[摘要]  党的十九大提出实施乡村振兴战略，党的十九届五中全会进一步强调，要全面推进乡村振兴战略，实施乡村建设行动，深化农村改革，加快农业农村现代化。农村信用体系是乡村治理体系的重要组成部分，对深化农村改革、提升乡村治理水平、加快农村现代化建设具有重要意义。开展信用镇、信用村、信用户“三项评定”，是政府领导、人行推动、涉农政府部门和金融机构参与，通过信息采集、信用评价、信贷投放与社会应用相结合，实现农村信用体系建设与乡村振兴互相作用相互增效的重要举措，也是推进普惠金融发展的重要支点。

[关键词]  农村信用体系；三项评定；智能农贷

[作者单位]  四川隆昌农商银行

四川农信作为农村金融和普惠金融主力军银行，积极参与农村信用环境体系建设的各项工作，近两年来，大力推广“走千访万”和“整村授信”工作，为开展信用镇、信用村、信用户评定（以下简称“三项评定”）工作打下了坚实基础。2021年新上线的智能农贷业务系统更是大幅提高了涉农主体经济档案采集、信用等级评定、信用额度核定与使用等方面的工作质效。

信息采集更全面

建立涉农主体经济信息档案，真实完整地反映涉农主体生产经营情况，是“三项评定”最基础、最关键的一环。四川农信通过多年办理农户小额信用贷款的经验，结合新时期涉农主体生产生活特点，将涉农主体信息分为基本信息、家庭情况、收入、支出、资产、负债、社会评级及其他等七大类，各大类信息里面又细化成若干小类，并允许拍照或者图库上传验证资料，在满足涉农主体信用信息采集基本要求的同时，还大大增加了采集信息的全面性、准确性和可靠性。除此以外，四川农信智能农贷业务系统还开通了“白名单”功能，对于优质客户（如存量贷款客户或者以往年度评级授信信息较为全面的涉农主体），也可采取“白名单”方式一次性导入，避免重复采集和过多打扰涉农主体。

评级授信更科学

信用等级评定和信用额度核定是对涉农主体信息采集的提炼和加工，是涉农主体经济信息转换成信用额度的核心环节，与后期涉农主体使用信贷的金额及利率紧密相关。四川农信智能农贷业务系统在传统小额农户信用贷款评级授信的基础上，加入了更多定量化指标，通过客户年龄阶段、家庭情况、行业特征、资产负债情况、收入支出水平、社会评价以及系统内信用记录等维度对涉农主体信用等级进行积分评定，得分60分以下准入拒绝，得分60分及以上再行分级。信用额度核定是信用等级评定结果的运用，与以往不同的是，在客观评价上还考虑到部分涉农主体对贷款需求的主观意愿，增加了“贷款金额需求”项，满足了部分客户的个性化信贷需要。值得注意的是，前期“三项评定”的结果也在此环节中得到运用，涉农主体是否信用户或是否在信用（乡）镇、信用村也成为社会评价的一个重要维度。

贷款使用更便捷

投放涉农主体信用贷款，是“三项评定”工作结果得到运用的重要表现，也是推进农村信用环境建设的重要抓手。虽然传统的小额农户信用贷款已经实现了线上自助放款、还款，但贷款申请、审批和首次支用仍然需要客户到网点办理手续，难以有效满足在外务工农户或者贷款需求很迫切的客户的需求，四川农信智能农贷业务系统的上线则解决了此问题，通过四川农信手机银行“蜀信e”即可申请，最快可实现“秒审批”和“秒到账”。在风险控制环节，智能农贷业务系统除分析人行征信系统的信贷记录反映的近期申请贷款次数、网上贷款情况、不良信贷记录、社保、公积金等信息外，还增加了是否司法被执行、是否诈骗电话黑名单等其他信息作为补充，提高了风险把控精准性和审批效率，对低风险客户可实现系统自动审批，对风险较大或者信息不齐的客户也留有人工审批的余地，极大地减少了后期产生不良贷款的概率。

信息更新更及时

无论是贷款的贷后管理，还是“三项评定”，都是常态化的工作。在银行方面，四川农信智能农贷业务系统上线后，将自动更新涉农主体使用线上贷款后的还款情况，以及每次支用贷款时的相关信贷信息，网点客户经理在必要时也可以进行人工补录信息。而在客户方面，乡镇政府、村委会以及辖内涉农主体通过共享经济信息，得到了贷款便利和低成本资金，充分享受到农村信用环境建设带来的实打实的“红利”，也将会有更大的动力配合后期信息的更新工作。

总的来说，四川农信智能农贷业务系统上线能够有效提升信用镇、信用村、信用户“三项评定”工作的质量和效率，有助于建立标准化、规范化涉农主体信用等级评价和通用性评级结果运用机制，对农村信用体系建设、农村信用信息共享、引导各类资源向守信区域倾斜、助力精准扶贫和乡村振兴有着积极的推动作用。

李逻斌