷资金看作是自己的钱一样，积极主动开展贷后管理工作，不辞辛苦、踏踏实实地实地检查；三是强化对贷后管理方面违规行为的问责，将工作不尽职、失职、渎职的人员，严格进行问责处理，造成损失的还要赔偿损失，让贷后管理工作真正受到重视，落到实处。

——区别对待，分类管理。省联社关于贷后管理中贷后检查的规定为“正常的生产经营性贷款每季度检查一次”。客户经理管户数在150笔以上的，按规定频率开展贷后检查，不仅无法完成，而且质量得不到保证。因此可按以下分类进行检查：一是能正常结息且金额在50万元以下的贷款，可按年进行检查；二是能正常结息且金额在50万-100万元的贷款，可按半年进行检查；三是能正常结息且金额在100万元以上的贷款，可按季进行检查；四是金额在500万元以上的大额贷款，必须按月开展贷后检查；五是已经出现风险的贷款、接收到不利信息或出现风险苗头的贷款，不论结息是否正常都要立即实地进行检查，具体检查频率视风险程度而定，个人消费性贷款也可参考以上检查方式进行检查，其余贷款检查频率不变。

——灵活多样，综合检查。贷后检查时，要综合运用各种方法，从多方位进行检查。一是实地检查，通过到借款人的生产场所、经营地实地观察生产经营情况，盘点库房材料、半成品、存货等，查看抵押物现状，调阅水电气费、税票、工人工资表等票据，调取财务报表进行分析，与借款人进行充分沟通；二是电话检查，通过不定期打电话方式与客户进行沟通，了解客户生产经营情况，是否出现经营困境、还款能力是否发生变化等；三是征信检查，通过查询客户征信，可发现客户是否在短时间内集中向多家银行申请贷款或信用卡，或信用卡连续透支金额大、时间长等风险信号；四是账户监控，贷款时要求客户均在银行范围内开立账户，可通过对账户的发生明细进行监控，可发现是否挪用贷款资金，贷款结息资金来源，部分反映借款人的财务现状；五是软信息收集，可通过自身人脉关系，直接或间接通过他人（借款人的亲戚、朋友、同行等）了解借款人的情况。

雷天洪