当前，随着我国人口老龄化进程的不断加快，农商银行现有的发展模式必然会受到冲击。因此，农商银行如何正确把握“老龄化”时代的发展趋势、特点以及对本行业经营发展的影响，前瞻性地调整发展战略，以灵活应对“老龄化”引致的挑战，尤为迫切。本文就农商银行“老龄化”问题展开探讨，力图寻求解决之道。

拥抱“夕阳”产业，着力布局

一是紧盯政策，把准方向。要敏锐抓住政策红利，积极参与一、二、三支柱尤其是第三支柱养老保障体系建设，加强顶层设计，改变经营策略，苦练内功，积极发展老龄产业，开拓老年消费市场。二是积极介入，主动对接。要深入政府、养老产业、养老企业，认真研究各类养老产业的金融需求，探索提供金融服务的可能方向。同时，结合养老保险缴费、退休金发放等社会保障服务，增设弹性柜员，设置时段性老年专柜，化解客户等待时间过长的问题；针对残疾等特殊情况客户，提供上门服务；对接人社部门，代理农保、城乡居保、涉农补助，开立养老金管理等专户。三是契合需求，转变服务。要围绕养老金领取、资产管理、消费支付等核心需求，推动服务从单一支付结算型服务向包括资产管理、融资、支付、顾问咨询在内的综合服务转型；要互联互通，择优选取行业产业合作伙伴，整合各业资源禀赋，为中老年客户提供包含银行、保险、医疗、公交、旅游、网购、家政以及其他实体服务、社会公共服务在内的“综合化”“一站式”服务。

丰富服务“内涵”，着力创新

一是创新产品，补齐服务“短板”。要适应老年人“以钱生钱”的理财需要，积极拓展电子银行服务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、贵金属、国债及保险等理财业务，构建全能的理财服务平台，扩展中老年客户养老投资理财空间；运用账户管理平台优势，加快发展理财顾问、私人银行业务，进一步对接保险、基金等各方金融产品，打造同业竞争优势；积极试水养老金信托业务，提供养老金资产的管理和经营、养老产业融资等服务。如开办老年人住房反向抵押贷款业务，将房屋赋予居住、养老和投资的多重功能，帮助老年人改善生活质量。二是创新渠道，扩大服务半径。要注重服务的方便和人文关怀，考虑老年人的需求。增设方便快捷的社区金融服务机构，增设有人值守的自助银行，或配备远程智能柜员机，提供一般银行柜台服务、专家团队式理财、金融规划等多元化服务，方便城乡居民尤其是中老年客户，足不出村（社区），就近获得便利金融和社会保障服务；同时，深化与外部合作，不断扩大“金融+”服务外延，打造利民、便民、惠民的“金融+社区银行”“金融+智慧医疗”“金融+智慧公交”“金融+智慧旅游”等，实现移动支付，提高中老年客户就医、出行、旅游等方面的便利度。三是创新科技，提升服务体验。要跟进省联社“智慧银行”建设，结合区域中老年客群特点，加强网点智能建设，引入智能设备，包括智能客服、自助柜台、自助服务终端等，通过系统优化、网点整合、电子机具布设，朝着服务线上化、营运网络化、用户场景化方向，全面实施手机银行、微信银行等线上银行适老化改造，开发项目简明、字体清晰、操作简便的专属操作系统，方便中老年人接受使用。整合线上线下宣传渠道，加强手机银行、微信银行使用的线上辅导、线下指导，培育使用习惯，以“看得见、听得懂、获得到”的差异化、特色化服务，提升中老年客户线上线下服务体验。

加强队伍建设，着力“挖潜”

一是强化管理，激发老龄员工潜力。对老龄员工，要以求才爱才之心，从不同类型、不同层次、不同要求的特点出发，用其所长避其所短，发挥其最大潜能；坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制，提供平台为老龄员工加油充电，加快老龄员工新业务、新知识的更新速度；对工作中卓有成效、贡献较大的老龄业务骨干、技术尖子，要给予职称评聘、工资晋级等方面的优先或者奖励；建议制定老龄员工离岗退养政策，根据从业年限及工作贡献给予一定经济补偿和政策优惠，使老龄员工老有所为、老有所享。二是强化培养，激发青年员工活力。对青年员工，加大培养和锻炼力度。要有意识、有目的地对有知识、有理想、有道德、事业心强、爱岗敬业的青年员工进行压担子培养，创造多岗位锻炼的机会；推行双向选择、公开竞聘、竞争上岗机制，把那些能带领广大员工开创事业、懂业务、会管理、有真才实学的青年员工人才选拔出来；大力营造“事业留人、待遇留人、感情留人”氛围，打通人才晋升渠道，引导青年员工把个人奋斗目标、利益追求统一到单位整体的共同目标、共同价值和共同利益上来。三是强化考核，激发激励机制动力。要围绕老龄化产业发展的特点、风险状况及管控要求，建立以存款、贷款、利润、不良资产率、资产利润率等为核心的关键指标体系，开发先进完善的绩效考核管理系统，科学制定经营目标考核指标，重置激励项目，赢得员工忠诚度，考核协作精神，铸造和谐团队。

（作者：刘红松 单位：四川高县农商银行）